總會收到這樣的提問，“我的征信花了，還能貸款嗎？”“我這樣的征信還有銀行能批貸嗎？”“我的征信是不是廢了？”“征信多久才能變好”等等，今天就全方位地為大家解讀一下：什么是征信報(bào)告，征信報(bào)告意味著什么，征信報(bào)道在什么情況下銀行就不會再給發(fā)房貸款，只有讀懂征信報(bào)告才知道如何讓自己的征信變得越來越好。今天就來就來一起詳細(xì)學(xué)習(xí)一下征信報(bào)告（個人版）。
一、什么是信用報(bào)告（征信）？
征信報(bào)告分為個人信用報(bào)告以及企業(yè)信用報(bào)告，是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業(yè)的社會信用。個人信用報(bào)告分為：詳版與簡版。詳版會詳細(xì)記錄近五年內(nèi)的每一筆信用交易信息的明細(xì)（如圖一），而簡版只是概述性的描述每個賬戶近5年內(nèi)的信用交易狀況（如圖二）。
圖一：詳版征信（征信改版前）
圖二：簡版征信
2019年5月個人新版征信正式面世，征信信息的時長及精細(xì)程度將進(jìn)一步提升。2020年1月19日，二代征信系統(tǒng)正式上，個人信用記錄體現(xiàn)近5年的個人信用信息的記錄。
二、查詢方式（打征信方式）：
簡版：中國人民銀行征信中心（可以自己網(wǎng)上注冊查詢）或者登陸個人儲蓄卡手機(jī)銀行輸入信用信息查詢也可自助查詢。
詳版：需要到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行自主查詢或自助打印機(jī)查詢。
三、信用報(bào)告（征信的正確解讀）：
詳版?zhèn)€人征信報(bào)告主要記錄的信息主要分為五個板塊，分別是個人基本信息、信用交易信息、信用交易信息明細(xì)、其他信息、信用報(bào)告查詢記錄。要想看懂信用報(bào)告首先我們先要了解的是信用報(bào)告中的字母、符號、數(shù)字等代表的含義，這些符號的解讀位于征信報(bào)告的最后一頁（如圖三）。
圖三：信用報(bào)告說明
在個人信用報(bào)告中，通常有以下表述符號：
/———表示未開立賬戶；
*———表示本月沒有還款歷史，還款周期大于月的數(shù)據(jù)用此符號標(biāo)注，還款頻率為不定期，當(dāng)月沒有發(fā)生還款行為的用*表示；開戶當(dāng)月不需要還款的也用此符號表示。
N———正常（表示借款人已按時足額歸還當(dāng)月款項(xiàng)）；
1———表示逾期1～30天；
2———表示逾期31～60天；
3———表示逾期61～90天；
4———表示逾期91～120天；
5———表示逾期121～150天；
6———表示逾期151～180天；
7———表示逾期180天以上；
D———擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）；
Z———以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分）；
C———結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）；
G———結(jié)束（除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶）。
#———還款情況未知
了解清楚信用報(bào)告中的符號接下來我們一起來解征信報(bào)告。
