顯然，監(jiān)管部門(mén)發(fā)文要求銀行機(jī)構(gòu)收縮和嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸是在控制信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的大環(huán)境下，不得已實(shí)施的一種政策選項(xiàng)；也是對(duì)近年銀行個(gè)人消費(fèi)貸大幅增長(zhǎng)進(jìn)行“急剎車(chē)”做出的及時(shí)回應(yīng)；同時(shí)，也更是對(duì)監(jiān)管部門(mén)從嚴(yán)監(jiān)管個(gè)人消費(fèi)貸而采取的必要應(yīng)對(duì)手段。必須指出的是，無(wú)論出于哪一種原因，監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸都是值得肯定的。
“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”一直是銀行信貸必須遵守的原則，這項(xiàng)制度一則可幫助銀行實(shí)現(xiàn)信貸的準(zhǔn)確性和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，二則可幫助銀行對(duì)貸款人貸款用途的真實(shí)性進(jìn)行有效監(jiān)督，防止信貸資金被轉(zhuǎn)移用途；且這個(gè)制度長(zhǎng)期來(lái)被監(jiān)管當(dāng)局要求商業(yè)銀行個(gè)人貸消費(fèi)中實(shí)施。而為了確保貸款用途真實(shí)性和不被挪用，銀監(jiān)會(huì)于2009年7月專(zhuān)門(mén)下發(fā)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，其中對(duì)貸款規(guī)定了受托支付方法。
所謂受托支付，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是貸款資金的一種支付方式，指貸款人（依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象，目的是為了減小貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。受托支付目前適用的情況是：貸款資金單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣。其目的都是為了監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
但從目前看，商業(yè)銀行在具體執(zhí)行這些政策規(guī)定中，存在不少差強(qiáng)人意的地方：或因監(jiān)督貸款資金使用耗費(fèi)人力，商業(yè)銀行缺乏人手而流于形式；或?yàn)樽非髠€(gè)人消費(fèi)貸較高的利息收益，在貸款用途審核上大開(kāi)綠燈，睜只眼閉只眼不在少數(shù)；或因貸款人善于偽造貸款資料或監(jiān)督確實(shí)過(guò)于繁瑣，不得已使貸款用途難以得到全程監(jiān)管。
正是基于上述因素，大量個(gè)人消費(fèi)貸變身為長(zhǎng)期貸款和固定資產(chǎn)貸款，目前一些銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放長(zhǎng)達(dá)30年的個(gè)人消費(fèi)貸也就不難理解了。尤其，正是因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸活像一個(gè)“信貸大框”，很多不倫不類(lèi)的貸款都往里裝，也讓銀行個(gè)人消費(fèi)貸嚴(yán)重“變異”，成了規(guī)避監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的“避風(fēng)港”，也成了誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要源頭。
就以目前一些貸款人申請(qǐng)房屋裝修的個(gè)人消費(fèi)貸為例，雖然要求有裝修合同、有購(gòu)貨發(fā)票，但由于銀行信貸人員審查把關(guān)不嚴(yán)或故意放任，使不少以房屋裝修為名而實(shí)用于購(gòu)房的貸款大行其道，失去控制，表面上看是個(gè)人消費(fèi)貸膨脹，而實(shí)際上大量信貸資金則悄悄流向了樓市，加劇了樓市投機(jī)性投資和價(jià)格非正常波動(dòng)，這也正是我國(guó)樓市調(diào)控成效不突出和反復(fù)波動(dòng)的原因。
據(jù)資料，今年以來(lái)，信貸市場(chǎng)迎來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型：2017年1至7月居民新增中長(zhǎng)期貸款增速放緩，但短期消費(fèi)貸款卻迎來(lái)了爆發(fā)性增長(zhǎng)，2017年前7個(gè)月居民短期消費(fèi)貸新增額達(dá)1.06萬(wàn)億，累計(jì)同比多增7137億，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億，且今年上半年貸款增長(zhǎng)80%都用在了個(gè)人消費(fèi)貸上面。
另?yè)?jù)資料，半年報(bào)顯示上市銀行個(gè)人消費(fèi)貸款增速驚人。如截至6月末，平安銀行消費(fèi)金融貸款余額達(dá)2770.90億元，上半年新發(fā)放貸款1294億元，同比增長(zhǎng)255.49%；建設(shè)銀行消費(fèi)貸款余額今年上半年激增830.37億元，較去年末增長(zhǎng)110.66%；光大銀行消費(fèi)貸款余額為3723.62億元，上半年新增540.91億元，較去年末增長(zhǎng)了17%。銀行機(jī)構(gòu)這么巨額放量增長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)貸，都能保證全部用在真正的個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域？誰(shuí)也說(shuō)不清楚；但可肯定的是，有不少個(gè)人消費(fèi)貸款流向了樓市領(lǐng)域則是不爭(zhēng)的事實(shí)，比如首付貸這一擾亂樓市政策的違法金融現(xiàn)象與個(gè)人消費(fèi)貸有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。
