11月24日，花唄發(fā)布公告稱，已啟動(dòng)品牌隔離工作：此后，花唄將成為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“螞蟻消金公司”）的專屬消費(fèi)信貸服務(wù)品牌，并且專注于中小額。用戶更多額度的需求，將由銀行等金融機(jī)構(gòu)承接，獨(dú)立為用戶提供“信用購(gòu)”服務(wù)。“信用購(gòu)”和花唄一樣，僅可用于消費(fèi)，不可取現(xiàn)。

這是繼花唄接入央行征信之后又一重大調(diào)整。經(jīng)整理發(fā)現(xiàn)，在去年暫緩IPO之后，螞蟻集團(tuán)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面整改動(dòng)作頻頻，合規(guī)化、規(guī)范化成為主要方向。

通過實(shí)際體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，“信用購(gòu)”與之前“花唄”核心體驗(yàn)類似，但也有區(qū)別。

不變的地方有：

入口不變，仍為花唄原入口，進(jìn)入“原花唄”頁(yè)面后會(huì)看到“花唄”和“信用購(gòu)”分列兩欄；可使用額度基本不變，通過網(wǎng)友曬圖看出，花唄加信用購(gòu)的可用額度與“原花唄”額度相差不大；分期等費(fèi)率和免息期不變，信用購(gòu)?fù)瑯佑?個(gè)月的免息期，從大部分網(wǎng)友的截圖來看，分期費(fèi)率、最低還款費(fèi)率目前也保持不變。

主要變化在于：

部分使用流程變了：比如信用購(gòu)和花唄的賬單相互獨(dú)立，在支付頁(yè)面也是兩個(gè)選項(xiàng)，可以自行決定支付順序；提供服務(wù)的主體名稱變了：其實(shí)之前花唄服務(wù)就是由銀行等機(jī)構(gòu)和螞蟻一同提供，現(xiàn)在區(qū)別開，螞蟻消金公司提供的信貸服務(wù)叫“花唄”，銀行等機(jī)構(gòu)提供的叫“信用購(gòu)”。

綜合來看，用戶使用體驗(yàn)感不會(huì)有太強(qiáng)烈的差異，但更清楚知道了提供信貸服務(wù)的對(duì)象，充分保證用戶知情權(quán)。

此次花唄啟動(dòng)品牌隔離，符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的合規(guī)化整改方向。

今年6月螞蟻消金公司獲批開業(yè)，銀保監(jiān)會(huì)非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消金公司開業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。采取有效方式，保證金融消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸服務(wù)時(shí)能夠充分了解信貸服務(wù)提供者的名稱，避免引起品牌混同。

就在11月初，同屬于螞蟻消金公司的借唄也啟動(dòng)品牌隔離工作，由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)更新至“信用貸”頁(yè)面展示。

9月起，在央行征信部門指導(dǎo)下，花唄開始逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄。

上半年，花唄上線了“理性賬單助手”工具，鼓勵(lì)消費(fèi)者設(shè)置適合自己的賬單金額，并提供賬單追蹤、強(qiáng)化提醒、易沉迷場(chǎng)景管理等功能。截至目前，“理性賬單助手”的用戶數(shù)超過3500萬，累計(jì)發(fā)送消費(fèi)提醒超過7000萬條，用戶平均賬單金額下降5%。

去年年底，多名網(wǎng)友稱自己的額度被調(diào)整至3000元以下?；▎h方面表示：正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，希望倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。

實(shí)際上，近年來消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展，市場(chǎng)主體在2020年迅速擴(kuò)容，目前國(guó)內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司33家，已開業(yè)的有29家，貸款余額從2016年的千億規(guī)模首次增至5000億。

在此情況下，規(guī)范消費(fèi)金融行業(yè)，保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益的重要性越發(fā)凸顯。

“十四五”規(guī)劃明確提出“規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸”。中國(guó)人民銀行也發(fā)布公告，要求所有貸款機(jī)構(gòu)明示其貸款產(chǎn)品年化利率；同時(shí)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、控制借款利率上限、降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本等。

隨著花唄品牌隔離落地，螞蟻集團(tuán)在消金領(lǐng)域的整改邁出了關(guān)鍵一步，這也是體現(xiàn)了消費(fèi)金融行業(yè)未來規(guī)范發(fā)展的發(fā)展。