“您需要銀行貸款嗎？”在日常生活中，我們經(jīng)常會(huì)接到這樣的問(wèn)詢(xún)電話(huà)，問(wèn)詢(xún)者卻不是銀行員工。近日，上海商報(bào)記者接到一家名為上海中豐益融資產(chǎn)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中豐益融”）的推銷(xiāo)電話(huà)，聲稱(chēng)可以幫助客戶(hù)從銀行貸出最多3000萬(wàn)元，即使沒(méi)有抵押物也能最多貸出1000萬(wàn)元。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中豐益融深諳銀行貸款流程和審批所需材料，通過(guò)幫助客戶(hù)偽造收入證明、在申貸時(shí)間上打擦邊球等方式來(lái)獲取銀行高額貸款。中豐益融瘋狂攬客的行為，也是現(xiàn)下?lián)I(yè)亂象的一個(gè)縮影。
幫忙“提供材料”手續(xù)費(fèi)2%-5%
近日，上海商報(bào)記者接到一通陌生電話(huà)，對(duì)方開(kāi)口便問(wèn)“您需要銀行貸款嗎”？隨后介紹，通過(guò)該公司擔(dān)保，無(wú)抵押最高可向銀行貸1000萬(wàn)元，有抵押最高可貸3000萬(wàn)元，這個(gè)額度并不能全部從一家銀行貸出來(lái)，需要分不同銀行，目前每家的無(wú)抵押貸款最高可批50萬(wàn)元。記者表示對(duì)此頗感興趣，對(duì)方稱(chēng)將以短信形式發(fā)送其公司名稱(chēng)和個(gè)人聯(lián)系方式過(guò)來(lái)，日后可以隨時(shí)咨詢(xún)。
對(duì)方發(fā)來(lái)的短信顯示，其是一名王姓貸款專(zhuān)員，所在擔(dān)保公司名為上海中豐益融資產(chǎn)管理有限公司。幾日后，上海商報(bào)記者再次聯(lián)系了這位王經(jīng)理，詳細(xì)了解申請(qǐng)貸款的條件。
據(jù)他介紹，如果做無(wú)抵押貸款，需要提供個(gè)人住房公積金、社保、保單等財(cái)力資質(zhì)證明，事業(yè)單位、央企、國(guó)企等“優(yōu)良職業(yè)”的員工只需提交半年公積金和社保證明，其他類(lèi)型單位的員工要交一年的證明。
王經(jīng)理舉例稱(chēng)，“優(yōu)良職業(yè)”的員工，只要住房公積金每月繳到300元以上，就可以從某一家銀行貸到最高330倍的額度約10萬(wàn)元，普通企業(yè)的員工每月要繳到480元以上。
如果是有抵押貸款，要看資產(chǎn)的具體市值。比如用一套價(jià)值500萬(wàn)元的房子最高可貸到350萬(wàn)元左右，額度差不多為資產(chǎn)市值的70%。王經(jīng)理多次強(qiáng)調(diào)，能批多少要看具體銀行具體情況，但貸款用途并不限制。
值得一提的是，如果以房屋抵押，房產(chǎn)所在地并非一定是上海，全國(guó)各地的房產(chǎn)都可以；資產(chǎn)也并不一定要在有貸款需求的人名下，例如父母名下的房產(chǎn)也可以用于抵押，“只要到銀行面簽時(shí)父母出面就可以了”，王經(jīng)理介紹。手續(xù)費(fèi)方面，針對(duì)無(wú)抵押貸款，中豐益融收取5%，有抵押貸款收取2%，沒(méi)有其他費(fèi)用，貸款利息還是給銀行。
在提到還有哪些其他費(fèi)用時(shí)，王經(jīng)理提到，如果用戶(hù)的資料不符合銀行申請(qǐng)條件，該公司“可以幫忙提供”，其中最主要的也是銀行審查較重視的就是申請(qǐng)人收入證明。王經(jīng)理表示，如果申請(qǐng)人打卡工資不高，可以不打銀行流水，提供另一種紙質(zhì)證明（有銀行認(rèn)可蓋有工作單位公章的自寫(xiě)收入證明），“數(shù)字會(huì)告訴你填多少”，而幫忙提供材料不單獨(dú)收費(fèi)。
深諳銀行放貸“門(mén)道”
可以看出，中豐益融對(duì)銀行審查貸款所需材料頗為熟悉，而其對(duì)銀行放貸“門(mén)道”的了解還不止于此。
據(jù)悉，銀行使用的央行征信系統(tǒng)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，用戶(hù)在任意一家銀行申請(qǐng)了貸款，只要該銀行錄入了個(gè)人信用報(bào)告，用戶(hù)就有了負(fù)債，再向其他銀行申貸時(shí)，他行都可以看到。一般情況下，個(gè)人很難同時(shí)在5家以上銀行有負(fù)債。當(dāng)上海商報(bào)記者提到這個(gè)問(wèn)題時(shí)，王經(jīng)理介紹，公司會(huì)同時(shí)向幾家銀行遞交申請(qǐng)材料，銀行之間便看不到彼此登記的記錄。而上海商報(bào)記者依舊表示擔(dān)心，追問(wèn)有沒(méi)有過(guò)成功案例時(shí)，王經(jīng)理說(shuō)道：“我們一直都是這樣，不光是我們，上海所有的都是這樣走的?！?/p>
