萬(wàn)存知局長(zhǎng)的一番講話，把芝麻信用、騰訊和拉卡拉等8家機(jī)構(gòu)沒(méi)有“征信牌照”的現(xiàn)實(shí)情況擺在了輿論面前
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4月21日下午，中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上作總結(jié)演講，演講的內(nèi)容主要圍繞個(gè)人征信、監(jiān)管和牌照發(fā)放等核心問(wèn)題。但是其中關(guān)鍵的一句是，“綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去?！?/p>
萬(wàn)存知局長(zhǎng)說(shuō)的“8家”機(jī)構(gòu)，正是螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司、騰訊旗下的騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司和上海華道征信有限公司。
從某種角度來(lái)說(shuō)，我們經(jīng)常使用的芝麻信用和騰訊信用有些尷尬了。
畢竟，隨著生活中越來(lái)越多的商家開(kāi)始支持芝麻信用等“企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，我們可以通過(guò)自己在支付寶的消費(fèi)，享受很多商家提供的便利。打開(kāi)手機(jī)支付寶，可以看到借還、騎行和住宿等眾多芝麻精選服務(wù)，要想享受這些服務(wù)，用戶首先要具有一定的芝麻信用等級(jí)。
在“借還”里，可以通過(guò)自己的芝麻信用享受到免押金借充電寶、雨傘和玩具……在“騎行”里，可以看到目前熱門(mén)的共享單車品牌，如ofo、永安行、小藍(lán)單車、優(yōu)拜單車、Funbike等，從芝麻信用600到750不等，均可以享受免押金騎單車的方便服務(wù)……而“住宿”服務(wù)里，小豬、螞蟻、木鳥(niǎo)等短租平臺(tái)，也都支持免押金住宿等服務(wù)。
而在“螞蟻借唄”服務(wù)里，更讓一些借款族動(dòng)心的是這幾句話“最高可借30萬(wàn)”、“最低日利率0.015%”、“到賬快、隨時(shí)還”；同樣誘人的服務(wù)，也可以在微信錢(qián)包的“微粒貸借錢(qián)”里看到。而要享受到這些服務(wù)，都需要你在相關(guān)平臺(tái)提供的服務(wù)中，通過(guò)“消費(fèi)換信用”的方式，獲得各平臺(tái)對(duì)你的評(píng)價(jià)。
而如今，一直享受服務(wù)的用戶們突然被萬(wàn)存知局長(zhǎng)的講話內(nèi)容驚醒，原來(lái)，這些平臺(tái)的征信牌照還沒(méi)與從國(guó)家專管部門(mén)正式發(fā)放……
那么，從2015年開(kāi)始就沸沸揚(yáng)揚(yáng)的征信牌照和征信體系，為何至今沒(méi)有真正落地，這里面國(guó)家層面的考量是什么，“無(wú)照駕駛”的民間征信平臺(tái)是否有隱患存在？
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萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到……
要回答這些問(wèn)題，恐怕還要從萬(wàn)存知局長(zhǎng)的講話里尋找答案。而他提出的若干沒(méi)想到，可以戲稱為“萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到”。
當(dāng)天的講話中，萬(wàn)存知首先拋出了一個(gè)問(wèn)題：“最近大家都問(wèn)我一個(gè)共同問(wèn)題，在我們國(guó)家，個(gè)人征信牌照到底還發(fā)不發(fā)？怎么發(fā)？何時(shí)發(fā)？” 萬(wàn)存知的回答是，“我覺(jué)得這個(gè)題目相當(dāng)敏感，的確很復(fù)雜。我做個(gè)簡(jiǎn)單的回答，我可以明確的告訴大家征信牌照肯定會(huì)發(fā)。但怎么發(fā)？何時(shí)發(fā)？我感到有一些情況比較復(fù)雜?！?/p>
萬(wàn)存知所說(shuō)的情況復(fù)雜，來(lái)自于三個(gè)沒(méi)想到：分別是互金整頓的影響、社會(huì)公眾的要求提高、機(jī)構(gòu)狀況離監(jiān)管差距過(guò)大。
第一個(gè)沒(méi)想到的是
發(fā)完通知對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒(méi)結(jié)束。換句話說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個(gè)領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。
第二個(gè)沒(méi)想到的是
社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了。
第三個(gè)沒(méi)想到的是
這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、離監(jiān)管要求差距那么大，這是我們始料不及的。
萬(wàn)存知表示，綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。