1、征信報(bào)告的第一部分是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等（如圖四）。這些信息人民銀行都是怎們獲得的呢？其實(shí)這些信息都是平常我們在辦理銀行儲蓄卡、信用卡、貸款或者其他業(yè)務(wù)時，填寫相關(guān)材料后，由人民銀行向受理銀行收集而來。例如紅色標(biāo)線指的是：最近因?yàn)槟男C(jī)構(gòu)有錄入個人信息，進(jìn)行了更新，其他內(nèi)容為個人基本資料。
注意事項(xiàng)：那若果一位朋友頻繁申請信用卡，且每次錄入的信息都不一致，那對申請信用卡、貸款戶有影響嗎？當(dāng)然會有影響，頻繁的更換工作信息、居住信息等說明了該客戶的工作并不穩(wěn)定，申請信用卡、貸款等業(yè)務(wù)必然導(dǎo)致評分下降。
圖四：個人信息頁
2、征信報(bào)告的第二部分是信用信息概要，主要包含四部分內(nèi)容分別是：信貸交易提示、信貸交易違約信息概要、信貸交易授信及負(fù)債信息概要以及查詢記錄概要。
信貸交易提示：歸納總結(jié)了個人名下所有的貸款、信用卡等總賬戶數(shù)，包括首筆業(yè)務(wù)發(fā)放的時間，也就是看到這部分內(nèi)容就能很明確的知道該用戶從何時開始使用貸款、信用卡等，包括用了多少筆貸款和多少張信用卡。（如圖五）
圖五：歸納總結(jié)了個人名下所有的貸款、信用卡等總賬戶數(shù)
信貸交易違約信息概要：歸納總結(jié)了個人名下所有的貸款、信用卡等所有賬戶的所有逾期賬戶數(shù)、月份數(shù)、最大逾期金額、最長逾期時間（如圖六）
圖六：歸納總結(jié)了個人名下所有的貸款、信用卡等所有賬戶的所有逾期賬戶數(shù)、月份數(shù)、最大逾期金額、最長逾期時間
??：從該記錄著可以看出，此人有貸款2筆，近五年內(nèi)有4個月處于逾期狀態(tài)，最大逾期金額為6360，最長逾期時間一個月。
信貸交易授信及負(fù)債信息概要：歸納總結(jié)貸款賬戶數(shù)目總和、貸款授信額度總和、當(dāng)前欠款總和、近六個月應(yīng)還款總和。歸納總結(jié)信用卡賬戶數(shù)目總和、貸款授信額度總和、單家最高授信額度、單價最低授信額度、近六個月平均使用額度。（如圖七）
圖七
??：從圖中可以看出，此人共貸款4筆，總額度5455000，還有433802沒有還清，近六個月的月供為51105
很多銀行貸款審核時候都會考慮借款人的負(fù)債信息，看到“信用信息概要”就已經(jīng)對借款人的負(fù)債信息了如指掌了，但是這里有一個bug就是，銀行看的是近六個月內(nèi)的平均使用額度，其實(shí)是有辦法能夠通過正確的使用信用卡來降低自己的負(fù)債率的。以后會單獨(dú)寫一篇關(guān)于如何降低負(fù)債率的文章。
查詢記錄概要：詳細(xì)記錄信用記錄查詢次數(shù)，包含：信用卡審批總次數(shù)、貸款審批總次數(shù)、擔(dān)保資質(zhì)審核總次數(shù)、特約商戶實(shí)名審查總次數(shù)、本人查詢總次數(shù)、貸后管理總次數(shù)。（如圖八）
圖八
3、征信報(bào)告的第三部分是：信貸交易信息明細(xì)，包括內(nèi)容如下：
非循環(huán)貸賬戶，詳細(xì)記錄每筆貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)、授信額度、剩余本金、月還款金額、貸款期限、剩余還款期限、當(dāng)前狀態(tài)、近五年內(nèi)是否存在逾期、逾期時間、逾期時長、逾期金額等；（如圖九）
圖九
??：可以看出此人該賬戶近五年內(nèi)沒有逾期記錄
貸記卡賬戶，記錄每張信用卡的發(fā)放機(jī)構(gòu)、授信額度、已用額度、當(dāng)月應(yīng)還款金額、近六個月平均使用額度、、當(dāng)前狀態(tài)、近五年內(nèi)是否存在逾期、逾期時間、逾期時長、逾期金額等；（如圖十）
圖十：方式與圖九一致
