渦陽縣扶貧小額貸款管理辦法
第一章總則
第一條為充分發(fā)揮扶貧貼息貸款在精準(zhǔn)扶貧工作中的作用,結(jié)合《關(guān)于印發(fā)安徽省扶貧小額信貸工作實施方案的通知》(皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)〔2015〕84號)、《安徽農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)扶貧貼息貸款管理辦法(暫行)》(皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)〔2016〕9號)精神,制定本辦法。
第二條扶貧貼息貸款(以下簡稱“金農(nóng)·扶貧貸”)以建檔立卡貧困戶為授信對象,以地方財政貼息為保障,在核定的額度和有效期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。
第三條堅持審慎經(jīng)營、風(fēng)險可控的原則,按照“先評級、后授信、再用信”的程序辦理“金農(nóng)·扶貧貸”業(yè)務(wù)。
第二章貸款對象、條件、方式、用途
第五條借款人辦理“金農(nóng)·扶貧貸”應(yīng)具備的條件:
(一)具有完全民事行為能力,原則上年齡在18周歲(含)以上、65周歲(含)以下的自然人,參與產(chǎn)業(yè)帶動項目的貧困戶可以放寬年齡。
(二)借款人信譽良好,遵紀(jì)守法,無惡意不良信用記錄,無未解決的經(jīng)濟糾紛。
(三)應(yīng)有投資入股項目或生產(chǎn)項目、生產(chǎn)能力,具備償還貸款本息的能力。
(四)渦陽農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。
第六條貸款方式?!敖疝r(nóng)·扶貧貸”方式為免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。
第七條貸款用途。
“金農(nóng)·扶貧貸”主要用于貧困戶自行發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等生產(chǎn)經(jīng)營項目或貧困戶帶資入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營。但貧困戶自貸自用要有包保責(zé)任人承擔(dān)連帶還款責(zé)任。
貸款不得用于子女上學(xué)、看病、子女結(jié)婚彩禮、還債等非生產(chǎn)性支出和賭博、放高利貸等違法活動。
第三章貸款額度、期限、利率、還款方式及貼息
第八條貸款額度?!敖疝r(nóng)·扶貧貸”最高額度不得超過5萬元。
第九條貸款期限?!敖疝r(nóng)·扶貧貸”合同期限最長不超過3年,單筆用款期限原則上不超過3年,3年期滿后可以續(xù)貸。
第十條貸款利率?!敖疝r(nóng)·扶貧貸”利率比照同期人民銀行貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行,計息方式為固定利率。
第十一條還款方式?!敖疝r(nóng)·扶貧貸”還款方式為利隨本清。
第十二條貸款貼息。
貸款貼息由縣農(nóng)商行定期向當(dāng)?shù)胤鲐氜k提供貸款合同、還款證明等,經(jīng)縣、鎮(zhèn)兩級扶貧辦核實后,會同縣財政部門辦理貼息;貼息標(biāo)準(zhǔn)原則上為同期人民銀行貸款基準(zhǔn)利率,貼息資金總額每戶原則上不得超過3000元。
第四章“金農(nóng)·扶貧貸”操作流程
第十三條開展評級授信。根據(jù)貧困戶的家庭勞動力、家庭收入、社會信用度三項指標(biāo),按照村工作組初評、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))工作組審查、縣工作組審核的程序?qū)Ψ蠗l件的貧困戶進(jìn)行評級授信,同時逐級在《貧困戶評級授信表》上簽署明確的意見并蓋章。
除集中評級授信以外,應(yīng)建立動態(tài)評級授信機制,即對未能參加集中評級授信的貧困戶,可根據(jù)申請進(jìn)行評級授信。
第十四條設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金??h扶貧辦在渦陽農(nóng)商行設(shè)立扶貧小額貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金,扶貧小額貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行管理和使用,專項用于貸款本息的風(fēng)險補償。風(fēng)險準(zhǔn)備金動用后,應(yīng)及時補足。
第十五條客戶申請。客戶申請貸款應(yīng)提供以下資料:
(一)已評級授信的《貧困戶評級授信表》。
(二)申請人有效身份證明原件。
(三)縣農(nóng)商行要求的其他資料。
第十六條貸款調(diào)查。受理行安排兩名客戶經(jīng)理共同進(jìn)行實地盡職調(diào)查、現(xiàn)場拍照并打印存檔,調(diào)查事項包括但不限于以下內(nèi)容:
(一)申請人的主體資格等基本概況。
(二)申請人的信用狀況及與本行的交往記錄。
(三)授信的用途。
(四)其他需要調(diào)查的內(nèi)容。
如實填寫《安徽渦陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“金農(nóng)·扶貧貸”申請、調(diào)查、審查、審批表》,并明確調(diào)查意見。
第十七條信用等級評定。根據(jù)《貧困戶評級授信表》評級結(jié)果執(zhí)行?!敖疝r(nóng)·扶貧貸”客戶信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個等級。
優(yōu)秀等級授信額度最高不超過5萬元;較好等級授信額度最高不超過4萬元;一般等級授信額度最高不超過3萬元。
