在今年的兩會上，有幾位代表相繼帶來了“推動無現(xiàn)金社會發(fā)展”的相關提案，進而引發(fā)熱議。有第三方支付機構更是放出豪言稱，“中國將會在5年內(nèi)進入無現(xiàn)金社會”。
不過，這一時間表卻遭到政協(xié)委員、福耀玻璃集團董事長曹德旺的冷淡回應，“要真正實現(xiàn)無現(xiàn)金社會需要一兩百年的時間?！敝袊♀n總公司也通過官方微信的一篇文章表明態(tài)度，不服、現(xiàn)金不會消亡。
無現(xiàn)金社會，指的是以電子貨幣支付為主的社會經(jīng)濟模式，現(xiàn)金使用率極低，任何消費都以信用卡、電子貨幣、掃碼支付、NFC支付等方式完成。一項來自外媒的調(diào)查結果顯示，超過70%的中國網(wǎng)友認為現(xiàn)金已經(jīng)不是生活的必需品，甚至有留言稱，“如果有商店不能用手機支付反而會顯得奇怪，我在地鐵里有遇到行乞的都帶著二維碼?！?/p>
不可否認，當下的中國正處在向無現(xiàn)金社會快速發(fā)展的時期，對于很多生活在一二線城市的人來說，早已習慣了出門不帶現(xiàn)金的生活方式。從大型商場、超市，到早餐攤、菜市場，再到打車出行等許多消費場景中都已經(jīng)實現(xiàn)了“無現(xiàn)金”的支付方式。
2016年中國的第三方移動支付市場規(guī)模達到38萬億人民幣，艾瑞咨詢在2017年2月發(fā)布的一份針對中國的報告顯示，中國的移動支付規(guī)模已遠超美國，而且已是美國的近50倍。這表明，中國即將進入“無現(xiàn)金社會”并非概念式地提出，而是背后商業(yè)力量著力推動的結果。
推動“無現(xiàn)金社會”的兩股力量
從世界范圍來看，無現(xiàn)金社會都在以不同速度到來。2016年12月初，因硬幣的鑄造成本太高，韓國央行宣布廢除硬幣，這被視為邁向無現(xiàn)金社會的第一步；2014年，丹麥中央銀行已決定國內(nèi)停止印刷紙幣，從2016年進入無紙鈔交易，推動全國數(shù)字貨幣付款方式；而像加拿大、英國、法國等國家，也不同程度地廢除了超大面值的紙幣，理由則是擔心被不法分子利用。
在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的這二十年來，全球印鈔廠的印鈔數(shù)量正在快速下降。一份支付行業(yè)的相關數(shù)據(jù)顯示，在2008年至2012年間，全球現(xiàn)金交易數(shù)額為11.6萬億美元，增幅僅為1.75%；而同期的非傳統(tǒng)支付方式交易數(shù)額增加近14%，其中包括在線、移動支付，以及所有現(xiàn)代無紙幣交易方式。
而在中國，則主要是由兩股力量在推動無現(xiàn)金社會發(fā)展。自2000年以來，中國的貨幣發(fā)行量（M2）從13萬億上升到了目前的150萬億，但流通中的現(xiàn)鈔（M0）占比則越來越低。換句話說，每發(fā)行100塊錢的貨幣，實際上真正被印刷成紙幣的只有4塊錢，其他96塊錢都是以記賬的形式存在，這也為數(shù)字貨幣的呼之欲出提供了市場依據(jù)。
2017年2月，中國央行在發(fā)行數(shù)字貨幣方面取得新進展，央行推動的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺測試成功，由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣已在該平臺試運行，春節(jié)后央行旗下的數(shù)字貨幣研究所也正式掛牌。這些進展都在表明，中國央行在推動無現(xiàn)金社會的發(fā)展上具有主觀能動性。
除了央行自上而下的推動力量外，中國與其他國家情況不同的一股力量還在于商業(yè)力量的推動。中國第三方支付機構在近年來膨脹發(fā)展，以兩家巨頭為例，因電商交易而崛起的支付寶、因微信紅包而崛起的微信支付，在如今的市場競爭中，他們早已不滿足于線上支付的市場空間，觸角早已滲透至許多線下消費場景當中。大家所熟悉的“掃碼支付”方式中，支付寶與微信支付占據(jù)絕大部分市場份額，兩方平飛秋色。
有意思的是，推動中國進入無現(xiàn)金社會的這兩股力量（央行和支付企業(yè)），曾就此事還在2014年發(fā)生過“摩擦”。在2014年3月，央行一紙公函《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》叫停了當時勢頭正猛的線下二維碼支付，理由是，二維碼支付的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定支付風險隱患。當時有媒體爆出，有不法分子將木馬嵌入二維碼中，導致用戶資金受損。
不過，另一種市場觀點則認為，當初叫停二維碼支付則是因為第三方支付機構借道二維碼支付動了銀聯(lián)的奶酪。
傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務分成是銀聯(lián)的主要收入來源之一，用戶刷卡消費會根據(jù)7：2：1的分成方式分別分給發(fā)卡銀行、收單行（包括銀行和第三方支付企業(yè)），以及銀聯(lián)。任何一筆線下刷卡交易，對于銀聯(lián)來說都是“無本”的買賣，其中10%的分成進賬。在部分交易中，銀聯(lián)還承擔了收單行的角色。因此，銀聯(lián)在一些交易分成中甚至能拿走30%的分成。
而當時，線下二維碼的火爆發(fā)展則是“大小通吃”，無論是大型商場、超市的刷卡消費場景，還是刷卡消費未能觸及、零錢消費為主的便利店、小餐館等均有涉及，這顯然對銀聯(lián)的收入造成了一定影響。一個例證是，當年銀聯(lián)甚至要求各大銀行切斷與第三方支付機構直連通道。
兩年后的2016年8月，支付清算協(xié)會向支付機構下發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機構開展條碼業(yè)務需要遵循的安全標準。
這才意味著，二維碼支付真正得到了“合法身份”的認可。繼而，第三方支付機構開足馬力推廣線下掃碼支付的場景，迎來了無現(xiàn)金社會發(fā)展的又一個小高潮。在央行自上而下、第三方支付企業(yè)自下而上的兩種推動力量影響下，中國無現(xiàn)金社會的發(fā)展目前在世界范圍內(nèi)處于暫時領先地位。
誰將在“無現(xiàn)金社會”中受益？
不過，無論怎樣爭議無現(xiàn)金社會到來的時間表，一種共識是：無現(xiàn)金社會遲早會到來，并且會比現(xiàn)金社會有更多的好處。一種業(yè)內(nèi)觀點認為，無現(xiàn)金社會并不是單純地“消滅現(xiàn)金”，而在于讓錢變得更加信息化。從這個視角來看，社會大眾無疑將會成為無現(xiàn)金社會的受益方，享受更為安全、便捷的支付方式。
此外，無現(xiàn)金社會有利于降低金融服務的門檻，完善支付體系，提升支付清算效率；降低現(xiàn)金的使用率和管理成本，降低貨幣的發(fā)行成本，也會加速經(jīng)濟貿(mào)易資金的流轉(zhuǎn)流通；有助于建立誠信體系，有效識別、防范和打擊與現(xiàn)金交易、行賄受賄等有關的各類違法犯罪行為。
當然，如果從商業(yè)視角來看，這場支付方式的革命必然會孕育出新的市場受益者?？梢灶A見的是，參與無現(xiàn)金社會建設的各方都很有可能成為主要的商業(yè)價值受益者。例如，數(shù)字貨幣的相關服務商、NFC近場支付的應用探索者、以及第三方支付機構等。
眼下，參與熱情最高的無疑是兩大第三方支付巨頭：支付寶與微信支付。2014年春節(jié)，微信支付依靠春節(jié)紅包圈得上億綁卡用戶，又立即在3月份宣布微信支付全面向商戶開放，開始猛烈布局線下支付場景。為了推廣無現(xiàn)金社會的理念，微信支付和10家銀行、全國11個行業(yè)的8萬門店一起在8月8日發(fā)起全球首個“無現(xiàn)金日”。而支付寶顯然不會落后，同樣全力拓展消費場景。目前全國超過200萬家餐廳、商超便利店，超過80萬停車位，超過20000家加油站等場景可以使用支付寶掃碼支付。
兩家在線下支付場景的爭奪已經(jīng)相當激烈，舉一個簡單例子，微信支付為促進用戶使用掃碼支付，砸下真金白銀設立“鼓勵金”。很快，支付寶同樣跟進“鼓勵金”策略，并延展出“每月十筆線下支付送10M流量”等多種獎勵措施。雙方在搶奪線下支付場景的勢頭，并不遜色于當年滴滴、快的的補貼大戰(zhàn)。
同時，兩家第三方支付巨頭在“城市服務”領域同樣展開無現(xiàn)金支付的角逐賽跑。通過支付寶/微信支付繳納水電煤等生活費用；通過和政府部門合作，開通政務繳費等服務；通過和醫(yī)院合作，開通手機掛號、繳費、查報告等全流程移動就診服務等等。
出于對商業(yè)利益的追逐，支付寶和微信支付對用戶習慣的培養(yǎng)、市場的培育做出了巨大的貢獻。但這并不能肯定，在未來的“無現(xiàn)金社會”里他們會成為最大的收益者，前人種樹后人乘涼的可能性依然很大。
目前，替代現(xiàn)金支付的主要支付方式是支付寶和微信支付的“掃碼支付”，但從支付技術的角度而言，掃碼支付無論是從安全性還是用戶體驗而言并非最佳解決方案。虹膜支付、聲波支付、光子支付等更為創(chuàng)新的支付方式正逐步成熟，而第三方支付的強大對手銀聯(lián)則正在主推NFC近場支付。
從當下過渡至“無現(xiàn)金社會”，還需要經(jīng)歷多個商業(yè)競爭階段，目前支付寶與微信支付在線下掃碼領域交戰(zhàn)正酣，而下一階段則可能是掃碼支付和NFC近場支付的角逐。此前，銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合各大銀行以及蘋果、三星等各大手機廠商推廣NFC支付來備戰(zhàn)。
另一方面，央行的數(shù)字貨幣正在研發(fā)當中，最終將以怎樣的產(chǎn)品形態(tài)落地尚未可知，但它必然會對于未來“無現(xiàn)金社會”支付格局產(chǎn)生重大影響，或許那將會帶來支付市場競爭的新紀元。