近日,央行征信管理局局長萬存知對“個人征信牌照何時發(fā)放”、“誰能辦征信機構(gòu)”等問題進行了系統(tǒng)回應(yīng),引起廣泛關(guān)注。
為何2015年進行試點的8家機構(gòu)尚未拿到牌照?萬存知回應(yīng)稱“三個沒想到”。一是沒想到遇上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓,二是沒想到社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲,三是沒想到8家機構(gòu)開業(yè)準備情況離市場需求、監(jiān)管要求差距較大。
“在達不到審慎監(jiān)管要求的情況下不能把牌照發(fā)出去?!比f存知稱。
央行副行長陳雨露表示,個人征信業(yè)務(wù)活動中需把握三大原則:堅持第三方征信的獨立性;堅持征信活動中的公正性原則;堅持個人信息隱私保護原則。
“尤其明確第三方征信的‘獨立性’原則,這是個人征信行業(yè)發(fā)展的正確方向,具有非常重要的意義。”一家民營征信機構(gòu)負責(zé)人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者,“同時也意味著8家試點機構(gòu)現(xiàn)階段還不合規(guī)?!?/p>
該民營征信機構(gòu)人士認為,“征信行業(yè)將進入下半場。”據(jù)多位專家表述,未來征信業(yè)或形成為數(shù)不多的綜合征信機構(gòu)與專業(yè)征信機構(gòu)并存的格局。
在全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈牽頭所做的《個人征信問題研究》中指出,征信行業(yè)不大,不適合大量的社會資本和許多沒有征信數(shù)據(jù)處理能力、風(fēng)險分析技術(shù)和金融服務(wù)基礎(chǔ)的公司一擁而上。
誰能拿牌?
一是每家都追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成業(yè)務(wù)閉環(huán),客觀上分割了市場信息鏈,導(dǎo)致產(chǎn)品有效性不足;二是依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建,不具有獨立性;三是對征信的基本理念和規(guī)則了解不夠,存在信息誤采誤用問題。
一家不愿具名的試點機構(gòu)人士告訴21世紀經(jīng)濟報道記者,個人征信牌照發(fā)放是個難題。一是多數(shù)試點機構(gòu)不滿足“獨立性”原則,二是多數(shù)機構(gòu)沒有建立核心業(yè)務(wù)體系,“估計發(fā)牌延后,試點機構(gòu)只能按照監(jiān)管要求調(diào)整業(yè)務(wù)?!?/p>
基于個人征信與個人信息保護密切相關(guān),萬存知認為,個人征信市場絕對不能走先放后收的道路?!跋胱鰝€人征信的企業(yè)有20多萬家,假如都發(fā)牌照要發(fā)20萬張,不可能?!?/p>
世界銀行集團 IFC 東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技援線負責(zé)人賴金昌表示,在一個正常的市場上,不可能存在上千家規(guī)模的征信機構(gòu),也不會有任何銀行、金融公司或金融集團會出面單獨組建、控制或者運營一家真正的征信機構(gòu)。“曾經(jīng)有一個國家試圖這么做,結(jié)果徹底失敗,希望中國不要這么做?!?/p>
萬存知進一步表示,當(dāng)前獨立的一個人、獨立的一個經(jīng)濟組織想獨立辦個人征信機構(gòu)是絕無可能的;但是若干人、若干個經(jīng)濟組織聯(lián)合起來共同辦征信機構(gòu),則是完全可能的。
中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東認為,因為一家機構(gòu)不能單獨申請,需要聯(lián)合申請。因此未來與哪些機構(gòu)配合、怎么合作聯(lián)合申請,以及自身的數(shù)據(jù)來源、風(fēng)控能力等都得考量。
“8家試點機構(gòu)可能放棄個人征信業(yè)務(wù),也可能調(diào)整使之合規(guī),但難度很大?!鼻笆雒駹I征信機構(gòu)負責(zé)人認為。
在他看來,民營征信機構(gòu)“獲牌”仍然很難且易陷入兩難境地。一方面,愿意共享數(shù)據(jù)的信貸服務(wù)機構(gòu)不是很多,導(dǎo)致債務(wù)信息較少,較難受到監(jiān)管認可和發(fā)牌;反過來沒有牌照,信貸服務(wù)機構(gòu)也不太愿意共享數(shù)據(jù)。
萬存知表示,征信牌照肯定會發(fā)放,但是什么時候能發(fā),取決于基礎(chǔ)工作的進度和質(zhì)量。“對于符合審慎監(jiān)管條件的個人征信申請機構(gòu),人民銀行將積極穩(wěn)妥地推進個人征信牌照發(fā)放工作?!?/p>
初探征信業(yè)框架
“我們覺得未來征信機構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會的,即信用信息的全覆蓋?!比f存知在展望未來征信業(yè)時如是表示。
當(dāng)前征信共享的債務(wù)信息大體分為三方面。一是持牌金融機構(gòu)掌握的信息;二是持牌金融機構(gòu)之外的負債信息,如電商通過優(yōu)惠提供賒銷服務(wù)、P2P提供的借貸服務(wù);三是公權(quán)機關(guān)掌握的稅務(wù)、社保繳納信息。在個人總負債中,三類占比分別約為85%、10%、5%。
持牌金融機構(gòu)之外的領(lǐng)域,人民銀行征信中心難以覆蓋,需培育其他個人征信機構(gòu)進行補充,錯位發(fā)展、功能互補。因此新培育的個人征信機構(gòu)必須能在全國全面采集第二個和第三個領(lǐng)域的債務(wù)信息,人民銀行征信中心與之按照市場規(guī)則進行信息共享。
“在第二個、第三個領(lǐng)域能全國范圍內(nèi)綜合開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)數(shù)量不能太多,要嚴格控制數(shù)量。因為數(shù)量一多,每個機構(gòu)有自己的信息平臺,會分割信息,共享難度會加大?!比f存知稱。
“全面的綜合性征信機構(gòu)不可能存在太多,包括人民銀行征信中心在內(nèi)估計也就3家左右比較合理,如菲律賓的征信市場,從最初的6家征信機構(gòu)到目前剩下4家,預(yù)計將來還會整合成三家或兩家。”賴金昌認為。
在賴金昌看來,未來中國的征信、數(shù)據(jù)服務(wù)市場可能分為三類,即綜合類征信機構(gòu)、專業(yè)類征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)和風(fēng)管服務(wù)商。其中綜合類征信機構(gòu)、專業(yè)類征信機構(gòu)屬于征信業(yè)范疇。
所謂專業(yè)征信機構(gòu)是指在某些領(lǐng)域有專長,如保險、信用卡、零售信貸等。它通過從綜合征信機構(gòu)拿數(shù)據(jù),再加上自身專長的數(shù)據(jù),合成產(chǎn)品,服務(wù)客戶。
萬存知也表示,根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗,對于個性化的、差異化的征信服務(wù),將來是否能培育一些專業(yè)化、區(qū)域化的個人征信公司做專項征信服務(wù)?這個問題需要進一步探討。(21世紀經(jīng)濟報道)