第十八條貸款審查。客戶經(jīng)理將調(diào)查資料連同客戶提交的相關(guān)材料報審查人進(jìn)行審查,審查人員要從貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合規(guī)性、完整性等進(jìn)行全面審查。
第十九條審批。根據(jù)調(diào)查、審查情況進(jìn)行審批,具體審批權(quán)限按照縣農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理辦法規(guī)定執(zhí)行。
第二十條簽訂合同。客戶經(jīng)理現(xiàn)場監(jiān)督借款人在借款合同等相關(guān)合同及法律文書中簽字、摁指印,監(jiān)督經(jīng)辦人應(yīng)在有關(guān)合同中簽字明確責(zé)任,確保簽訂的合同真實、合法、有效。
合同填制完成后,合同復(fù)核人員應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真復(fù)核,確保合同的填制真實、合法、規(guī)范、有效,審核無誤后,加蓋合同專用章,對信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號。
第二十一條信息錄入。在辦理“金農(nóng)·扶貧貸”時將借款人相關(guān)信息全部規(guī)范錄入信貸管理系統(tǒng),逐筆走信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程。
第二十二條辦理保險。貧困戶自貸自用的,在貸款出賬前,要辦妥借款人“扶貧小額信用貸款人身意外傷害保險”,保險的第一受益人為縣農(nóng)商行,保險標(biāo)的額不得低于貸款額度,保險合同生效日期與貸款合同簽訂日期一致,保險單由縣農(nóng)商行妥善保管。
第二十三條貸款支付。在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件,并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
第二十四條“金農(nóng)·扶貧貸”的發(fā)放與收回可通過柜面或電子銀行渠道辦理。
(一)到期催收。建立“金農(nóng)·扶貧貸”跟蹤監(jiān)控體系,對即將到期的貸款提前30天抄列還款通知,提前10天送達(dá)借款人,并簽收回執(zhí)歸檔管理。
(二)到期管理。到期借款人未及時歸還又未向經(jīng)辦行申請辦理貸款展期的(“金農(nóng)·扶貧貸”期限內(nèi)可辦理展期一次),應(yīng)終止對其在授信額度內(nèi)未發(fā)放的貸款,待歸還結(jié)欠本息后方能向其發(fā)放貸款。對“金農(nóng)·扶貧貸”出現(xiàn)特殊情況未能按時還款的,及時啟動保險賠付和風(fēng)險補償機制。
(三)檔案管理。貸款檔案由貸款發(fā)放行的檔案管理人員負(fù)責(zé)統(tǒng)一編號分類管理,按規(guī)定使用檔案目錄及封皮,嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)閱登記制度。
第五章扶貧貸款保障機制
第二十六條貧困戶自貸自用貸款,由縣財政按本辦法第十二條規(guī)定予以辦理貼息,本息由貧困戶負(fù)責(zé)償還,出現(xiàn)逾期時由貧困戶和包保責(zé)任人共同償還。
第二十七條貧困戶貸款入股
(一)入股對象
渦陽縣戶籍,由縣農(nóng)商行按扶貧小額貸款條件給予貸款的建檔立卡貧困戶。
(二)入股方式
貧困戶自愿參加專業(yè)合作社,由專業(yè)合作社入股樂行城建集團或其他企業(yè)。
(三)保障標(biāo)準(zhǔn)
入股樂行城建集團下屬光伏建設(shè)公司的,貧困戶參與分紅,本息由樂行城建集團下屬的光伏建設(shè)公司償還。
入股其他企業(yè)的(包括優(yōu)質(zhì)企業(yè)、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等),貧困戶參與分紅,本金到期后由企業(yè)統(tǒng)一還款,利息按本辦法第十二條規(guī)定予以貼息。
(四)入股流程
以農(nóng)商行發(fā)放的扶貧小額貸款貧困戶所在村為單位,由村書記或主任牽頭成立合作社。
以合作社為股東,與樂行城建集團公司或其他企業(yè)簽訂入股協(xié)議書,約定權(quán)利義務(wù)。
樂行城建集團公司及其他企業(yè)負(fù)責(zé)辦理工商變更登記。
第二十八條其他事項
(一)由縣扶貧辦確認(rèn)建檔立卡貧困村成立專業(yè)合作社的名單以及名單上的專業(yè)合作社入股資料提交給安徽樂行城市建設(shè)集團公司或其他企業(yè),組織貧困戶、企業(yè)與農(nóng)商行簽訂扶貧合作協(xié)議。
(二)縣農(nóng)商行根據(jù)扶貧貸款政策將扶貧貸款發(fā)放到符合扶貧貸款條件的專業(yè)合作社中建檔立卡貧困戶的賬戶。
(三)建檔立卡貧困戶的扶貧貸款采取受托支付的方式,以專業(yè)合作社為單位,將貸款轉(zhuǎn)入樂行城建集團公司或其他企業(yè)。
(四)由縣扶貧辦牽頭,組織接受入股企業(yè)確定分紅方案,并組織專業(yè)合作社與建檔立卡貧困戶賬戶簽訂分紅協(xié)議。
(五)項目產(chǎn)生收益后,由專業(yè)合作社委托樂行城建集團公司及相關(guān)企業(yè)直接將收益分配到有扶貧貸款的建檔立卡貧困戶的賬戶。
(六)壞賬容忍事項由縣扶貧辦另行制定具體辦法。
第六章附則
第二十九條本辦法未盡事宜按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第三十條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行,由縣扶貧辦會同金融辦負(fù)責(zé)解釋。