另?yè)?jù)上海商報(bào)記者了解，臨近年末，有不少銀行已經(jīng)收緊貸款，甚至有銀行已經(jīng)暫停了消費(fèi)貸。對(duì)于這一擔(dān)憂(yōu)，王經(jīng)理也坦言，現(xiàn)在快到11月了，銀行那邊放款也沒(méi)有那么給力，單筆很少能批到50萬(wàn)元，“但肯定比您自己去銀行批的額度高，而且客戶(hù)往往不知道流程，通過(guò)擔(dān)保公司，只要到銀行面簽一次，其他的我們都幫您辦好，您等著放款就可以”。
他表示，這樣操作對(duì)用戶(hù)沒(méi)有什么影響，包括之后還款還不上，銀行找的也是擔(dān)保公司。通話(huà)快要結(jié)束時(shí)，王經(jīng)理又積極地提出邀請(qǐng)，請(qǐng)記者到公司和上級(jí)經(jīng)理見(jiàn)面聊一下，上級(jí)經(jīng)理可以根據(jù)具體情況出幾套方案。
值得一提的是，在王經(jīng)理介紹這些內(nèi)容的同時(shí)，在其周?chē)澳枰y行貸款嗎”的男女混雜問(wèn)詢(xún)聲不絕于耳。而嘈雜的環(huán)境并沒(méi)有影響王經(jīng)理的熱情，在兩次通話(huà)后，其都發(fā)來(lái)短信加深聯(lián)系，且第一次稱(chēng)呼記者為“女士”，第二次改稱(chēng)“姐”，周末時(shí)再次發(fā)來(lái)短信問(wèn)候。
中豐益融練成這樣的營(yíng)銷(xiāo)套路僅用了兩年多的時(shí)間。據(jù)工商信息顯示，中豐益融成立于2014年4月，注冊(cè)資金5000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍包括資產(chǎn)管理、投資管理、項(xiàng)目投資、經(jīng)濟(jì)合同擔(dān)保（不含融資性擔(dān)保）等。
中豐益融對(duì)銀行業(yè)的“深刻”了解或許與其法人代表從業(yè)經(jīng)歷有關(guān)。公開(kāi)資料顯示，中豐益融的法人代表孫巍有15年銀行從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，該公司合作銀行近20家。
折射擔(dān)保業(yè)亂象
不過(guò)，中豐益融的種種說(shuō)法卻遭到業(yè)內(nèi)的“打臉”。一位國(guó)有大行人士表示，無(wú)論純信用貸還是抵押貸款，都屬于消費(fèi)貸，對(duì)于消費(fèi)貸，銀行是會(huì)審查用途的，申請(qǐng)人要提供貸款用途證明材料，例如出國(guó)留學(xué)、購(gòu)買(mǎi)大件物品等。
一位股份制銀行人士則對(duì)用戶(hù)征信報(bào)告登記時(shí)間提出不同看法，該人士稱(chēng)，各銀行審批流程不一，放貸速度不一，錄入征信報(bào)告的時(shí)間肯定有先后，所以到第三家、第四家看到用戶(hù)在他行的負(fù)債，一定就會(huì)特別慎重了。
受訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士還不約而同地指出，雖然有的銀行要求客戶(hù)提供“增信資料”，可能會(huì)用到擔(dān)保公司，但用戶(hù)還款一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行一定會(huì)直接找到用戶(hù)，因?yàn)楹豌y行簽署合約的是用戶(hù)本人，“自己簽了名字，怎么可能一點(diǎn)責(zé)任沒(méi)有了呢？法律判決也是依照合同的”。銀行人士告誡，不要糊里糊涂地就相信任何第三方機(jī)構(gòu)，很多機(jī)構(gòu)的資質(zhì)都有問(wèn)題。
擔(dān)保資質(zhì)存疑
據(jù)工商局網(wǎng)站顯示，中豐益融曾在2015年11月有過(guò)一條“經(jīng)營(yíng)異常信息”記錄，原因是“通過(guò)登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法取得聯(lián)系”。
