21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從知情人士處獲悉，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治日前正式啟動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)檢查。
其中，現(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)閱資料清單分別包括從業(yè)資格資料、公司內(nèi)部管理材料、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、網(wǎng)絡(luò)安全制度、客戶服務(wù)管理制度、第三方評(píng)估資料、臺(tái)賬、業(yè)務(wù)檔案及視情況調(diào)取相關(guān)網(wǎng)絡(luò)日志等。
“待收余額在10億元以上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由省金融辦主導(dǎo)檢查，5億元到10億元之間的由市金融局主導(dǎo)檢查，5億元以下的則由區(qū)金融辦公室檢查。爭(zhēng)取在今年年底前完成該項(xiàng)工作。”對(duì)此，該知情人士稱?！爸?，深圳行動(dòng)較早，已由深圳市金融辦開展了專項(xiàng)檢查工作?！?/p>
12月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者確認(rèn)稱，“此次現(xiàn)場(chǎng)檢查為聯(lián)合檢查，由地方金融主管部門、銀監(jiān)部門、工商部門、公安部門、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所組成，并從銀行、證券公司等抽調(diào)了專業(yè)技術(shù)人員，這樣一個(gè)組基本上都有10多個(gè)人?！?/p>
按照原定時(shí)間計(jì)劃，全國(guó)互金整治摸底排查2016年7月底前完成；清理整頓2016年11月底前完成；督查和評(píng)估2016年11月底前完成；驗(yàn)收和區(qū)域報(bào)告2017年1月底前完成，總體報(bào)告上報(bào)國(guó)務(wù)院2017年3月底前完成。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互金整治方案對(duì)行業(yè)并非抑制和打壓，而是落實(shí)《指導(dǎo)意見》要求，規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)頻發(fā)勢(shì)頭，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)的監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。
方頌稱，現(xiàn)場(chǎng)檢查是完成專項(xiàng)整治的重要一環(huán)，客觀上也為下一階段備案登記做了準(zhǔn)備。
“據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于網(wǎng)貸中介平臺(tái)備案登記的指引已定稿，很快就會(huì)下發(fā)?！狈巾炄缡钦f?！爸饕敲鞔_了‘工商登記——金融主管部門備案登記——通管局ICP審批——銀行資金存管’的各部門工作順序?！?/p>
年內(nèi)完成較大平臺(tái)檢查
方頌表示，監(jiān)管部門希望在今年底完成待償余額在1億元以上平臺(tái)的現(xiàn)場(chǎng)檢查。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前廣州市約有20家，基本上各區(qū)都能在年底前完成，天河區(qū)由于大部分網(wǎng)貸中介平臺(tái)注冊(cè)在天河區(qū)使得工作量特別大，可能要多花一個(gè)月左右時(shí)間。
“個(gè)人認(rèn)為，通過此次現(xiàn)場(chǎng)檢查，把資金池、平臺(tái)自融等大是大非的問題查清楚并解決，其他非原則性問題根據(jù)輕重緩急，在銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的一年過度期內(nèi)有序解決，就基本達(dá)到了預(yù)期效果?！狈巾灧Q。“因?yàn)闄z查總是分批進(jìn)行的，先把待償余額在1億以上的較大平臺(tái)徹底搞清楚，等于將90%以上資產(chǎn)規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)納入有效監(jiān)控，剩下的小平臺(tái)就好辦多了，這也符合當(dāng)前的實(shí)際情況?！?/p>
此外，對(duì)平臺(tái)內(nèi)部控制情況，檢查組亦要求平臺(tái)詳細(xì)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)控制、出借人分級(jí)評(píng)估、網(wǎng)絡(luò)安全、第三方評(píng)估等內(nèi)容。
該知情人士進(jìn)一步表示，在投資者方面，檢查組會(huì)查看是否對(duì)投資者做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，分級(jí)管理。“出借人分級(jí)評(píng)估的調(diào)查內(nèi)容包括三項(xiàng)，分別為是否設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、是否向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)、是否根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度對(duì)出借人進(jìn)行分級(jí)管理，設(shè)置出借限額與標(biāo)的?！?/p>
