近期,百信銀行獲批籌建,意味著國內(nèi)首家采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式落地。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在經(jīng)歷了幾年平穩(wěn)發(fā)展后,特別是在底層基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)搭建完成之后,直銷銀行將會(huì)迎來一個(gè)爆發(fā)式增長。不過,直銷銀行發(fā)展還面臨著管理機(jī)制和監(jiān)管政策、金融環(huán)境現(xiàn)狀等難題
2017年伊始,百信銀行獲批籌建,這意味著國內(nèi)首家采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式落地,也將直銷銀行這一話題再次推上風(fēng)口。緊接著,2月9日,江蘇銀行公告稱,出資金額不超過40億元,以獨(dú)資或者合資方式發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司;2月17日,招商銀行公告稱,擬出資20億元人民幣,全資發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前已有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照。
“在經(jīng)歷幾年平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期后,特別是在底層基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)搭建完成之后,直銷銀行會(huì)迎來一個(gè)爆發(fā)式增長時(shí)期。”哈爾濱銀行移動(dòng)金融部總經(jīng)理李樹峰說。
同質(zhì)化競爭催生變革
記者了解到,目前國內(nèi)開展直銷銀行業(yè)務(wù)的銀行已超過60家,主要以城商行和股份制銀行為主。2013年至2014年,國內(nèi)銀行業(yè)曾出現(xiàn)過成立直銷銀行的熱潮,但后來歸于沉寂。
“成立伊始,直銷銀行基本定位為理財(cái)產(chǎn)品銷售,希望憑借純線上、24小時(shí)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)優(yōu)勢以及無須網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營的成本優(yōu)勢達(dá)到產(chǎn)品銷售、獲客盈利目的。但是,直銷銀行存在理財(cái)產(chǎn)品單一、同質(zhì)化嚴(yán)重以及監(jiān)管政策的限制,理財(cái)產(chǎn)品銷量難以提升。同時(shí),在組織架構(gòu)和經(jīng)營理念上仍處于傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理模式,業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后于互聯(lián)網(wǎng)綜合類理財(cái)平臺(tái)。”上海銀行在線直銷銀行部總經(jīng)理鄭涵表示,在線上理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展定位遇到一定瓶頸之后,2015年國內(nèi)直銷銀行開始逐步謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展。
外部環(huán)境以及監(jiān)管政策的變化為直銷銀行轉(zhuǎn)型提供了良好條件。包商銀行行長助理劉鑫表示,百信銀行獨(dú)立法人直銷銀行獲批表明,直銷銀行的發(fā)展迎來了政策機(jī)遇期?!皬臉I(yè)務(wù)發(fā)展層面看,各家直銷銀行都在場景融合、獲客渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷探索、試錯(cuò)和創(chuàng)新,也逐漸找到了適合自己的發(fā)展方向。”
2016年上海銀行直銷銀行開始定位轉(zhuǎn)型,重點(diǎn)發(fā)揮平臺(tái)屬性和創(chuàng)新屬性作用,對(duì)外與大型集團(tuán)企業(yè)、電商類平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺(tái)開展合作創(chuàng)新,打造“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+平臺(tái)”金融服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái),對(duì)內(nèi)在分行層面推動(dòng)管理機(jī)制創(chuàng)新,發(fā)揮分行能動(dòng)性
在劉鑫看來,直銷銀行1.0是渠道變革,也就是利用直銷銀行這一線上渠道增加獲客,以及銷售標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化的產(chǎn)品。直銷銀行2.0則是運(yùn)營流程再造,也就是針對(duì)新經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),理解和把握新生態(tài)系統(tǒng)中客戶的需求,并再造運(yùn)營流程,以滿足客戶的需求,這也是對(duì)銀行的新挑戰(zhàn)。