個(gè)人消費(fèi)貸用途移位，流向房地產(chǎn)及樓市領(lǐng)域，其帶來(lái)的負(fù)面影響顯而易見(jiàn)：首先，消弭各級(jí)政府調(diào)控房地產(chǎn)政策的成效，使房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制難以形成并發(fā)揮作用，將打亂國(guó)家整個(gè)房地產(chǎn)調(diào)控計(jì)劃和步驟，難以真正控制房地產(chǎn)無(wú)序生長(zhǎng)及有效化解房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，影響我國(guó)貨幣信貸政策真實(shí)性，使貸款真正用途被假相迷惑，無(wú)法給中央決策層提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)，會(huì)誘導(dǎo)各級(jí)政府做出錯(cuò)誤判斷，影響宏觀(guān)產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策的準(zhǔn)確性、嚴(yán)肅性和有效性，最終影響我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，對(duì)推進(jìn)我國(guó)供給側(cè)改革帶來(lái)不利影響。再次，會(huì)助長(zhǎng)銀行機(jī)構(gòu)在個(gè)人消費(fèi)貸款上的弄虛作假行為，逃避監(jiān)管部門(mén)的有效監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)信貸安全及經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展設(shè)置障礙，無(wú)形中更會(huì)加大銀行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
因而，當(dāng)前監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸檢查，并要求銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸，遏制銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，可發(fā)揮多重金融功能：應(yīng)該說(shuō)，銀行收縮和嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸信貸的政策要求是值得肯定的，且具有較大的現(xiàn)實(shí)金融意義：其一，有利于確保個(gè)人消費(fèi)貸的真實(shí)性，并督促銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸用途真實(shí)性的把關(guān)力度。 要求嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸政策措施出臺(tái)之后，商業(yè)銀行必然會(huì)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸用途把關(guān)引起重視，從嚴(yán)審核用途，可確保個(gè)人消費(fèi)貸回歸信貸真實(shí)面目。
其二，可在一定程度上消除銀行信貸亂象，對(duì)防范銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)起到一定作用?？蓮母緮?cái)鄠€(gè)人消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)的源頭，消除銀行信貸違規(guī)經(jīng)營(yíng)企圖，遏制銀行機(jī)構(gòu)在個(gè)人消費(fèi)貸款上的弄虛作假行為，提高監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管針對(duì)性和有效性，為銀行業(yè)信貸資金安全及經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展創(chuàng)造條件，無(wú)形中更會(huì)減輕銀行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
其三，對(duì)遏制銀行信貸資金流向樓市、擠出樓市泡沫可起到立竿見(jiàn)影之功效，對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)長(zhǎng)效調(diào)控機(jī)制建立奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。其四，有利確保我國(guó)貨幣信貸政策真實(shí)性，給中央決策層提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)，引導(dǎo)各級(jí)政府做出準(zhǔn)確判斷，提高宏觀(guān)產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策的準(zhǔn)確性、嚴(yán)肅性和有效性，最終促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整，對(duì)推進(jìn)我國(guó)供給側(cè)改革帶來(lái)較強(qiáng)的推動(dòng)力。
顯然，嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸，既是遏制銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)、建立房地產(chǎn)調(diào)控長(zhǎng)效機(jī)制、防范化解樓市風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要，更是督促銀行業(yè)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的急切需要。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸的政策精神，消除本位主義傾向，顧全大局，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，堅(jiān)決向轉(zhuǎn)移個(gè)人消費(fèi)貸用途的信貸行為作斗爭(zhēng)；適當(dāng)控制個(gè)人消費(fèi)貸款節(jié)奏和規(guī)模，將個(gè)人消費(fèi)貸保持在一個(gè)合理水平上，讓個(gè)人消費(fèi)貸成為拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需、改善民生生活質(zhì)量的重要推力；并嚴(yán)查個(gè)人消費(fèi)貸中的違規(guī)資金使用行為，確保個(gè)人消費(fèi)貸用途真實(shí)，及時(shí)堵塞其流向其他領(lǐng)域的通道。