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“按揭貸款買房,樓房爛尾了,開(kāi)發(fā)商交不了房,銀行貸款還用還嗎?”
不出意外,幾乎所有人的回答都是:必須還,而且是貸款人自己還。否則的話,你很可能成為老賴,上了銀行的黑名單,甚至?xí)汇y行起訴,吃上官司。
這似乎很容易理解,老話說(shuō)“欠債還錢(qián),天經(jīng)地義”,又說(shuō)“冤有頭,債有主”,借錢(qián)欠債的是老百姓,你不給銀行還貸,還有誰(shuí)替你給銀行還貸?
事情果真如此嗎?近日,浙江省嘉興市一個(gè)爛尾樓引起一個(gè)購(gòu)房者拒還銀行貸款的民事糾紛,法院卻有了完全不一樣的判決結(jié)果。
所謂爛尾樓,是指項(xiàng)目開(kāi)工以后,停工一年以上的房地產(chǎn)項(xiàng)目。
樓房爛尾的原因很多, 有開(kāi)發(fā)商破產(chǎn)、資金短缺、卷款潛逃、違法建設(shè)被停工等等,絕大多數(shù)是因?yàn)殚_(kāi)發(fā)商資金鏈斷裂,沒(méi)錢(qián)繼續(xù)投資開(kāi)發(fā),又找不到別人接盤(pán)。
爛尾樓很不好,破壞城市形象,浪費(fèi)土地資源,更重要的是侵害購(gòu)房者的利益。
大家知道現(xiàn)在的商品房基本都是期房,老百姓交上全部房款,卻拿不到現(xiàn)房,需要等一年甚至幾年才能交房,而大多數(shù)人沒(méi)錢(qián)交齊房款,只能從銀行貸款。
這里有一個(gè)極大的隱患:老百姓從銀行貸款,把錢(qián)一下子都給了開(kāi)發(fā)商,開(kāi)發(fā)商的房子卻不是同時(shí)交給老百姓,萬(wàn)一這期間樓房爛尾,交不了房,貸款該怎么辦?
開(kāi)發(fā)商會(huì)幫你還貸款嗎?
肯定不會(huì)。如果開(kāi)發(fā)商有錢(qián)幫你還貸,也不會(huì)讓樓房爛尾。再說(shuō),大家都知道開(kāi)發(fā)商不是做慈善的,反而是“吃人不見(jiàn)血”,就算有錢(qián)也不可能給你還貸款。
幾乎所有人都會(huì)告訴你:肯定是你自己還銀行貸款。
為什么呢?大多數(shù)法律專家、銀行以及開(kāi)發(fā)商的解釋是這樣的。
你貸款買房子,實(shí)際上是簽了兩個(gè)合同,一是跟開(kāi)發(fā)商簽《購(gòu)房合同》,你交錢(qián)買房,開(kāi)發(fā)商收錢(qián)賣房;二是跟銀行簽《貸款合同》,銀行借給你錢(qián),你得給銀行還錢(qián)。
這兩個(gè)合同有一個(gè)共同的關(guān)聯(lián)點(diǎn),就是你買的房子。
但是,《購(gòu)房合同》和《貸款合同》畢竟是兩個(gè)相互獨(dú)立的合同,合同的簽約雙方也不一樣。按照合同相對(duì)性原理,你和開(kāi)發(fā)商的糾紛,跟你和銀行的糾紛,是兩碼事。
根據(jù)《合同法》等法律規(guī)定,樓房爛尾、不能交房是開(kāi)發(fā)商的原因,屬于開(kāi)發(fā)商違約,你可以要求開(kāi)發(fā)商退還房款,你用退回的房款償還銀行貸款;如果開(kāi)發(fā)商不給退房款,你可以起訴開(kāi)發(fā)商。這是你和開(kāi)發(fā)商的合同糾紛。
你和銀行簽的按揭貸款合同,你是借款人,也是還款人,有償還貸款本息的義務(wù),別管什么原因,就算人死了,你的繼承人也有義務(wù)還貸。這是你和銀行直接的合同糾紛。
正因?yàn)檫@是兩碼事,所以就算樓房爛尾了,你也必須償還銀行貸款,沒(méi)有任何理由。
如果你堅(jiān)持不還貸款,結(jié)果會(huì)如何呢?
