想買房卻“無錢可貸”那真的是一件頭疼事!
貸款額度是央行對銀行貸款最高額度加以限定的一種管理手段。超過了銀行就不能再放貸了,這就意味著如果上半年貸款額度用了75%,那么下半年只有25%可用。相當(dāng)于每天給你分配10個燒餅,如果早上已經(jīng)吃了8個,那么下午只能吃2個,即使還是餓著肚子。
在新增貸款中,房貸占比是最大的,如果未來貸款額度受限,那么影響最大的無疑是房貸!下面是去年11月到今年5月新增住房貸款占新增貸款的比值。
購房
可以看出,新增住房貸款占比一般都會超過50%,在少數(shù)月份甚至還接近90%。住戶貸款除了房貸外,還包括消費貸款和其他貸款,但這當(dāng)中絕大部分都是房貸。
我們都知道銀行表內(nèi)主要是靠存貸利差來賺取利潤,現(xiàn)在5年期以上商業(yè)貸款利率是4.9%,存款利率是2.750%,假如銀行吸收100塊的存款,然后放貸,賺得的錢大概只有100×(4.9%-2.750%)=2.15元。所以銀行從自身運營角度上考慮并不是十分熱衷房貸。
再者,今年以來債券的收益率大幅提高,迫使發(fā)行人(企業(yè))支付更高的利息給投資人,企業(yè)通過發(fā)行債券借錢的意愿大幅降低,不得不轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)的借錢方式(銀行貸款),這樣一來又會擠占一部分的的貸款額度。相比房貸,企業(yè)貸款肯定更占優(yōu)勢,從國家的角度上看,也更樂意給企業(yè)提供貸款,現(xiàn)在經(jīng)濟不好,國家不是鼓勵給實體經(jīng)濟提供融資嘛!
更為重要的是,近期的M2數(shù)據(jù)接連不及預(yù)期,M2包括所有的現(xiàn)金以及存款,可以理解為市場上所有錢的數(shù)量,今年央行把M2同比增速的目標(biāo)定為是12%,然而前6個月都是圍繞在10%徘徊,與既定的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。
購房
房貸是創(chuàng)造M2的重要手段,舉個栗子:
你買一套房,首付30萬,貸款70萬,這時候你的存款賬戶里少了30萬,而開發(fā)商的存款賬戶里多了100萬,即M2增加了100-30=70萬(現(xiàn)金和存款都是M2)
所以在其他因素沒改變的情況下,房貸上升,M2往往也會增加;反之,房貸降低,M2也會更少。
M2是市場上所有錢的數(shù)量,如果錢少了,那么資金價格更貴!
舉個粟子:
假如社會上只有一部4000元的蘋果6s手機,社會也僅有4000元的人民幣,那個時候4000元=一部蘋果6s手機,假如錢變少了,市場中只有2000元,即2000元=一部蘋果6s手機,是不是錢變貴了呢?
錢變貴會表現(xiàn)為利息的升高,最終引領(lǐng)房貸利息升高:
不僅如此,房貸額度緊張后,銀行放貸的時間越來越長,根據(jù)小白了解到的信息,以前沒有額度限制的時候,最多7-10天就可以放貸了,現(xiàn)在主要銀行放貸時間少則2個月,多則三個月,有的甚至還說放貸時間說不準(zhǔn),買房越來越麻煩。
購房
那么未來要不要買房呢?
小白此前已經(jīng)分析過,受貨幣周期、經(jīng)濟周期多重因素影響,以及三四樓房子去庫.存影響下,今年房子格局將會表現(xiàn)一二線調(diào)整,三四線上漲的分化格局。如果你在一二線買房晚出手比早出手的好,當(dāng)然結(jié)婚、子女上學(xué)急需買房的除外。
1、對于買房的人來說,能夠貸款買房的盡量貸款,因為通貨膨脹會消化你的負(fù)擔(dān)。
2、20年的房貸,用商業(yè)貸款利率其實你真正還款時間才15年左右,但是實際上目前許多人采用的是公積金貸款利率,利率更低,目前是3.25%左右,所以用公積金貸款其實你真正還款時間才12、13年左右!
3、貸款的買房,貸款的時間越長越好,因為通貨膨脹是人類發(fā)展的必然趨勢,時間越長錢越便宜。
我們不追求高大上,只用普通老百姓都聽得懂的大白話,讓你學(xué)財經(jīng),懂理財,跟著小白讀財經(jīng),財經(jīng)從此so easy!