明確自身定位是關(guān)鍵
在華創(chuàng)證券銀行業(yè)分析師張明看來,目前國內(nèi)直銷銀行的數(shù)量雖有了較快增長,但與歐美發(fā)達(dá)國家成熟發(fā)展相比,我國直銷銀行仍處于萌芽狀態(tài),大多數(shù)直銷銀行不夠純粹。
“從國外經(jīng)驗(yàn)看,大部分直銷銀行為獨(dú)立法人。百信銀行是國內(nèi)首家獨(dú)立法人資格的直銷銀行,也成為第一家真正意義上的直銷銀行?!睆埫鞅硎?,就直銷銀行而言,成立單獨(dú)的直銷銀行可以有體制機(jī)制上的優(yōu)勢,在成本核算和產(chǎn)品定價(jià)上更加明確。
與此同時(shí),專家表示,國內(nèi)直銷銀行發(fā)展的瓶頸在于對(duì)自身定位和未來發(fā)展的方向不明確。“發(fā)展直銷銀行應(yīng)該從整體上規(guī)劃,將直銷銀行的發(fā)展納入全行發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中,注重差異化定位與特色發(fā)展,避免成為電子銀行的簡單升級(jí)版,做真正的直銷銀行,成為獲取新增客戶、開拓新市場的有力手段?!睆埫髡f。
不過,有些銀行在這方面的探索已經(jīng)走在了行業(yè)的前沿。2015年長沙銀行發(fā)布了“e錢莊”App,以融合理念重新定義了直銷銀行+手機(jī)銀行,隨后提出了“1+2+N”的“互聯(lián)網(wǎng)BCS+”戰(zhàn)略,立足構(gòu)建“線上金融+智慧生活”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一年多時(shí)間,e錢莊注冊(cè)用戶已近200萬戶。
多個(gè)難題待破解
在不少業(yè)內(nèi)人士看來,直銷銀行要想取得長足發(fā)展,還有一些難題有待破解,如直銷銀行的管理機(jī)制和監(jiān)管政策、金融環(huán)境現(xiàn)狀等。
長沙銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總經(jīng)理朱彬表示,在目前的體制機(jī)制下,各行無法脫離傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營模式,在組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系上,難以形成較大的突破。他指出,長期以來的金融嚴(yán)格管控和近年來互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的碰撞,極大地改變了金融生態(tài)。在投資方面形成了兩個(gè)極端,一端是盲目追求短期、高收益,忽略風(fēng)險(xiǎn)和期限,另一端是要求保本保收益,不能打破剛兌。在貸款方面也是如此,一部分人罔顧成本、過度透支信用,甚至不惜采取詐騙手段,同時(shí)違法成本太低,社會(huì)信用體系不健全和客戶習(xí)慣培育不成熟,為直銷銀行的發(fā)展設(shè)下了重重障礙。
不僅如此,當(dāng)前國內(nèi)金融創(chuàng)新能力和人才還不足?,F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,很大程度上都是基于政策套利或者跟隨式的創(chuàng)新,真正潛心下來研究客戶需求、金融科技的很少,使得產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,專業(yè)度、特色化不足,難以形成核心競爭力。此外,遠(yuǎn)程開戶、身份鑒權(quán)、快速迭代開發(fā)等方面也形成了一定的掣肘。
李樹峰表示,在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,如何利用技術(shù)手段保障客戶的資金安全,加強(qiáng)身份認(rèn)證,并進(jìn)一步挖掘客戶數(shù)據(jù)價(jià)值,已經(jīng)成為提升核心競爭力的關(guān)鍵?!斑@就要求直銷銀行充分利用大數(shù)據(jù)分析、云服務(wù)和生物特征識(shí)別等新科技手段,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的甄別,進(jìn)行身份多維認(rèn)證,提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和排查能力?!痹谒磥?,直銷銀行還需要搭建大數(shù)據(jù)分析平臺(tái),整合第三方數(shù)據(jù)資源,拓寬數(shù)據(jù)挖掘的廣度和深度,深入挖掘具備相似特征的互聯(lián)網(wǎng)人群,利用精準(zhǔn)的用戶畫像,定位高價(jià)值客戶,實(shí)施有針對(duì)性的營銷和創(chuàng)新服務(wù)。通過技術(shù)手段,在大幅降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本的同時(shí),極大地提升客戶服務(wù)效率。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))