昨日發(fā)了一篇文章，介紹中小企業(yè)無需抵押也可以從銀行辦理企業(yè)信用貸款，結(jié)果沒想到，留言大部分都是嘲諷。居然最多的反饋是做夢。




剛開始一看，挺生氣的。覺著做為專業(yè)的從業(yè)者，寫一篇文章，想告訴有資金需求的中小企業(yè)，是可以不需要抵押也可以從銀行辦理企業(yè)信用貸，解決自身的資金難題。想介紹一下，什么樣的企業(yè)，具備辦理企業(yè)信用貸款的條件。以便給夠給予需要的企業(yè)，一定的幫助。結(jié)果，怎么出現(xiàn)那么多嘲諷？不了解也不專業(yè)，為什么輕易就下結(jié)論否定？冷靜之后，感覺其實(shí)正是這樣的情況，才是發(fā)文的必要。首先，不是娛樂八卦美女新聞，點(diǎn)開看的基本是有類似訴求的。其次，留言最多的人認(rèn)為，中小企業(yè)從銀行貸款是做夢。要么是過往有過不順心的申貸經(jīng)歷，要么是只是口號不能落地，都沒有嘗試。總之，都是缺乏專業(yè)，客觀的了解。這也是居家辦公不能出門，碼字寫文章的目的和意義。


一：企業(yè)無需抵押，就能從銀行辦理貸款，是不是做夢？


銀行貸款根據(jù)類型不同，大體分為幾類：


1：個人住房按揭貸款。


2：房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸（以法人或者股東名下的個人房產(chǎn)，作為抵押擔(dān)保，向銀行申請貸款，用于企業(yè)經(jīng)營。


3：個人信用貸（一般又叫工薪貸，以公積金、社保、打卡工資等證明個人收入以及還款能力，銀行給予個人的無抵押信用貸款，主要用于個人消費(fèi)，大多數(shù)銀行上限30萬）


4：企業(yè)信用貸——以企業(yè)的經(jīng)營情況，通常是以企業(yè)的納稅和開票情況，來判定企業(yè)的經(jīng)營狀況、還款能力，給予企業(yè)的無抵押信用貸款。


企業(yè)信用貸，是一直存在，常規(guī)的銀行貸款業(yè)務(wù)。不同銀行的企業(yè)信貸產(chǎn)品，審核要求是不一樣的。比如：法人年齡、持股比例、企業(yè)成立年限、納稅登記、納稅額度、財報數(shù)據(jù)要求.....等等，不同銀行的企業(yè)信貸的要求是不一樣的。只要是符合要求的，都可以正常辦理貸款，不存在是做夢。


二：既然無抵押的企業(yè)信用貸，是銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，為什么那么多人質(zhì)疑是做夢？


首先：確實(shí)存在歷史原因。上面說到，貸款有幾種類型。有抵押物的貸款，對于銀行來說，如果形成壞賬，有抵押物的存在，對于銀行來說沒什么風(fēng)險。而個人信用貸，單個借款個體，借貸金額不大，并且現(xiàn)在對于老賴影響工作、子女上學(xué)一系列的影響，風(fēng)險相對也不大。并且，國內(nèi)一直沒有個人破產(chǎn)法。而無抵押的企業(yè)信用貸，額度高，一般上限是300萬，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的不確定性大，并且企業(yè)是可以破產(chǎn)倒閉的。而銀行的考核體系是，誰放貸誰要承擔(dān)責(zé)任，如果形成壞賬，誰放貸誰負(fù)責(zé)扣獎金之類的，并且誰放貸誰負(fù)責(zé)催收。過往房地產(chǎn)市場火爆，房價二三十年高速上漲，對于銀行來說，比如：今年的放貸任務(wù)是1個億。按揭貸款，房產(chǎn)的抵押經(jīng)營貸，就足足能完成放款任務(wù)。無抵押高風(fēng)險的企業(yè)信用貸，確實(shí)過往存在實(shí)際辦理的時候，比較難能真正落地。


