今日大輿：征信報(bào)告上的“侮辱性詞語”：互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展與問題
船長觀輿：互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展勢(shì)不可擋，行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管更待加強(qiáng)。
事件詞云圖
如果在一份關(guān)于你個(gè)人信息的報(bào)告里，描述你的職業(yè)是“專業(yè)做雞十年”，你會(huì)怎么想？毋庸置疑，任何人面對(duì)這種情況都會(huì)覺得憤怒；而如果這份報(bào)告是你的征信報(bào)告呢？船長覺得除了憤怒之外，大家一定會(huì)產(chǎn)生深深的疑惑：征信報(bào)告怎么會(huì)出現(xiàn)這樣的話？
因?yàn)樵谌藗兛磥恚餍艌?bào)告不僅是比較權(quán)威的信息，而且和個(gè)人信用、名譽(yù)緊密相關(guān)。無論怎么看，“專業(yè)做雞十年”都是典型的具有侮辱性質(zhì)的描述，十分惡毒，沒有人會(huì)對(duì)這種說法安然若素。可是，偏偏這樣的事情發(fā)生了：
在近日，江蘇南通市民房女士在查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息“工作單位”一欄中被寫上了“專業(yè)做雞十年”的字樣，這不當(dāng)描述出自于經(jīng)中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國性持牌消費(fèi)金融公司——晉商消費(fèi)金融股份有限公司。
目前該公司已經(jīng)被約談核查，并等待下一步的追責(zé)處理。船長覺得，這已經(jīng)不單單是個(gè)人征信信息被不當(dāng)描述，對(duì)公民隱私、名譽(yù)的侵犯；更顯示出了在目前大數(shù)據(jù)應(yīng)用的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展中的問題。
01 資質(zhì)：何德何能
據(jù)說在19世紀(jì)，英國的裁縫店為防止客戶拖欠錢款，會(huì)相互交流顧客的消費(fèi)誠信行為，這是征信的雛形。在我國，“征信”一詞最早可追溯到《左傳·昭公八年》，其中有“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”的說法?？梢婈P(guān)于“征信”的概念淵源已久。
人們印象中“征信”往往是和銀行這種人們心目中的權(quán)威專業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)系在一起的，晉商消費(fèi)金融是“何德何能”可以在個(gè)人征信報(bào)告中插上一腳的呢？這和我國互聯(lián)網(wǎng)金融與征信體系的發(fā)展建設(shè)有關(guān)系。
自2013年起，中國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了高速發(fā)展的階段。短短十年不到，就從利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，到確立第三方支付地位，然后實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付的大范圍普及；包括金融征信在內(nèi)的中國征信體系恰巧趕上了這種高速發(fā)展，因此也被互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催動(dòng)著進(jìn)行建設(shè)升級(jí)。
但我國的征信業(yè)（尤其是個(gè)人征信）起步較晚，面對(duì)這種發(fā)展勢(shì)頭，原有的央行征信中心的征信體系難以全面滿足新金融新業(yè)態(tài)的需要。于是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，最初主要是銀行類金融機(jī)構(gòu)接入央行征信中心的征信系統(tǒng)，后來開始逐步增加了非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司和融資租賃公司等。晉商消費(fèi)金融屬于后者，像其一樣的接入征信中心征信系統(tǒng)的企業(yè)不在少數(shù)。
2019年央行副行長陳雨露在采訪中曾透露，我國從事“征信服務(wù)”的相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)有2000（實(shí)際超過3000）多家，但其中完成全套工商備案的征信機(jī)構(gòu)只有140家左右，有牌照的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)有８家。很多機(jī)構(gòu)在未取得牌照的情況下就開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，或者雖然無“征信”之名，但從事“征信”之實(shí)。
飛速發(fā)展的行業(yè)需求，陽奉陰違的業(yè)務(wù)開展，魚目混珠的機(jī)構(gòu)接入，薄弱滯后的監(jiān)督處理，征信報(bào)告出現(xiàn)“侮辱性信息”，與上述原因不無關(guān)系；而晉商消費(fèi)金融作為持牌機(jī)構(gòu)，堂而皇之的將侮辱性詞語寫在征信報(bào)告上，監(jiān)管不嚴(yán)和員工素質(zhì)低下是必然要問責(zé)的。至于其他一些征信機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)在以后弄出“幺蛾子”，實(shí)在讓人擔(dān)憂。