先解決這三個(gè)問(wèn)題……
萬(wàn)存知表示，這8家機(jī)構(gòu)沒(méi)有一家能夠拿到正式牌照，原因主要集中在三個(gè)方面，他稱之為“共性問(wèn)題”。
第一個(gè)原因就是“信息孤島”
萬(wàn)存知指出：8家每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。我們征信是搞信息共享的，現(xiàn)在我們開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況是不利于信息共享的。
第二個(gè)原因是“利益沖突”
萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)，這8家平臺(tái)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。
第三個(gè)原因是“游戲規(guī)則的遵守”
萬(wàn)存知分析，8家平臺(tái)對(duì)于征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。
看到這里懂懂筆記也就判斷出，牌照落地恐尚需時(shí)日了。即便業(yè)界曾大力呼吁，是否可以“試錯(cuò)”，是否可以先放后收，有問(wèn)題再一個(gè)個(gè)清理。對(duì)于類似的聲音，萬(wàn)存知肯定也早有耳聞，而且直接做了回答。
“我們不能采取這個(gè)策略?！彼麖?qiáng)調(diào)在中國(guó)現(xiàn)階段有很多人想搞征信，國(guó)家工商管理局提供的材料，在全國(guó)工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬(wàn)家，其中有三分之一多一點(diǎn)想辦個(gè)人征信，其他想搞企業(yè)征信（想搞個(gè)人征信的就有20多萬(wàn)家企業(yè)）?！凹偃缥叶冀o他們發(fā)牌照，進(jìn)來(lái)后有問(wèn)題我再收拾，我要發(fā)20萬(wàn)張牌照，這最終可能成為笑話。不可能?！?/p>
的確如此，我們能看到的是2015年1月之后8家機(jī)構(gòu)陸續(xù)獲得“預(yù)備證”，但是等著排隊(duì)的卻是50家。當(dāng)年，央行官網(wǎng)公布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信和拉卡拉等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。之后，無(wú)數(shù)企業(yè)等待入局，輿論也關(guān)注個(gè)人征信市場(chǎng)的全面放開(kāi)，而今兩年多過(guò)去，牌照落地或許真的遭遇困局。
征信背后的大問(wèn)題
個(gè)人征信關(guān)乎數(shù)億國(guó)民個(gè)人信息采集、使用與保護(hù)，央行不得不謹(jǐn)慎對(duì)待。其中，個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)、征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶信息的保護(hù)也是各方最為關(guān)心的焦點(diǎn)。
相關(guān)主管機(jī)構(gòu)的擔(dān)心是：不能放，放了容易出問(wèn)題。
就以個(gè)人信息的“管和放”為例。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的2016中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報(bào)告顯示，54%的網(wǎng)民認(rèn)為個(gè)人信息泄露情況比較嚴(yán)重，84%的網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過(guò)因個(gè)人信息泄露帶來(lái)的不良影響，比如廣告推銷等。
此外，根據(jù)公安部門(mén)的數(shù)據(jù)，從2016年4月開(kāi)始打擊侵犯網(wǎng)絡(luò)公民個(gè)人信息專項(xiàng)行動(dòng)，半年時(shí)間就查獲了290億條涉案?jìng)€(gè)人信息。
在央行看來(lái)，未來(lái)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會(huì)的，涉及的層面也是多方面的。這里面，面臨的問(wèn)題、操作的難度可想而知，但是，第二個(gè)靴子總要落地，歸根結(jié)底：個(gè)人征信牌照何時(shí)才能發(fā)放？
萬(wàn)存知的答案是，“這取決于央行基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量，一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個(gè)方面深入細(xì)致地協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時(shí)間。”
在牌照最終落地前，以芝麻信用等為代表的民間征信機(jī)構(gòu)，仍需要等待國(guó)家層面對(duì)征信體系的頂層設(shè)計(jì)。普通用戶可以選擇“信或者不信”，因?yàn)椤捌髽?biāo)”畢竟要看“國(guó)標(biāo)”的方向而行。