朋友們在一起閑聊時，感慨說道，我們對買房子好像特別情有獨(dú)鐘。
20多歲的時候就要操心趕緊買婚房，剛需，不然找不到媳婦；30多歲的時候又要買學(xué)區(qū)房，擔(dān)心孩子輸在起跑線上。對照自己發(fā)現(xiàn)還真是這樣，2014年買房的時候，我27歲，跟老公打算結(jié)婚，但是沒有房子怎么成，傾盡所有加貸款買婚房。今年，我32歲，又是各種操心的給娃買學(xué)區(qū)房，因?yàn)橹百I的婚房，附近沒有好學(xué)校，父母都是盡力想給孩子最好的，所以打算買一套小戶型的學(xué)區(qū)房給孩子上學(xué)用。
買房子說的容易，但是錢從哪兒來，對于我們這種大多數(shù)普通家庭的孩子來說，各種借錢湊足首付后，就只能貸款了。但是貸款是向銀行商業(yè)貸款還是住房公積金貸款呢？兩者都可以為解決買房錢不夠的問題，但是對于這兩者，到底該怎么選擇呢？我們先來分析下這兩者各自的優(yōu)劣后再決定。
一、從貸款利率來看，住房公積金貸款占優(yōu)勢
若是從貸款利率上來看，住房公積金貸款直接完勝銀行商業(yè)貸款。我們絕大多數(shù)人都知道，住房公積金貸款的利率可以說是相當(dāng)?shù)土?，我們?nèi)羰悄軌蛴米》抗e金貸款，當(dāng)然首選它。5年以上貸款利率只有3.25%。
2019年10月8日之前，銀行貸款利率都是在基準(zhǔn)利率4.9%上浮的，襄陽之前都是上浮20%，即為5.88%，10月8之后是按照市場報(bào)價利率（LPR）為定價基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，我剛申請的郵政銀行的貸款利率也為5.88%。以下是各主要城市9月的數(shù)據(jù)，雖然不是最新數(shù)據(jù)，但也可有個參考，基本上都在5%以上。
上述分析了商業(yè)貸款和公積金貸款利率后，我們假定各貸款60萬元，貸款25年，商業(yè)貸款利率按照5.88%來進(jìn)行計(jì)算，發(fā)現(xiàn)商業(yè)貸款利息總額多出了26.94萬元，每月還款商業(yè)貸款要比住房公積金貸款多900元，對于普通工薪階層來說，要是商業(yè)貸款，每月還款壓力相當(dāng)大。
所以，從貸款利率上來說，住房公積金貸款當(dāng)然是首選。
二、從首付比例上來說，首套房、二套房，比例不盡相同。
購買首套房，大部分銀行商業(yè)貸款首付比例是30%，這跟住房公積金貸款基本相同。
但是對于二套房來說，差別就比較大了，襄陽商業(yè)貸二套房首付比例為40%，但是公積金貸款首付比例為50%。若是一套100萬元的房子，首付差額就有10萬元。所以，對于要購買二套房的朋友來說，可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際商貸和公積金貸款首付比例，結(jié)合房價總額和自身經(jīng)濟(jì)能力來進(jìn)行選擇。
三、從貸款總額上來看，住房公積金貸款趕不上商業(yè)貸款。
住房公積金貸款額度實(shí)行限額管理，以下綜合四項(xiàng)限額后取最低值：
1、不高于最高貸款限額和最高貸款比例。
2、不高于按照借款人及配偶住房公積金繳存時間及繳存余額存貸結(jié)合確定的貸款額度。存貸結(jié)合貸款額度≤繳存余額×（10+繳存年限）
3、不高于借款人還款能力的總額度。
以襄陽舉例，最高限額為60萬元，這一條就限制了其最高額度為60萬元。
但是對于商業(yè)貸款來說，在借款人有經(jīng)濟(jì)能力，能夠每月還款的前提下，首付滿足最低比例后，剩下房款可以都進(jìn)行貸款，特別是一線城市，房子總價高，若是想公積金貸款，必須要出較高的首付款，商業(yè)貸款倒是比較好的選擇。
襄陽房價現(xiàn)在均價在1萬每平，若是買個100左右的房子，首付只能湊足3層后，要貸款70余萬元的話，就只能選擇商業(yè)貸款了。從這個意義上來說，商業(yè)貸款能夠?yàn)樽约航鉀Q錢的問題，所以說住房公積金貸款是趕不上商業(yè)貸款的。
綜上，住房公積金貸款在利率上是完勝銀行商業(yè)貸款的，選擇住房公積金貸款劃算；若從貸款額度來說，在房價總額高的情況下，商業(yè)貸款更能夠解決資金短缺問題，選擇商貸好；若從首付比例上來說，要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來進(jìn)行選擇到底選擇哪一個。