這屬于違約行為,銀行可以把你納入銀行黑名單,或者在個(gè)人征信記錄中給你記上一筆黑賬;也可以直接起訴你,請(qǐng)求法院判決你償還本息。
如果法院判決以后,你還是不還,那么銀行可以向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行,強(qiáng)制扣劃你的財(cái)產(chǎn)還給銀行,并且納入失信人名單,生活會(huì)受到很大影響;如果你還拒不配合執(zhí)行,甚至轉(zhuǎn)移隱匿財(cái)產(chǎn),還有可能涉嫌拒不執(zhí)行法院判決罪,被追究刑事責(zé)任。
也就是說(shuō),只要你上了銀行貸款的船,永遠(yuǎn)就下不來(lái)了,人死了也要還貸。
正因?yàn)槿绱?,從?guó)內(nèi)司法實(shí)踐看,幾乎所有爛尾樓引起的購(gòu)房者和銀行之間的民事糾紛中,法院都是判決銀行勝訴,購(gòu)房者沒(méi)有任何理由,必須償還貸款。
一方面,開(kāi)發(fā)商破產(chǎn)或者跑路了,樓房爛尾了,購(gòu)房者的房子沒(méi)了;另一方面,購(gòu)房者還要繼續(xù)償還銀行貸款,否則后果很嚴(yán)重。這真是“風(fēng)箱里的老鼠,兩頭受氣?!?/p>
在這樣的規(guī)則下,幾乎所有購(gòu)房者都默認(rèn)了悲催的命運(yùn),老老實(shí)實(shí)給銀行還貸款。
但是在2022年2月初,浙江嘉興中級(jí)人民法院的一次判決,卻有了與此前截然不同的結(jié)果,也讓遇到同樣情況的購(gòu)房者,在判決中看到了新的希望。
許先生在上海工作,在上海有一處小房子。前些年,經(jīng)過(guò)努力奮斗,他有了一些積蓄,想換一套大房子,改善居住條件,但上海的房?jī)r(jià)太貴實(shí)在買不起,于是他把目光投向了嘉善。
嘉善隸屬浙江省嘉興市,雖然不屬于上海,但距離上海很近,此地風(fēng)景優(yōu)美,空氣良好,交通便利,被譽(yù)為“上海后花園”,許多上海人喜歡在周末或節(jié)假日來(lái)嘉善度假。
由于房?jī)r(jià)比上海市區(qū)低很多,不少人選擇在嘉善買房居住,在上海市區(qū)上班,而且據(jù)傳嘉善將來(lái)有可能劃歸上海,引來(lái)了不少外地買房投資者,推動(dòng)了嘉善房?jī)r(jià)的快速上漲,如果再不出手,很可能錯(cuò)過(guò)這波福利。
許先生就是基于這種考慮,才看上嘉善一處熱銷的樓盤(pán)。
2014年底,許先生決定購(gòu)買該小區(qū)的一套別墅,因?yàn)榭偡靠罱痤~太大,許先生一時(shí)拿不出全款,便以該房為抵押擔(dān)保,辦理了按揭貸款,向某銀行貸款392萬(wàn)元。
2015年,許先生向開(kāi)發(fā)商支付了首付款,銀行貸款很快也下來(lái)了,按照規(guī)定由銀行一次性直接發(fā)放給開(kāi)發(fā)商,并沒(méi)有經(jīng)過(guò)許先生的銀行賬戶。
接下來(lái),許先生一方面定期還房貸,一方面日盼夜盼,盼著新房早日交付,自己就可以住上夢(mèng)寐以求的大別墅了。
可等來(lái)等去,等來(lái)的卻是一個(gè)悲催的結(jié)果。
據(jù)悉,該樓房開(kāi)發(fā)到第3年,開(kāi)發(fā)商因?yàn)橘Y金鏈斷裂,無(wú)力繼續(xù)投資開(kāi)發(fā),工程一度停工,開(kāi)發(fā)商無(wú)法按時(shí)交付房屋,只得向購(gòu)房者宣布延遲交房,想辦法周轉(zhuǎn)資金。
購(gòu)房者當(dāng)然不希望延遲交房,但錢(qián)已經(jīng)交了,沒(méi)有別的辦法,只能理解、等待。
但是半年以后,開(kāi)發(fā)商沒(méi)能解決資金問(wèn)題,反而陷入破產(chǎn)境地,樓盤(pán)徹底爛尾了。
2018年底,開(kāi)發(fā)商正式向法院提交破產(chǎn)清算申請(qǐng)。
按照《企業(yè)破產(chǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī),如果樓盤(pán)符合交付條件,破產(chǎn)管理人應(yīng)該繼續(xù)履行已經(jīng)簽訂的購(gòu)房合同,向購(gòu)房者交付房屋,但是經(jīng)過(guò)調(diào)查,許先生購(gòu)買的別墅尚未竣工驗(yàn)收,不符合交付標(biāo)準(zhǔn),根本無(wú)法交付。
也就是說(shuō),原來(lái)的購(gòu)房合同根本無(wú)法繼續(xù)履行,于是法院指定的破產(chǎn)管理人書(shū)面通知了許先生:解除他與開(kāi)發(fā)商之間的《商品房買賣合同》。
遇到這種情況,許先生很無(wú)奈,也很生氣,但樓房爛尾已成既定事實(shí),再生氣也解決不了問(wèn)題,只好自認(rèn)倒霉,接受這個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)。
房子沒(méi)有了,可貸款還背在身上,每個(gè)月都得償還。一開(kāi)始,許先生還在按時(shí)還貸,但后來(lái)一想,自己永遠(yuǎn)不可能再取得房屋所有權(quán),為什么還要給銀行還貸呢?