征信改版以后，體現(xiàn)的都是借款人近5年內(nèi)的信用記錄，一般銀行審核貸款人資質(zhì)，主要參考近兩年內(nèi)的信用記錄，一般要求兩年內(nèi)不能連三累六，連三是指最長逾期時長不超過3個月累六則是所有賬戶數(shù)逾期次數(shù)不得超過六次。也就是信貸交易信息明細(xì)如果出現(xiàn)“3”或者超過六個數(shù)字，貸款就很容易因?yàn)檎餍诺脑驅(qū)е戮苜J。
4、征信報(bào)告的第四部分是：其他信息如社保繳存記錄、公積金繳存記錄、法院執(zhí)行信息等。（如圖十一）
圖十一
5、征信報(bào)告的第四部分是：信用記錄查詢信息，詳細(xì)記錄近五年內(nèi)查詢信用記錄的機(jī)構(gòu)名稱、查詢時間、查詢原因。（如圖十二）
圖十二
??:可以看出此人近兩年內(nèi)沒有申請過貸貸款和信用卡，說明近兩年收入穩(wěn)定，一直不需要資金。
其中：本人查詢、貸后管理不影響貸款審批，其他均會影響貸款審批。銀行審批貸款一般要求征信查詢次數(shù)：一個月內(nèi)不超過4次，三個月內(nèi)不超過6次，六個月內(nèi)不超過8次。而很多網(wǎng)友說的我的征信花了的意思就是“錢沒借到多少征信查詢次數(shù)卻很多”
到此，我們已經(jīng)學(xué)會如何看懂自己的征信報(bào)告了，那關(guān)于我的征信到底還能不能貸款，我們又如何進(jìn)行判定呢？接下來給大家?guī)讉€標(biāo)準(zhǔn)就可以自行評估了。
1、不能有當(dāng)前逾期，意思就是征信報(bào)告當(dāng)中不能體現(xiàn)出當(dāng)前還有逾期的欠款，如果有肯定是不可以的。換位考慮一下也是，目前還欠著別人的錢沒還呢在找我們借我們也不會借。
2、不能連三累六，連三累六確實(shí)是硬傷，如果有何容易就被拒貸了，這體現(xiàn)的是一個人的行為習(xí)慣、從逾期次數(shù)上就可以看出他的還款意愿，真的有一類朋友不是不還錢就是每個月都晚那么幾天?？赡芪覀冇X得我晚幾天怎么了，我又不是不還而且我還支付了違約金，讓銀行掙錢了，其實(shí)這樣會影響銀行對資金回籠的整體規(guī)劃。換位思考，我們知道我們10號有一筆錢可以回款，11號有一個投資項(xiàng)目，如果錢能夠正?；貋砦覀兙陀挚梢酝顿Y一筆，但是因?yàn)榛乜钔炅藘商祉?xiàng)目沒趕上是不是也會很生氣。如果逾期金額1000元以下可以溝通。
3、網(wǎng)貸筆數(shù)：網(wǎng)貸筆數(shù)超過3筆，授信金額超過3萬，綜合評分就不會太高了。為什么呢？幾千塊錢或者萬八千也要借錢一方面說明自己沒實(shí)力、另一方面說明家人沒實(shí)力、還能說明朋友沒實(shí)力、還能說明人際關(guān)系可能也沒實(shí)力。（額，抱歉傷害到了朋友）
4、查詢次數(shù)：銀行審批貸款一般要求征信查詢次數(shù)：一個月內(nèi)不超過4次，三個月內(nèi)不超過6次，六個月內(nèi)不超過8次。這也是硬傷，換位思考：借遍了一個圈子都沒借到錢還想找我借想的美。
5、沒有起訴執(zhí)行、違法亂紀(jì)
6、綜合評分：綜合評分總和的到底是個什么？如果你沒有以上硬傷或者最巧的事情發(fā)生了自己身上，剛剛卡在那個似是而非的位置上，那就要綜合考慮了，那綜合什么呢？征信報(bào)告的第一部分，你的工作穩(wěn)定嗎？你居住的穩(wěn)定嗎？你居住的是一個什么地方？是自己買的還是租的？你的公司有實(shí)力嘛？（顯然國企事業(yè)單位更占優(yōu)勢）你社保公積金交的多嗎？等等。
以上就是關(guān)于個人信用記錄（征信報(bào)告的一切問題你懂了嗎？）希望能夠收到贊同與關(guān)注，后期更新《如何提高自己征信報(bào)告的質(zhì)量》