所以，有些過去有過不愉快經(jīng)歷的或者是身邊發(fā)生過、聽說過類似情況的，會認(rèn)為中小企業(yè)從銀行無需抵押貸款是做夢。


但是，2020年疫情以來，這兩三年中，一方面國家一直在加大金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)的扶持力度。確實(shí)做了很多事情，比如：近一周，金融機(jī)構(gòu)針對中小企業(yè)再貸款規(guī)模增加1000億。現(xiàn)在，明確要求，針對中小企業(yè)的信貸占比總貸款額，有比例要求，并且該比例一直再加大，確保更多的貸款資金流向中小企業(yè)，流向?qū)嶓w行業(yè)。作為從業(yè)者，很客觀地說，近三年，整個貸款市場，其他類型的貸款基本都是在萎縮，只有企業(yè)信貸是近三年來增速一年比一年快，各個銀行推出的企業(yè)信貸產(chǎn)品是越來越多。


三：為什么有些企業(yè)辦理貸款時，還是覺著很難？


首先：企業(yè)信貸，雖然近兩三年發(fā)展很快，現(xiàn)在已經(jīng)非常完善。但是，畢竟是貸款，不是說所有企業(yè)都能從銀行貸款，必須符合相應(yīng)的審核條件。有些企業(yè)，有各種各樣的問題，是不具備貸款資格的。針對這樣的企業(yè)，應(yīng)該從自身找原因，而不是抱怨銀行。比如，以下舉一些常見的不具備貸款資格的企業(yè)情況。


1：法人年齡過大。有些企業(yè)，法人是找的老人代持法人，年齡都七八十歲了，當(dāng)然是不具備貸款資格。一般銀行要求，法人的年齡22—70歲。包括，有些代持的法人雖然年齡是符合要求的，但是是白戶，也就是在人民銀行的個人征信系統(tǒng)中是沒有信用記錄的，也是不具備貸款條件。


2：法人有過刑事犯罪記錄。


3：法人征信不符合準(zhǔn)入要求。包括不限于：明顯信用卡套現(xiàn)痕跡（近6個月信用卡使用率超過75%），網(wǎng)貸小貸筆數(shù)過多，個人信用負(fù)債相對企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)過高，法人征信有嚴(yán)重逾期記錄，近期貸款審批記錄過多.........


4:企業(yè)當(dāng)前涉訴或近兩年內(nèi)企業(yè)有過被執(zhí)行記錄。


5：企業(yè)過往訴訟涉及民間借貸糾紛或者與金融機(jī)構(gòu)有過借貸糾紛記錄。


6：企業(yè)的股權(quán)被抵押或者質(zhì)押。


7：企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)不符合準(zhǔn)入要求。（有些企業(yè)為了避稅，收入不開發(fā)票，不納稅?；蛘呤瞧髽I(yè)的經(jīng)營規(guī)模過小，不具備盈利償還貸款的能力）。一般銀行的企業(yè)信貸，針對的是年開票在100萬以上的企業(yè)。如果實(shí)際操作中，因?yàn)榉ㄈ硕嗌俣紩行┴?fù)債，年開票300萬以下的企業(yè)，除非是法人的征信很干凈，要不然基本是沒有額度的。


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涉及的細(xì)節(jié)要求就不一一列舉了，總之，如果是不具備貸款審批條件的，又有借貸訴求的，應(yīng)該是針對不符合的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行優(yōu)化，畢竟銀行的錢也是老百姓的存款，需要保證資金安全，一定是有嚴(yán)格的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的。


其次，不同銀行的貸款，是有不同的風(fēng)控模型，會有很多的細(xì)節(jié)要求。比如：法人持股比例，持股時長，法人變更的時間，企業(yè)成立的年限，法人個人的征信要求，企業(yè)的經(jīng)營數(shù).........。而每一家企業(yè)，每一家的企業(yè)法人情況都是不同的。現(xiàn)在，企業(yè)信用貸常操作的，上百款。也經(jīng)常碰到，企業(yè)需要貸款時，缺乏專業(yè)，要么是法人，要么是財務(wù)，看到那個試那個，可能試的產(chǎn)品是自身不符合要求或者是不合適、不是最優(yōu)方案的，導(dǎo)致被拒貸，法人征信試花了，或者是利息，額度沒有達(dá)到理想結(jié)果。這方面，建議有需求的企業(yè)，先進(jìn)行專業(yè)規(guī)劃，然后再進(jìn)行操作。