“現(xiàn)在，每天讓我睡不著的，就是這個事。”進(jìn)入農(nóng)村信用社系統(tǒng)近十年，現(xiàn)在廣西壯族自治區(qū)柳州市三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任梁素斌真正感受到了來自阿里京東等電商巨頭的挑戰(zhàn)。
前段時間，三江縣梅林鄉(xiāng)有幾個種植大戶從螞蟻借唄貸了款，這些大戶本來是三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的客戶。梁素斌親自帶人上門，為幾個大戶計算貸款成本，計算結(jié)果證明，貸款需要付出的利息是三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的2倍，這才把客戶“搶”回來。
可是，這一出讓三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊張了起來?！拔颐刻於家P(guān)注他們（指阿里京東等電商）的動態(tài)?！绷核乇蟾嬖V網(wǎng)易科技，“下周，我們要帶農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)去基層調(diào)研，確定我們的應(yīng)對方案。”
感受到挑戰(zhàn)的不止三江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。中國農(nóng)村金融的主力軍，是分布在全國的近8萬家農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)網(wǎng)點?，F(xiàn)在，這個系統(tǒng)正在行動起來，應(yīng)對電商巨頭帶來的挑戰(zhàn)。
建立農(nóng)村電商，是第一步。
“必須行動起來”
牽頭的是農(nóng)信銀資金清算中心（以下簡稱“農(nóng)信銀中心”）。這個中心成立于2006年，全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)（含農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行，下同）通過農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)資金匯劃。
由農(nóng)信銀中心牽頭建設(shè)服務(wù)全國農(nóng)信系統(tǒng)電商平臺的想法，最初來自基層。早在2013年，就有地方農(nóng)合機構(gòu)自建電商平臺的先例。廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“廣西區(qū)聯(lián)社”）是最早向農(nóng)信銀中心提出建設(shè)全國農(nóng)信系統(tǒng)統(tǒng)一電商平臺的機構(gòu)之一。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，建電商平臺需要資金和技術(shù)投入，由廣西區(qū)聯(lián)社自己做投入大、周期長，而且缺乏經(jīng)驗，但是農(nóng)信銀中心有比較好的基礎(chǔ)。農(nóng)信銀中心2009年上線農(nóng)信銀共享網(wǎng)上銀行平臺，2011年上線農(nóng)信銀共享手機銀行平臺，十多個省級農(nóng)合機構(gòu)都參與其中，因此廣西區(qū)聯(lián)社希望農(nóng)村電商也能由農(nóng)信銀中心來牽頭建，這樣全國農(nóng)合機構(gòu)抱團(tuán)做大、走得更快。
一位農(nóng)信系統(tǒng)工作人員向網(wǎng)易科技回憶，當(dāng)時已經(jīng)感受到電商巨頭的巨大威脅。2014年7月，阿里召集了全國26個省份的176個縣市的書記、縣長，召開了“縣長大會”，其中一個重要議題是如何在縣域電商發(fā)展壯大。隨后，10月推出了“千縣萬村”計劃，進(jìn)軍農(nóng)村電商。2015年新年伊始，京東農(nóng)村電商也迅速鋪開。2015年全年，大概每隔兩三個月國家就出臺鼓勵農(nóng)村電商的政策。廣西區(qū)聯(lián)社2010年就接入了第三方支付平臺，短短幾年間看到第三方支付的交易筆數(shù)呈10倍增長?！熬褪遣畈欢嗝磕甓挤?，這個速度引起了我們的關(guān)注?！睆V西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人回憶。2015年，多個省市農(nóng)合機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在相關(guān)會議中達(dá)成了共識：“我們必須行動起來?！?/p>
經(jīng)過前期調(diào)研，農(nóng)信銀中心2014年下半年下決心開始做農(nóng)村電商平臺利農(nóng)商城。截至目前，廣西、黑龍江、甘肅等8家成員單位已經(jīng)開始用利農(nóng)商城提供電商服務(wù)。
試水“金融+電商”
但是，讓農(nóng)村中小金融機構(gòu)建立一個電商平臺，并不容易。
在農(nóng)信銀中心，負(fù)責(zé)這項工作的是云支付中心，主要是進(jìn)行利農(nóng)商城網(wǎng)站和移動端的開發(fā)和運行維護(hù)，以及代表農(nóng)信系統(tǒng)對接全國性的大商戶、支付機構(gòu)和物流公司等。