許先生不能接受這一點(diǎn),開(kāi)發(fā)商交不了房,本該把房款退給我,可現(xiàn)在他們破產(chǎn)了,一時(shí)沒(méi)辦法退還全部房款,我為什么要給銀行還款?合著我一個(gè)人兩頭受氣?
思來(lái)想去,許先生決定不還貸款了。
從2019年底起,許先生毅然停止了向貸款銀行支付月供。
第二個(gè)月,銀行就不干了,催促許先生盡快還款,遭到許先生的拒絕,理由很簡(jiǎn)單:我這是住房按揭貸款,貸款全給了開(kāi)發(fā)商,現(xiàn)在住房沒(méi)了,我憑啥繼續(xù)還貸款?
銀行認(rèn)為許先生蠻不講理,不可理喻,他們這些年來(lái),放了這么多住房按揭貸款,還是第一次遇見(jiàn)許先生這樣的“無(wú)賴”,你是借款人,你不還貸誰(shuí)還?
為了說(shuō)服許先生,銀行拿出了雙方簽訂的《個(gè)人購(gòu)房貸款及擔(dān)保合同》第38條約定:
“貸款發(fā)放后,借款人(許先生)或抵押人與售房人(開(kāi)發(fā)商)或其他第三方就該房產(chǎn)有關(guān)質(zhì)量、價(jià)格、權(quán)屬、條件或其他事宜發(fā)生的任何糾紛,均與貸款人(銀行)無(wú)關(guān),貸款人有權(quán)選擇繼續(xù)履行本合同或要求借款人提前償還本合同項(xiàng)下的全部或部分貸款”。
這是什么意思?就是說(shuō)許先生不管遇到什么特殊情況,跟開(kāi)發(fā)商或者其他人發(fā)生什么糾紛,跟我銀行沒(méi)有半毛錢(qián)的關(guān)系,而銀行掌握著全部主動(dòng)權(quán),可以要求許先生繼續(xù)每月還貸,也可以要求許先生提前還清全部或部分貸款。
許先生愣了,當(dāng)初簽合同的時(shí)候,自己可沒(méi)注意到這個(gè)條款,銀行也沒(méi)提醒。按照這個(gè)條款,自己是理虧的一方,可銀行這也太蠻橫了,簡(jiǎn)直是霸王條款嘛!
盡管銀行想盡辦法,許先生還是鐵石心腸,堅(jiān)持不還貸款。
2020年底,貸款銀行向嘉善縣人民法院起訴,要求許先生繼續(xù)支付剩余貸款。
嘉善縣人民法院對(duì)此案進(jìn)行了審理,在審查相關(guān)證據(jù),并向當(dāng)事雙方充分了解情況后,法院審理認(rèn)為貸款銀行和許先生簽訂的《個(gè)人購(gòu)房貸款及擔(dān)保合同》有效,許先生拒不履行合同義務(wù),已經(jīng)構(gòu)成違約,應(yīng)該繼續(xù)履行合同,償還銀行貸款。
但許先生認(rèn)為樓盤(pán)已經(jīng)爛尾,不可能完成交付,自己不應(yīng)當(dāng)繼續(xù)還貸。
2021年下半年,一審法院考慮到房子無(wú)法完成交付,要求許先生繼續(xù)按月償還貸款已經(jīng)沒(méi)有意義,故而判決解除《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》,許先生歸還銀行借款本金、利息,以及未按時(shí)還貸的罰息,合計(jì)220余萬(wàn)元。
一場(chǎng)官司下來(lái),自己不僅敗訴了,還被判一次性償還貸款本息220余萬(wàn)元,房子沒(méi)了,開(kāi)發(fā)商沒(méi)錢(qián)退房款,自己還要一下子還給銀行220余萬(wàn)元,這不是要命嗎?