更值得關(guān)注的是該公司的擔(dān)保資質(zhì)，根據(jù)工商信息，中豐益融的經(jīng)營(yíng)范圍包括經(jīng)濟(jì)合同擔(dān)保（不含融資性擔(dān)保）。而根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，融資性擔(dān)保公司需要由監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)，任何單位和個(gè)人沒(méi)有經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)均不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，名稱(chēng)中也不得使用融資性擔(dān)保字樣。
上海尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，給借款人做貸款擔(dān)保屬于融資性擔(dān)保，從這方面來(lái)看中豐益融的相關(guān)業(yè)務(wù)是不合規(guī)的。某融資擔(dān)保公司人士告訴上海商報(bào)記者，非融資性擔(dān)保主要包括工程履約擔(dān)保、租賃合同擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保等，不允許做銀行貸款擔(dān)保，此前監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)對(duì)擔(dān)保業(yè)進(jìn)行過(guò)規(guī)范，融資性擔(dān)保公司的名字公司中都要有“融資擔(dān)?！钡淖謽?。
事實(shí)上，中豐益融只是擔(dān)保業(yè)亂象的一個(gè)縮影。上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示，當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)不是很規(guī)范，比如不具有擔(dān)保能力、信用背景不夠進(jìn)行超額擔(dān)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合謀等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震介紹，還有的擔(dān)保公司進(jìn)行非法集資實(shí)行假擔(dān)保，實(shí)際上是自融。今年5月，福州市中院判處一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法人有期徒刑八年，該機(jī)構(gòu)借擔(dān)保公司之名虛構(gòu)高額回報(bào)項(xiàng)目，非法吸儲(chǔ)2720萬(wàn)元。
而始于2014年的河北融投風(fēng)波，把擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)推到一個(gè)高點(diǎn)。2014年7月，河北融投擔(dān)保一家公司的管理人跑路，引發(fā)市場(chǎng)對(duì)河北融投擔(dān)保模式的質(zhì)疑，而后多家在保企業(yè)跑路或倒閉，河北融投危機(jī)全面爆發(fā)，數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)、百億資金失去著落。目前河北地區(qū)的企業(yè)仍然被不少金融機(jī)構(gòu)列在黑名單中。
對(duì)于擔(dān)保行業(yè)亂象頻生，呂隨啟表示，法制不夠健全，違規(guī)現(xiàn)象監(jiān)督力度不夠，使得很多企業(yè)、機(jī)構(gòu)有漏洞可鉆。黃震則從我國(guó)擔(dān)保行業(yè)制度的設(shè)計(jì)方面分析稱(chēng)，很多擔(dān)保公司事實(shí)上是很難盈利的，生存空間的狹小使部分擔(dān)保公司走上違規(guī)違法的道路，這也是所謂的“正門(mén)不開(kāi)開(kāi)旁門(mén)”?！澳壳拔覈?guó)的擔(dān)保制度從根本上來(lái)說(shuō)就是要擔(dān)保公司成為銀行的替罪羊，所以這種制度需要重構(gòu)才可能讓擔(dān)保公司存活下去。而且，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)條件下，去擔(dān)保化是一個(gè)總的趨勢(shì)，增加社會(huì)信用體系建設(shè)需要的是技術(shù)要素，而不是擔(dān)保所需要的‘物’的基礎(chǔ)之上?！秉S震說(shuō)道。（上海商報(bào)）