運營主要靠各省區(qū)聯(lián)社。云支付中心總經(jīng)理助理郭曉東負(fù)責(zé)利農(nóng)商城項目后，做的第一件事是調(diào)研了解各省區(qū)聯(lián)社應(yīng)用利農(nóng)商城的意愿?！坝?個省區(qū)比較積極，占到全國大約1/3?！惫鶗詵|向網(wǎng)易科技回憶，工作就從比較積極的省份開始。
現(xiàn)在，加入利農(nóng)商城的省區(qū)聯(lián)社正在努力讓整個體系運行起來。廣西是最積極的地區(qū)之一，是農(nóng)信系統(tǒng)“第一批吃螃蟹”摸索農(nóng)村電商的。廣西區(qū)聯(lián)社負(fù)責(zé)這項工作的是電子銀行部的工作人員。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)易科技介紹，廣西目前的操作方式是，區(qū)聯(lián)社和縣聯(lián)社的電子銀行部與 “飛天云商”等第三方運營平臺合作運營。
過去一年，廣西區(qū)聯(lián)社在利農(nóng)商城上的表現(xiàn)令人印象深刻。每隔一段時間，廣西都會主推一款水果等農(nóng)特產(chǎn)品，并有許多促銷活動。廣西引進(jìn)的靈山茂谷柑、靖西大香糯、荔枝、芒果、螺螄粉、沙田柚、融安金桔等特色水果已經(jīng)先后登陸了利農(nóng)商城。廣西區(qū)聯(lián)社的想法是，先嘗試七八種特色水果，從單品的運營上積累經(jīng)驗，樹立起典型，讓大家真正看到效果和做這件事的意義，再把范圍擴大。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，之后，希望能夠讓每個縣在當(dāng)?shù)亟⑵痣娚躺鷳B(tài)圈，讓政府的相關(guān)部門和當(dāng)?shù)貎?yōu)秀的電商企業(yè)加入。
“做電商，對我們的金融業(yè)務(wù)確實有幫助。”廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，她舉了當(dāng)?shù)匾粋€種火龍果商戶的例子。“之前，沒有做農(nóng)村電商的時候，農(nóng)信社給商戶貸款的程序都是按規(guī)定辦，主要是查看商戶的財務(wù)報表、看他的資金實力等。做了電商之后，我們就知道他是從臺灣引進(jìn)的品種，知道他采用了什么樣的技術(shù)，如何育苗，知道他是怎樣從國外引進(jìn)的灌溉，用的什么肥料、怎么防病蟲，知道他有多少工人、甚至每個工人的工作量，知道他的品牌是如何經(jīng)營和銷售的，我們對他的了解遠(yuǎn)超之前，對貸款的風(fēng)險也更有把控?！彼龑Ρ?，并且補充說，“如果我們不提供電商的服務(wù)，人家可以和別的電商平臺合作，久而久之，別人也會提供金融服務(wù)，和我們的關(guān)系也就慢慢疏遠(yuǎn)了?！?/p>
在更為基層的縣級行社，參與的積極性正在被喚起。廣西融安農(nóng)村商業(yè)銀行的材料顯示，做農(nóng)村電商有助于提升和鞏固存貸款市場份額。據(jù)統(tǒng)計，融安農(nóng)村商業(yè)銀行2016年銷售金桔帶來的存款比2015年減少，經(jīng)調(diào)研，2015年金桔產(chǎn)量比2014年是增加的，但收入?yún)s降低了很多。主要原因是大部分果農(nóng)還是按傳統(tǒng)銷售方式賣金桔，被批發(fā)商壓價。農(nóng)民收入的減少，將直接影響該行存款的穩(wěn)定及增加，貸款發(fā)放和利息增收、加大不良貸款風(fēng)險。經(jīng)調(diào)研，百色芒果產(chǎn)業(yè)的電商化發(fā)展提高了芒果的地頭收購價，以桂七為例，通過網(wǎng)絡(luò)的熱銷和傳播，名氣越來越大，很多外地客商早早前來訂購，收購價也不斷上漲，果農(nóng)收入穩(wěn)定。“如果我行能夠通過電商服務(wù)在全國范圍內(nèi)加大‘融安金桔’知名度，使得金桔價格提高，果農(nóng)脫貧增收，對我行鞏固存貸款市場份額，搶占當(dāng)?shù)厝r(nóng)市場先機，降低不良貸款風(fēng)險，都會起到較大的推動作用。”這份材料最后總結(jié)說。
融安金桔“金融+電商產(chǎn)業(yè)扶貧”項目是廣西農(nóng)信社電商產(chǎn)業(yè)扶貧的首次試水。融安農(nóng)村商業(yè)銀行行長韋代斌告訴網(wǎng)易科技，融安金桔是廣西農(nóng)村信用社目前電商扶貧的重點幫扶項目。農(nóng)信社發(fā)展電商，主要目標(biāo)并不是為賣產(chǎn)品賺取利潤或平臺管理費，而是履行服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟的宗旨，依托農(nóng)信社點多、面廣、人員眾多的資源優(yōu)勢，將農(nóng)村地區(qū)散、小、弱的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶集中起來，通過電商推動地方農(nóng)特產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，幫助農(nóng)戶早日脫貧致富。這樣，也可以為融安農(nóng)商行帶來優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，存款和貸款的數(shù)量和質(zhì)量都會提高。