一審判決后,許先生不服,向嘉興市中級(jí)人民法院提起上訴。
2022年1月,嘉興中院對(duì)此案進(jìn)行了開(kāi)庭審理。
案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)很明確:《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》已經(jīng)解除,剩余貸款本息220余萬(wàn)元,是否應(yīng)當(dāng)由許先生承擔(dān)?銀行認(rèn)為應(yīng)該;許先生認(rèn)為不應(yīng)該。
這一次,法院給出了與一審?fù)耆煌呐袥Q:不支持銀行的訴訟請(qǐng)求,也就是說(shuō)銀行敗訴了,許先生無(wú)需向銀行歸還剩余貸款本息220余萬(wàn)元。
這個(gè)結(jié)果出乎了所有人的意料,二審法院為什么會(huì)如此判決呢?
一審法院的判決依據(jù)是銀行和許先生簽訂的《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》第38條約定,而這條約定卻被二審法院給否決了。
二審法院認(rèn)為《個(gè)人購(gòu)房貸款及擔(dān)保合同》第38條約定是銀行單方面提前擬定的格式條款,這種格式條款在銀行業(yè)務(wù)中十分常見(jiàn),該條款存在一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題:它刻意加重了許先生的責(zé)任,而減輕了銀行的責(zé)任,顯失公平,對(duì)許先生不具有拘束力。
最重要的是,第38條約定與最高法的相關(guān)司法解釋抵觸,不具備法律效力。
2003年《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十一條第二款規(guī)定:“商品房買賣合同被確認(rèn)無(wú)效或者被撤銷、解除后,商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的,出賣人(開(kāi)發(fā)商)應(yīng)當(dāng)將收受的購(gòu)房貸款和購(gòu)房款的本金及利息分別返還擔(dān)保權(quán)人(銀行)和買受人(許先生)?!?/p>
這條規(guī)定對(duì)應(yīng)的完全就是許先生這種情況,他與開(kāi)發(fā)商的《商品房買賣合同》、與銀行的《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》都已經(jīng)解除,那么開(kāi)發(fā)商應(yīng)該把收到的購(gòu)房貸款本金及利息返還給給銀行;把收到的購(gòu)房款的本金及利息返還給許先生。
2022年2月初,嘉興中院做出二審判決:銀行敗訴,許先生無(wú)需歸還剩余貸款本息,200余萬(wàn)元貸款本息返還責(zé)任,應(yīng)由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)。
本案中,開(kāi)發(fā)商已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)清算程序,銀行應(yīng)當(dāng)向破產(chǎn)管理人申報(bào)債權(quán),在破產(chǎn)清算過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。
二審判決后,許先生終于放下胸中一塊大石頭,給嘉興中院的法官豎起了大拇指。
看到這里,大家可能有些疑惑。同樣是解除《商品房買賣合同》,不歸還銀行貸款,為什么大多數(shù)購(gòu)房者被銀行告上法庭后會(huì)敗訴呢?
其實(shí),這并不奇怪。
因?yàn)榇蠖鄶?shù)情況下《商品房買賣合同》被解除后,開(kāi)發(fā)商會(huì)把按揭貸款支付的購(gòu)房款退還給購(gòu)房者,而不是直接返還給銀行,這相當(dāng)債務(wù)轉(zhuǎn)移了,這樣的話購(gòu)房者就應(yīng)該履行向銀行歸還貸款本息的義務(wù)。
本案中,開(kāi)發(fā)商因?yàn)槠飘a(chǎn)清算,沒(méi)有財(cái)力退還給銀行和許先生房款,這屬于開(kāi)發(fā)商應(yīng)該承擔(dān)的債務(wù),法院當(dāng)然要一分為二,判決開(kāi)發(fā)商將貸款支付的購(gòu)房款返還給銀行,將許先生支付的購(gòu)房款返還給個(gè)人,這是一個(gè)既符合情理也符合法理的判決。
參考資料:浙江省嘉興市中級(jí)人民法院官方網(wǎng)站《樓盤(pán)爛尾購(gòu)房者要繼續(xù)還按揭嗎?法院:剩余貸款由開(kāi)發(fā)商還》(2022年02月14發(fā)布)及相關(guān)判決書(shū)。