內(nèi)地投資者赴港買保險是去年保險圈熱議的話題之一。香港保險業(yè)監(jiān)理處去年11月30日公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度來自內(nèi)地訪客的新造保單保費為489億港元，占當期個人業(yè)務(wù)總新造保單的37%。

這股境外購保險熱潮很快引起了內(nèi)地相關(guān)各方的注意，繼去年保監(jiān)會發(fā)文和銀聯(lián)明令禁止后，今年1月份，又有兩家銀行發(fā)聲——中國銀行和招商銀行接連公告稱，境內(nèi)外幣卡不得用于其他交易支付（包括用于投資類境外保險產(chǎn)品的購買），請持卡人在境外合規(guī)用卡消費。

《證券日報》記者咨詢一位香港保險代理人了解到，此前銀聯(lián)國際限制購買境外保險后，Visa、萬事達卡并沒有完全禁刷，只是有了筆數(shù)和金額的上限，目前中國銀行和招商銀行作為發(fā)卡行禁止旗下境內(nèi)外幣卡違規(guī)購買保險，禁刷力度更大。

赴港買保險大熱

近年來，內(nèi)地客人赴港買保險早已不是什么新鮮事。保費相對便宜、保額較高、收益率較高是香港保險相較內(nèi)地保險有吸引力的主要原因。

華泰證券研究員羅毅就在一份研報中指出，現(xiàn)在赴港購買保險產(chǎn)品的內(nèi)地客戶主要為年薪30萬元以上的中產(chǎn)階級，有較高的保險意識，通過購買香港年金保險擴大保障，并以持有離岸美元資產(chǎn)進行匯率風險對沖和資產(chǎn)保值。

具體而言，內(nèi)地保險中，一般接受0歲到60歲的投保，少數(shù)險種可以讓更高年齡投保。在香港，一般接受0歲到70歲或75歲的投保，特殊險種可以接受更高年齡投保。此外，在香港如果能提出適當?shù)慕】祱蟾媾c財力報告，單張保單保額在100萬美元以上的很常見。

而購買過境外保險的周女士告訴《證券日報》記者，她比較看重的是境外保單的全球理賠與便捷，周女士除了日常工作要去其他國家外，每年還會出國旅游，因此一份較為全面的保險對周女士而言尤為重要。“申辦理賠時只要附上申請書與相關(guān)證明文件，郵寄給保險公司即可，不必我自己親赴香港辦理”。

香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費489億港元，較2015年前三季度的211億港元大幅增加132%，較2014年前三季度的169億港元增加189%。2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費（1323億港元）的37%，這一占比在2014年2015年分別為20.3%和21.7%。

兩家銀行要求合規(guī)用卡

內(nèi)地客戶購買境外保險超乎尋常的熱情，也引起了監(jiān)管的注意。2016年4月份，保監(jiān)會針對內(nèi)地居民赴港購買保險發(fā)出風險提示稱，香港保單不受內(nèi)地法律保護，內(nèi)地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同，如在境內(nèi)投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護也不受香港法律保護。此外，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。若中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值，如果退保將承受較大的損失。

去年10月份，銀聯(lián)國際公告稱，近期通過商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進一步規(guī)范境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，近日，銀聯(lián)國際發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用。

該《指引》要求，境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付；嚴格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制；強化境外收單機構(gòu)對保險類商戶管理要求，包括：準確設(shè)置商戶類別碼、加強商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強化商戶檢查等。

近日，兩家商業(yè)銀行也接連發(fā)聲，禁止持卡人使用境內(nèi)外幣卡購買境外保險。值得注意的是，中國銀行是境外業(yè)務(wù)最為出色的銀行之一，招商銀行則是除了五大行以外，信用卡發(fā)行量最大的銀行。

招商銀行和中國銀行的公告顯示，根據(jù)《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》（匯發(fā)[2010]53號）規(guī)定，境內(nèi)外幣卡（帶有Visa、Mastercard、JCB、美國運通等境外銀行卡清算組織標識的境內(nèi)借記卡和信用卡）在境外可用于經(jīng)常項目下消費支付，不得用于其他交易支付（包括用于投資理財?shù)姆墙?jīng)常項目下境外保險產(chǎn)品的購買），請持卡人在境外合規(guī)用卡消費。（證券日報）