不久前，融安農(nóng)村商業(yè)銀行就為當(dāng)?shù)貐⑴c電商經(jīng)營的企業(yè)發(fā)放了一筆貸款。貸款企業(yè)是廣西柳州市融安縣大將鎮(zhèn)富樂村的金色桔韻金桔專業(yè)合作社，這個合作社在多個電商平臺上經(jīng)營著全村將近一半的滑皮金桔。融安農(nóng)村商業(yè)銀行行長韋代斌告訴網(wǎng)易科技，以前行里對農(nóng)戶的貸款比較謹(jǐn)慎，貸款一般需要抵押物。但是像金色桔韻的情況，一來金桔是縣里重點支持的產(chǎn)業(yè)，電商平臺又提供了銷售渠道，有好產(chǎn)品、又不愁賣，所以我們敢給他們信用貸款。前段時間，金色桔韻剛剛拿到融安農(nóng)村商業(yè)銀行的20萬貸款，建起了員工宿舍。融安農(nóng)村商業(yè)銀行向網(wǎng)易科技透露，以往融安農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸規(guī)模每年在幾千萬，去年一年猛增到了2.2億。
廣西的做法，已經(jīng)引起了一些地方的關(guān)注。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴網(wǎng)易科技，最近湖南、新疆、福建、湖北、云南等省區(qū)都與廣西區(qū)聯(lián)社聯(lián)系，希望能夠來交流學(xué)習(xí)?！昂钡耐忻魈炀偷??！?2月13日，該負(fù)責(zé)人在電話里告訴網(wǎng)易科技。
與機遇相伴的挑戰(zhàn)
不過，與新機遇伴隨的，是探索過程中的挑戰(zhàn)。
首先，整個農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)村電商的發(fā)展還處于初級階段。全國農(nóng)信系統(tǒng)有將近8萬網(wǎng)點，農(nóng)信銀中心牽頭建設(shè)的利農(nóng)商城參與網(wǎng)點目前在3000個左右，拓展空間還很大，其他省區(qū)聯(lián)社還在探索階段。
與之相伴隨的，是農(nóng)信系統(tǒng)對農(nóng)村電商的投入還有待加強。一位基層農(nóng)信社電子銀行部工作人員告訴網(wǎng)易科技，要做好農(nóng)村電商的工作需要和農(nóng)戶多打交道，但是由于手上還有其他工作，經(jīng)常感覺到精力不夠用。
構(gòu)成挑戰(zhàn)的，還有風(fēng)險控制。郭曉東深有感觸，金融系統(tǒng)對風(fēng)險控制的嚴(yán)格把控使得電商平臺的每個功能上線前都要反復(fù)確認(rèn)和第三方測試，確保不會出錯。這與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“快速迭代”的文化有很大差異，在市場上面臨風(fēng)險控制與速度的平衡問題。
可是，作為“第一批吃螃蟹”的實踐者，廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人依然充滿信心。該負(fù)責(zé)人親身見證了短短十年間農(nóng)合系統(tǒng)電子銀行事業(yè)從零開始的飛速成長歷程?！叭珖r(nóng)信十億用戶是我們最大的資源。大家對新事物的接受，總有一個過程。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
明年，廣西區(qū)聯(lián)社的計劃是，抓兩項重點工作。一是，把利農(nóng)商城的農(nóng)村電商生態(tài)圈建立起來，帶動廣大行社發(fā)展；二是，希望通過農(nóng)信銀中心這個溝通的橋梁，和全國其他地方抱團(tuán)發(fā)展。廣西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)易科技解釋，“電商產(chǎn)品需要有地域差異性來吸引人，比如，廣西當(dāng)?shù)厝藢Ξ?dāng)?shù)氐漠a(chǎn)品都很熟悉，也很容易買到，未必會用電商。感興趣的反倒是別的省市，而且會使用電商平臺。所以，抱團(tuán)發(fā)展非常重要。我們農(nóng)信系統(tǒng)各家的客戶量分開不如一個股份制商業(yè)銀行，但是我們的客戶量加起來比第一大行中國工商銀行還多?！?/p>
在農(nóng)信銀中心，工作也在快速推進(jìn)。郭曉東告訴網(wǎng)易科技，計劃明年一季度上線利農(nóng)商城的手機APP。同時，農(nóng)信銀中心也會組建農(nóng)村電商的工作小組，相關(guān)的市場推廣工作也會有統(tǒng)一規(guī)劃，并且依托利農(nóng)商城還將建成覆蓋全國農(nóng)合機構(gòu)的惠農(nóng)商圈，從而形成農(nóng)村中小金融機構(gòu)電子商務(wù)一體化。
“我們必須邁出這一步，創(chuàng)造盡可能多的應(yīng)用場景與客戶增強交互，否則最終也會被拋棄的?！睆V西區(qū)聯(lián)社電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。（網(wǎng)易科技）