曾幾何時，購買香港保險已成內(nèi)地人的新時尚，山東也不例外，經(jīng)濟導(dǎo)報記者此前就發(fā)現(xiàn)已有香港公司在山東設(shè)點進行保險推介。不過，隨著需求的增多，非法銷售、代理香港保險產(chǎn)品的行為也日益增多，保監(jiān)會對此也在重拳打擊。
6月16日，保監(jiān)會官網(wǎng)消息顯示，2016年底以來，保監(jiān)會在上海、廣東、深圳等10個省市開展了打擊非法銷售、非法代理香港保險產(chǎn)品行為專項行動。截至目前，已有1家公司被注銷，35個網(wǎng)站或微信公眾號被關(guān)閉，27個網(wǎng)站或微信公眾號采取整改措施。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，除了非法代理、銷售香港保險會給消費者帶來風(fēng)險外，內(nèi)地人即便親自前往香港購買保險也面臨諸多風(fēng)險，不得不防。
非法代理香港保險遭打擊
保監(jiān)會披露信息顯示，近年來，境內(nèi)非法銷售、非法代理香港保險產(chǎn)品的行為日益增多，既擾亂境內(nèi)保險市場秩序，造成消費者被誤導(dǎo)和維權(quán)成本增加，又干擾國家外匯管理秩序，造成資產(chǎn)外流甚至清洗黑錢。
為規(guī)范境內(nèi)保險市場秩序，保護保險消費者合法權(quán)益，保險監(jiān)管部門從2016年底以來，在上海、廣東、深圳等10個省市開展打擊非法銷售、非法代理香港保險產(chǎn)品行為專項行動。在公安機關(guān)和網(wǎng)信部門的支持下，監(jiān)管部門采用線上調(diào)查、線下走訪等方式，共排查出涉嫌非法代理香港保險產(chǎn)品的網(wǎng)站、微信公眾號及機構(gòu)等有效線索67條，分別進行了有針對性的調(diào)查處置。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，保監(jiān)會處置的網(wǎng)站或微信公眾號，其運作模式在其他地方也普遍存在。
比如，2017年1月，保險監(jiān)管部門排查發(fā)現(xiàn)，深圳前?！痢临Y產(chǎn)管理有限公司”通過其經(jīng)營的網(wǎng)站和微信公眾號“?！霖敻弧薄案垭U××”“港?！痢痢?，推薦銷售香港保險公司產(chǎn)品。網(wǎng)站自稱“香港保險私人定制專家”，為大陸消費者提供香港保險購買、代理、定制及售后等服務(wù)，并聲稱“截至2017年2月，累計服務(wù)內(nèi)地去香港投?？蛻羧藬?shù)上萬人”；微信公眾號則宣稱“專注提供香港保險服務(wù)5年，已服務(wù)近8000多名客戶”。
經(jīng)查，深圳前?！痢临Y產(chǎn)管理有限公司不具備境內(nèi)從事保險中介業(yè)務(wù)資質(zhì)，卻在公司網(wǎng)頁、微信公眾號，以及深圳市市場監(jiān)督管理局商事主體信用信息平臺中聲稱業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括保險經(jīng)紀(jì)和代理業(yè)務(wù)，并且通過網(wǎng)站及微信公眾號公開宣傳推薦香港保險產(chǎn)品。目前上述網(wǎng)站及微信公眾號已被依法關(guān)閉。
據(jù)披露，截至目前，在監(jiān)管部門的專項整治活動中，已有1家公司被注銷，35個網(wǎng)站或微信公眾號被關(guān)閉，27個網(wǎng)站或微信公眾號采取整改措施。
保監(jiān)會表示，將持續(xù)關(guān)注境內(nèi)非法銷售、非法代理香港保險產(chǎn)品行為，特別是對為香港保險機構(gòu)或者其他機構(gòu)銷售或促成銷售保險產(chǎn)品的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將堅決查處，絕不姑息。
諸多風(fēng)險需引起重視
經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解到，香港保險產(chǎn)品之所以在內(nèi)地受追捧，“投保費率低、投資收益高、保障范圍廣，這是香港保險的三大賣點?！?/p>
以重疾險為例，香港重疾險最多保障范圍是95種疾病，涵蓋早期重大疾病以及原位癌等，而內(nèi)地一般保障30-40種疾病，大多數(shù)保險產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。在相同保障內(nèi)容下，香港保險的保費要比國內(nèi)的保費低30%-50%，且得病即賠付，不限制投保人對賠付金的使用去向，國內(nèi)是先看病再賠付。至于分紅險產(chǎn)品，香港大多數(shù)采用6%以上的投資收益率進行分紅演示，而內(nèi)地一般為3%以上。
有業(yè)內(nèi)人士表示，部分到香港買保險的富有人群，一方面是看中香港保單性價比高、功能齊全，比如生意人通常喜歡買高保額分紅型壽險；另一方面是為了配置美元或港元資產(chǎn)，出發(fā)點是為了孩子出國留學(xué)或海外置業(yè)方便，另外把錢放在香港保險公司，私密性也好。
但凡事有利必有弊，因香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，盲目跟風(fēng)容易引發(fā)諸多風(fēng)險。
比如保監(jiān)會在此前的風(fēng)險提示中就表示，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律，如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。如果不選擇法律訴訟，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。
而匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險也不能忽視。一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險。另一方面，內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風(fēng)險。
另外，盡管香港大多數(shù)分紅保險產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示，但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。