02 信息：何隱何現(xiàn)
在房女士的個(gè)人征信報(bào)告中，出現(xiàn)侮辱性詞語的是個(gè)人身份信息中的職業(yè)信息。這不免要讓人琢磨一個(gè)問題：個(gè)人的什么信息是征信需要顯示的，什么信息是征信不能顯示的？萬一征信里出現(xiàn)更多涉及個(gè)人隱私的東西怎么辦？
個(gè)人信息包含的類別非常廣泛，像個(gè)人外觀信息（身高、體重），個(gè)人身份信息（職業(yè)、職務(wù)、教育背景、網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)），個(gè)人生物識(shí)別信息（血型、指紋、DNA、面部特征），個(gè)人醫(yī)療信息（病歷，醫(yī)療數(shù)據(jù)，醫(yī)保記錄），個(gè)人經(jīng)濟(jì)信息（房產(chǎn)、存貸款、收入、債務(wù)），個(gè)人生活信息（婚姻狀況，親屬關(guān)系）乃至于個(gè)人宗教信仰等，都屬于個(gè)人信息。
不是所有個(gè)人信息都是征信報(bào)告能采集顯示的。我國法律規(guī)定，如生物識(shí)別信息、醫(yī)療信息、信仰等是絕對(duì)禁止采集信息，經(jīng)濟(jì)信息等是相對(duì)禁止采集信息（存在相對(duì)豁免情形）。許多用戶并不清楚這種差別，加之沒有仔細(xì)看過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、征信機(jī)構(gòu)的協(xié)議格式條款，往往在不經(jīng)意、不知情間就把個(gè)人的許多信息打包送出去了。
我國尚沒有統(tǒng)一的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告格式規(guī)范、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等信用信息標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)構(gòu)各自建立了自己的短期標(biāo)準(zhǔn)，這樣很難建立征信信息的長效應(yīng)用模式；同時(shí)也因?yàn)楦骷艺餍艡C(jī)構(gòu)的規(guī)定不同，個(gè)人征信信息的采集范圍在悄無聲息間被擴(kuò)展。
假如現(xiàn)在征信報(bào)告中出現(xiàn)個(gè)人身份信息，那以后會(huì)不會(huì)出現(xiàn)生活信息？這次在職業(yè)上侮辱人“專業(yè)做雞十年”，下次在婚姻上會(huì)不會(huì)形容對(duì)象“母胎單身狗二十載”？讓人細(xì)思恐極。
03 發(fā)展：何去何從
滿打滿算，我國金融征信行業(yè)從起步到發(fā)展也不超過三十年。如今，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的提升更使得互聯(lián)網(wǎng)征信的趨勢(shì)已不可阻擋。
隨著技術(shù)發(fā)展，采集個(gè)人（企業(yè)）在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中留下的行為數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)進(jìn)行信息評(píng)估的活動(dòng)成為了互聯(lián)網(wǎng)征信的重要內(nèi)容，極大地拓展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，其不僅可以用于金融征信，同樣也能推廣到公共征信、商業(yè)征信等領(lǐng)域：
圖表引自景欣《互聯(lián)網(wǎng)征信中個(gè)人信息保護(hù)制度的比較和借鑒》
因而，不論是征信主體的信息隱私保護(hù)還是征信機(jī)構(gòu)面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)都在被時(shí)時(shí)強(qiáng)調(diào)；近年來多家銀行、消費(fèi)金融公司因違反征信管理?xiàng)l例被處罰更顯示出了延續(xù)強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)；今年1月份，央行《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》的發(fā)布，對(duì)有關(guān)個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)組織的征信工作做了詳細(xì)的規(guī)定。這些都是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的規(guī)范舉措。
此次“侮辱性詞語”出現(xiàn)在征信報(bào)告上，讓人意想不到卻又更貼近普通人的生活遭遇。它無疑揭露了目前互聯(lián)網(wǎng)征信存在的問題，而我們卻希望它只是一個(gè)偶然的個(gè)例。從這個(gè)角度講，固然讓人氣憤，卻也足以值得警惕。
船長認(rèn)為，只有健全統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，加大征信主體的權(quán)益保護(hù)力度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)督管理，才能從根本上預(yù)防類似事件的再度發(fā)生，同時(shí)保證互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的健康有序。