針對(duì)第三方評(píng)估，檢查內(nèi)容涉及平臺(tái)是否聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)以及是否聘請(qǐng)信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證。
對(duì)此，方頌表示，今年8月份銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管新規(guī)要求平臺(tái)做信息安全審計(jì)，但由哪個(gè)部門牽頭、什么機(jī)構(gòu)有權(quán)進(jìn)行安全審計(jì)以及安全審計(jì)報(bào)告的格式等，暫時(shí)均沒有明確，未來也將出臺(tái)細(xì)則。
另?yè)?jù)了解，平臺(tái)還需要向檢查組提供臺(tái)賬的具體信息則包括提供截至檢查日仍有余額的業(yè)務(wù)臺(tái)賬（包含要素：借款人名稱、融資項(xiàng)目或借款用途、借款起止時(shí)間、借款金額、余額、借款人融資利率、涉及出借人數(shù)量、出借人投資收益等）以及提供截至檢查日仍有余額的業(yè)務(wù)檔案，包括但不限于相關(guān)合同文本、盡職調(diào)查資料、業(yè)務(wù)銷售資料、出借人信息等。
重點(diǎn)關(guān)注限額和資金存管
據(jù)前述知情人士透露，在現(xiàn)場(chǎng)檢查中，針對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展情況，具體調(diào)查內(nèi)容分別包括盡職調(diào)查、待償出借人情況、借款上限、償付方式、宣傳方式以及法律風(fēng)險(xiǎn)等六大項(xiàng)。不過，調(diào)查組核心的關(guān)注點(diǎn)還是限額和資金存管。
“具體調(diào)查內(nèi)容包括是否對(duì)借款人實(shí)施盡職調(diào)查及盡職調(diào)查制度、措施，與人行征信系統(tǒng)或第三方征信公司合作情況；待償還出借人總體情況（年齡、地域分布、學(xué)歷、主要通過網(wǎng)站還是手機(jī)APP投資等）；超限額借款余額及其占總待收余額比重，超限額借款到期日期。”該人士稱。
具體而言，指自然人借款余額超過20萬元、法人或其他組織借款余額超過100萬元的合計(jì)余額，占總待收余額比例以及超過20萬元（自然人）或超過100萬元（法人或其他組織）合同到期時(shí)間。
同時(shí)，對(duì)平臺(tái)資金存管情況、資金存管合作機(jī)構(gòu)及合作進(jìn)度（已上線時(shí)間、已簽約但系統(tǒng)正在對(duì)接、已簽約但系統(tǒng)未對(duì)接、或正在洽談等）、增值電信業(yè)務(wù)許可證辦理情況、主要高管簡(jiǎn)歷等也會(huì)進(jìn)行摸底?！皺z查完后，會(huì)要求平臺(tái)，大額項(xiàng)目在什么時(shí)間停止發(fā)布?！痹撊耸糠Q。
在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合法合規(guī)性方面，平臺(tái)亦需要如實(shí)報(bào)告機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是否違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條相關(guān)規(guī)定及整改情況、第十七條限額規(guī)定及整改情況等。
在平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)中，檢查組重點(diǎn)關(guān)注了平臺(tái)房產(chǎn)類業(yè)務(wù)待收占比和校園貸業(yè)務(wù)待收占比。如房產(chǎn)類業(yè)務(wù)占比分別包括首付貸、尾款貸、贖樓貸以及其他涉及到房產(chǎn)類業(yè)務(wù)類型待收占比。
此前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及房地產(chǎn)的貸款包括首付貸、周轉(zhuǎn)貸、贖樓貸、換房貸以及房地產(chǎn)租金收益權(quán)產(chǎn)品等。如果從表面形式看，大部分該類P2P產(chǎn)品都是中短期周轉(zhuǎn)性貸款，期限在6個(gè)月以內(nèi)，以銀行授信為前提。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前P2P涉房業(yè)務(wù)貸款在千億量級(jí)，實(shí)際待收余額或在百億量級(jí)。
而校園貸業(yè)務(wù)調(diào)查內(nèi)容分別為待收占比（含大中專院校及中小學(xué)）、18歲以下的在校學(xué)生待收占比、是否有落實(shí)在校學(xué)生借款人第二還款來源方（即父母、監(jiān)護(hù)人等），核實(shí)身份真實(shí)性并獲得其對(duì)借款表示同意并愿意代為還款的書面保證材料、是否通過收取各種手續(xù)費(fèi)和滯納金、服務(wù)費(fèi)以及催收費(fèi)等費(fèi)用變相發(fā)放高利貸。此外，對(duì)平臺(tái)催收逾期方式及合作機(jī)構(gòu)亦進(jìn)行了解。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）