由遠(yuǎn)程開(kāi)戶帶來(lái)的全新利益格局正開(kāi)始蔓延。繼6月推出III類(lèi)個(gè)人銀行賬戶之后，昨日工行推出個(gè)人銀行II類(lèi)賬戶服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，雖然II類(lèi)、III類(lèi)賬戶沒(méi)有實(shí)體卡片，功能上與正式卡有所區(qū)別，但已經(jīng)能夠推動(dòng)直銷(xiāo)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)明顯加劇，有可能成為現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)渠道以外的新戰(zhàn)場(chǎng)，也為未來(lái)有望落地的遠(yuǎn)程開(kāi)戶提前鋪路。

　　“宇宙第一大行”入局

　　工行昨日宣布，該行已正式推出個(gè)人銀行II類(lèi)賬戶服務(wù)，客戶在線自助開(kāi)立II類(lèi)賬戶后，即可進(jìn)行存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)和繳費(fèi)支付等交易。

　　此前，工行已于6月1日正式推出個(gè)人銀行III類(lèi)賬戶服務(wù)。舉個(gè)例子，有客戶看中了工行的某款理財(cái)產(chǎn)品，可他不是工行客戶，這時(shí)候他只需綁定某一銀行的銀行卡就能開(kāi)辦一個(gè)工行II類(lèi)賬戶，進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

　　所謂I類(lèi)、II類(lèi)和III類(lèi)個(gè)人銀行賬戶的概念源于央行去年12月發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），該《通知》將個(gè)人人民幣銀行賬戶分為I類(lèi)賬戶、II類(lèi)賬戶和III類(lèi)賬戶，其中I類(lèi)賬戶可以在柜臺(tái)開(kāi)立、或通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證身份信息，也就是必須“面簽”；II類(lèi)、III類(lèi)賬戶則可以通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道辦理。

　　不過(guò)，不同類(lèi)別銀行賬戶享受的服務(wù)范圍和權(quán)限有所區(qū)別，比如II類(lèi)、III類(lèi)賬戶不能存取現(xiàn)金、沒(méi)有實(shí)體介質(zhì)卡，III類(lèi)賬戶不能理財(cái)?shù)?；在交易限額上各類(lèi)賬戶也有較大的差異。央行對(duì)II類(lèi)賬戶設(shè)置1萬(wàn)元的單日消費(fèi)和繳費(fèi)支付限額，III類(lèi)戶設(shè)置1000元的賬戶余額。

　　較量已然展開(kāi)

　　事實(shí)上，工行并非首個(gè)落實(shí)II類(lèi)、III類(lèi)個(gè)人銀行賬戶的商業(yè)銀行，上海商報(bào)記者了解到，從4月1日起，中行就在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、中銀易商等電子渠道全面推出個(gè)人遠(yuǎn)程開(kāi)戶服務(wù)。

　　在分析人士看來(lái)，II類(lèi)賬戶對(duì)商業(yè)銀行的直銷(xiāo)銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道的布局是最有含金量的，未來(lái)很多銀行都會(huì)加入到這一競(jìng)爭(zhēng)的行列中來(lái)。上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟對(duì)上海商報(bào)記者表示，銀行會(huì)加劇在互聯(lián)網(wǎng)方面的競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在只是起步的摸索階段。

　　中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛進(jìn)一步表示，這一趨勢(shì)對(duì)銀行而言是好事，現(xiàn)在越來(lái)越多的人愿意到網(wǎng)上消費(fèi)，在客戶的競(jìng)爭(zhēng)上，尤其是網(wǎng)點(diǎn)比較少的小銀行，發(fā)展線上開(kāi)戶業(yè)務(wù)后，客戶不用到現(xiàn)場(chǎng)就能開(kāi)戶，這一賬戶又能滿足客戶的基本需求，有助于銀行拓展客戶，同時(shí)節(jié)省實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的成本，未來(lái)銀行不必要一味地?cái)U(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)。

　　根據(jù)央行規(guī)定，目前II類(lèi)賬戶用于消費(fèi)和繳費(fèi)的單日累計(jì)支付限額不超過(guò)1萬(wàn)元。對(duì)此，曾剛認(rèn)為，現(xiàn)在金額比較少，未來(lái)不排除放寬的可能性，隨著遠(yuǎn)程認(rèn)證技術(shù)的提高、功能的拓展，遠(yuǎn)程賬戶成本和便捷度上的優(yōu)勢(shì)都會(huì)體現(xiàn)出來(lái)，“未來(lái)遠(yuǎn)程賬戶有可能成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)”。

　　綁定環(huán)節(jié)壁壘待破

　　雖然各家銀行都在積極推出II類(lèi)、III類(lèi)賬戶服務(wù)，但由于監(jiān)管制度的限定，用戶開(kāi)立II類(lèi)賬戶時(shí)必須綁定其他銀行的銀行卡（即I類(lèi)賬戶），也就是在這一環(huán)節(jié)上，用戶容易遇到障礙。

　　上海商報(bào)記者了解到，對(duì)于沒(méi)有工行借記卡或存折的客戶，要想在工行電子渠道開(kāi)通II類(lèi)賬戶，需要通過(guò)各大應(yīng)用市場(chǎng)下載“中國(guó)工商銀行(4.270,-0.01,-0.23%)”App或者“工銀直銷(xiāo)銀行”App，注冊(cè)綁定同名的交通銀行(5.590,-0.04,-0.71%)借記卡賬戶才能夠開(kāi)戶。而早前推出II類(lèi)賬戶的中行目前可以使用工行、農(nóng)行、建行和交行的銀行卡遠(yuǎn)程開(kāi)立中行賬戶。

　　對(duì)于這一限制，呂隨啟認(rèn)為，銀行的這一局限性來(lái)自于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，銀行現(xiàn)在把風(fēng)險(xiǎn)看得比較重，找到比較完善的方案后，就會(huì)加大力度拓展，合作銀行、業(yè)務(wù)范圍等會(huì)慢慢擴(kuò)大。

　　曾剛舉例表示，早年很多銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)也很不積極，認(rèn)為不是自己的存款，但發(fā)展到今天大家都拼命地發(fā)產(chǎn)品，由此看來(lái)，趨勢(shì)要累計(jì)到一定程度才會(huì)爆發(fā)。對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶，銀行和客戶都有自己的考量，從銀行接受到客戶接受，需要一個(gè)過(guò)程，短期內(nèi)很難講發(fā)展到什么規(guī)模，但可以肯定的是，這一發(fā)展趨勢(shì)是存在的，且不可逆轉(zhuǎn)。

　　上海商報(bào)記者 孟凡霞 程維妙/文 李烝/制表

　　I類(lèi)賬戶

　　存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳納支付、支取現(xiàn)金等

　　II類(lèi)賬戶

　　存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)、限定金額消費(fèi)和繳費(fèi)支付等

　　III類(lèi)賬戶

　　限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)（上海商報(bào)）