最近，年輕人提前還房貸成了熱議的話題，很多人還分享了提前還房貸的經(jīng)歷。在他們看來(lái)，提前還款可以節(jié)省大筆的利息，但也有人認(rèn)為，在通貨膨脹下，未來(lái)還款的壓力會(huì)越來(lái)越小的，所以提前還貸就是給銀行白送錢(qián)，是個(gè)短視行為。
為何現(xiàn)在年輕人選擇提前還房貸呢？首先是因?yàn)槟壳胺績(jī)r(jià)普漲的情況不存在了。2002年第一季度全國(guó)平均房?jī)r(jià)為9552元，與2021年全年10140元相比，下滑了5.8%。最近數(shù)據(jù)顯示，四月份住房貸款僅為605億元，過(guò)去這頭部房企兩三天的銷(xiāo)量同比增長(zhǎng)4022億元。這是今年房貸第二次負(fù)增長(zhǎng)的，也是歷史上第二次負(fù)增長(zhǎng)，上一次是今年二月份。數(shù)據(jù)背后說(shuō)明，現(xiàn)在的房?jī)r(jià)也沒(méi)法和十幾二十年前相比了，之前是一線城市暴漲，緊接著新一線和省會(huì)城市隔幾年就會(huì)翻倍。像現(xiàn)在的房子一線核心位置依舊有價(jià)值，但絕大多數(shù)人買(mǎi)不起，三線城市倒是便宜，但敢買(mǎi)的人又沒(méi)有多少。現(xiàn)在樓市漲價(jià)預(yù)期被打掉，買(mǎi)房的人變少，而一些投資者得不到滿足，也不會(huì)輕易出手。這時(shí)候之前買(mǎi)房的人就開(kāi)始權(quán)衡貸款成本，提前還貸。其次是因?yàn)榻衲杲鹑谑袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。今年股市大幅波動(dòng)讓很多投資者損失慘重，虧損20%是正常比例，虧損50%也并不少見(jiàn)。就連一向保本的銀行理財(cái)都開(kāi)始虧損，想存銀行而前段時(shí)間銀行又下調(diào)了存款利率，收益率想超過(guò)4%都難。而銀行房貸利率大部分都超過(guò)5%，既然如此何不把手里的錢(qián)拿來(lái)還房貸呢？少付銀行利息就相當(dāng)于賺了?；谝陨蟽蓚€(gè)短期的現(xiàn)實(shí)情況，提前還貸也是正確的。
如果你也有閑錢(qián)，還在觀望或者無(wú)法提前還款的，也不要覺(jué)得自己吃虧。剛才說(shuō)的這兩點(diǎn)都是基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期的底部，大家出現(xiàn)恐慌情緒和對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性導(dǎo)致。但疫情終將遠(yuǎn)去，經(jīng)濟(jì)也會(huì)恢復(fù)常態(tài)。房貸目前可以貸30年，這是普通人可以借到最長(zhǎng)時(shí)間的大額低息貸款。30年前你買(mǎi)一套房，那是月供1000元都可能是壓力巨大，但現(xiàn)在1000元在一線城市的市中心，就是和朋友吃幾頓飯的。30年的變化是你的收入增長(zhǎng)了不少，但錢(qián)也極大貶值了。看日常表面上通脹率CPI過(guò)去十年平均在3%-4%，但由于沒(méi)有把房產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)格納入統(tǒng)計(jì)，所以參考價(jià)值不大。更能反映真實(shí)通脹的算法是，通脹率等于M2的增長(zhǎng)率減去GDP的增長(zhǎng)率，所以M2通俗理解為央行印鈔的速度。最近這個(gè)數(shù)值在6%-7%左右。這就意味著現(xiàn)在每月還款1萬(wàn)元，十年之后每月實(shí)際還款的金額相當(dāng)于現(xiàn)在4800元，30年后相當(dāng)于現(xiàn)在1000元左右。這也就是前面提到的，認(rèn)為在通脹下未來(lái)還款的壓力會(huì)越來(lái)越小的原因所在。
有些人認(rèn)為未來(lái)錢(qián)會(huì)貶值，但房產(chǎn)未必會(huì)升值，甚至現(xiàn)在房產(chǎn)已經(jīng)開(kāi)始貶值，這是需要考慮的。當(dāng)票子和房子都要貶值的情況下，肯定是票子貶值更多。因?yàn)殄X(qián)不夠了，可以隨時(shí)加印，房子不夠不能加印，土地不夠也不能加印。明白這些，就能理解前面所說(shuō)的，現(xiàn)在沒(méi)有提前還款的人，你也不會(huì)吃虧。尤其是一些買(mǎi)房的，如果用的是公積金貸款，大部分城市利率都是3.25%，從長(zhǎng)期來(lái)看這筆投資更值錢(qián)。因此面對(duì)短期的不確定性，同時(shí)手里還有一些閑錢(qián)，選擇提前還貸款甚至還部分房貸是可以的。但也要注意到這個(gè)前提是，當(dāng)?shù)阮~本息還款的周期沒(méi)有超過(guò)還款年限的1/3，等額本金的還款周期沒(méi)有超過(guò)還款年限的1/2，這樣對(duì)你更有利。如果從30年的長(zhǎng)周期來(lái)看，當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)寒冬是暫時(shí)的，保持充足的現(xiàn)金流等待黎明的到來(lái)，再做選擇也不晚。