在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷遭遇質(zhì)疑和反思的背景下，移動(dòng)支付市場(chǎng)繼續(xù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)。易觀的一項(xiàng)最新數(shù)據(jù)顯示，2016年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到353306.3億元人民幣，同比上年增長(zhǎng)115.9%。預(yù)計(jì)到2019年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1039905.8億元人民幣。

“移動(dòng)支付近幾年在國(guó)內(nèi)取得了飛速發(fā)展，包括應(yīng)用場(chǎng)景、支付數(shù)額、交易筆數(shù)等都在快速增長(zhǎng)，越來(lái)越多的商戶和用戶都開(kāi)始體驗(yàn)這種便捷、靈活的支付方式。”連連支付高級(jí)副總裁曾毅在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，2016年移動(dòng)支付總額甚至超過(guò)了美國(guó)全年GDP，這充分說(shuō)明我國(guó)已進(jìn)入到移動(dòng)支付占主流消費(fèi)形式的非現(xiàn)金社會(huì)。從目前來(lái)看，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，移動(dòng)支付仍處在一個(gè)非?？斓陌l(fā)展黃金期。而與此同時(shí)，行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也給移動(dòng)支付企業(yè)提出了更高的要求。

盈利方式：生存看專業(yè)未來(lái)看數(shù)據(jù)

事實(shí)上，伴隨著市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也一直在逐步加劇。2016年9月6日，發(fā)改委和央行《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》正式實(shí)施。這一被業(yè)內(nèi)人士稱為“96費(fèi)改”的通知，整體下調(diào)了刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，平均下調(diào)幅度達(dá)到24%，也給包括移動(dòng)支付在內(nèi)的第三方支付公司帶來(lái)了不可忽視的沖擊。

“從第三方支付行業(yè)整體看，經(jīng)歷費(fèi)改之后費(fèi)率降低，行業(yè)整體利潤(rùn)受到影響，支付企業(yè)正逐步擺脫分潤(rùn)的盈利方式，支付逐漸變?yōu)楂@取用戶商業(yè)數(shù)據(jù)的入口?！币晃灰苿?dòng)支付行業(yè)的分析師向記者表示，未來(lái)將通過(guò)大數(shù)據(jù)分析等方式，描述用戶行為畫像以及為B端商家賦能，打造屬于自己的行業(yè)“護(hù)城河”。

此外，受益于巨頭爭(zhēng)奪移動(dòng)市場(chǎng)的高額補(bǔ)貼，聚合支付企業(yè)受到資本市場(chǎng)追捧，未來(lái)?yè)碛刑厥馇兰百Y源，能夠提供多元化增值服務(wù)的行業(yè)巨頭將崛起。

“移動(dòng)支付作為流量和數(shù)據(jù)獲取入口，未來(lái)會(huì)向著大數(shù)據(jù)分析支撐的營(yíng)銷服務(wù)轉(zhuǎn)化。但是由于零售、物流、商旅、外賣等移動(dòng)支付應(yīng)用最多行業(yè)的店鋪管理方式、運(yùn)營(yíng)模式、獲客方式、業(yè)務(wù)流程均有不同，要想真正在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活，移動(dòng)支付企業(yè)必須做到服務(wù)分行業(yè)專業(yè)化，針對(duì)每個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)開(kāi)發(fā)功能或選擇合作方?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱。

而在這一過(guò)程中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度將成為衡量移動(dòng)支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于移動(dòng)支付企業(yè)，在經(jīng)歷了產(chǎn)品增值服務(wù)融合、互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)點(diǎn)連接之后的大數(shù)據(jù)抓取以及相應(yīng)的客戶分析，營(yíng)銷服務(wù)能效將成為未來(lái)移動(dòng)支付企業(yè)打造行業(yè)“護(hù)城河”的重要依托。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，如果在下一個(gè)階段不能建立上述能力，相關(guān)移動(dòng)支付企業(yè)將會(huì)面臨行業(yè)整合或者受制于市場(chǎng)掌控者。

風(fēng)控“攪局”：從方案升級(jí)到全額賠付

而事實(shí)上，除了專業(yè)化與大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度，移動(dòng)支付還面臨著另一道重要的門檻，那就是風(fēng)控。伴隨著移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，欺詐及盜卡行為始終不能禁止，這在用戶和行業(yè)層面帶來(lái)了不少經(jīng)濟(jì)損失。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，目前移動(dòng)支付在技術(shù)上可以分為兩類，即基于網(wǎng)關(guān)的支付和基于賬戶體系的支付，這兩者在用戶安全防控的等級(jí)和難度上是完全不一樣的。

“基于賬戶體系的支付產(chǎn)品，類似于支付寶和微信支付，由于已經(jīng)通過(guò)賬戶搜集了足夠的用戶注冊(cè)資料和身份數(shù)據(jù)，用戶登錄及所有操作行為也都在監(jiān)控范圍內(nèi)，對(duì)于最后的支付行為，在風(fēng)險(xiǎn)上已早有預(yù)判和準(zhǔn)備，但缺陷是不能很好滿足2B端中小企業(yè)用戶對(duì)于連接速度的要求?！边B連支付高級(jí)副總裁曾毅向記者表示。

基于網(wǎng)關(guān)支付的SDK產(chǎn)品正是針對(duì)這一痛點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生，隨之而來(lái)的問(wèn)題則是風(fēng)控。由于沒(méi)有任何前期用戶身份和注冊(cè)資料以及登錄瀏覽等操作行為軌跡的數(shù)據(jù)搜集，僅僅在支付那一刻做出全面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷，對(duì)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和決策能力以及實(shí)時(shí)性要求極高，難度更大。

在這樣的背景下，一些移動(dòng)支付企業(yè)開(kāi)始啟動(dòng)了針對(duì)行業(yè)層面的“攪局”?！盀榱烁梅?wù)于商戶和用戶，推動(dòng)整個(gè)移動(dòng)支付的良性發(fā)展，連連支付正式推出‘SDK全額賠付計(jì)劃’，對(duì)原有解決方案進(jìn)行了升級(jí)。”曾毅向記者表示。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在此之前，用戶在連連支付合作的商戶平臺(tái)中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)交易時(shí)，一般是由平臺(tái)商戶與連連支付共同承擔(dān)賠付的損失。而新計(jì)劃的推出意味著，只要是接入連連支付SDK產(chǎn)品的合作商戶，一旦其平臺(tái)經(jīng)由連連支付的通道發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)交易，產(chǎn)生的所有賠付損失將由連連支付全額承擔(dān)，這在國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)，尤其是基于商戶服務(wù)業(yè)務(wù)的支付領(lǐng)域中尚屬首次。

“SDK全額賠付計(jì)劃的推出，對(duì)于推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)良性發(fā)展無(wú)疑具有重要意義?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，“SDK全額賠付”是一個(gè)承諾和保障，安全風(fēng)險(xiǎn)是一場(chǎng)永不停息的較量。移動(dòng)支付企業(yè)通過(guò)技術(shù)層面的嘗試把風(fēng)控的責(zé)任擔(dān)起來(lái)，真正對(duì)用戶和商戶的風(fēng)險(xiǎn)損失負(fù)責(zé)。（金融時(shí)報(bào)）