新冠狀病毒疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)了較大的沖擊。為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力,降低全社會(huì)的融資成本,2020年4月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為:1年期LPR為3.85%,較上期下調(diào)20個(gè)基點(diǎn),5年期以上LPR4.65%,較上期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。這是自去年8月份LPR改革以來(lái),降息幅度最大的一次。現(xiàn)在,北京房產(chǎn)抵押貸款,五年期先息后本,年化利率為3.45%。二十年期等額本息,年化利率在4.65%。對(duì)于之前辦理抵押貸款的朋友來(lái)說(shuō),現(xiàn)在的優(yōu)惠政策下,之前辦理的抵押貸款,就顯得利息比較高了。其實(shí),對(duì)于之前已經(jīng)辦理過(guò)房產(chǎn)抵押貸款,年化利率高于6%,不要錯(cuò)過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì),進(jìn)行轉(zhuǎn)貸,一年至少省2%的利息。具體請(qǐng)看下面的介紹

一:什么是轉(zhuǎn)貸?

轉(zhuǎn)貸,是因?yàn)椴煌y行在不同時(shí)期推出的不同貸款產(chǎn)品,優(yōu)惠力度不一樣。借款人在貸款未到期前,提前償還貸款,重新申請(qǐng)條件更為優(yōu)惠的貸款。以買房按揭為例(為了方便解釋,以之前的基準(zhǔn)利率計(jì)算,沒(méi)有采用現(xiàn)在的LPR,基準(zhǔn)利率和LPR道理都一樣的),國(guó)家限制房地產(chǎn)買房按揭首套基準(zhǔn)利率上浮10%,之前5年期基準(zhǔn)利率是4.9%,上浮百分之十,就是5.39%。之前很多買房按揭貸款,基準(zhǔn)利率打8.5折,實(shí)行LPR以前,5年期以上基準(zhǔn)利率是4.9%,按揭貸款利率8.5折是4.165%。如果可以進(jìn)行轉(zhuǎn)貸替換貸款方案,肯定都會(huì)把上浮的換成打折的。同樣的道理,一兩年以前,當(dāng)時(shí)的抵押貸款利率大多是基準(zhǔn)利率上浮30%,也就是6.37%,有些是上浮40%也就是6.86%,去年的貿(mào)易戰(zhàn),現(xiàn)在的疫情,為了扶持經(jīng)濟(jì)發(fā)展,現(xiàn)在的貸款利率遠(yuǎn)比之前要低很多,五年期先息后本,年化利率為3.45%。二十年期等額本息,年化利率在4.65%。所以,近期出現(xiàn)了很多之前辦理抵押貸款,利率比較高的進(jìn)行轉(zhuǎn)貸,這樣一般一年至少省2個(gè)點(diǎn)的利息。

二:現(xiàn)階段什么樣的客戶適合轉(zhuǎn)單?

1:貸款利率相對(duì)較高

之前抵押貸款產(chǎn)品相對(duì)較少,利率相對(duì)較高,一般在年化6%以上。去年貿(mào)易戰(zhàn),國(guó)家扶持中小企業(yè),不斷出臺(tái)貸款利率優(yōu)惠政策,出現(xiàn)了不少年化利率在5%到6%的產(chǎn)品?,F(xiàn)在,針對(duì)突然的新冠狀病毒疫情,各大銀行陸續(xù)推出降息措施,北京地區(qū)最新的抵押貸款最低3.45%,兩者之間的息差還是挺大的。

以貸款500萬(wàn)為例,如果選擇五年期先息后本,年化3.45%,每個(gè)月只需要支付利息14375元。

同樣的等額本息,二十年期,借款500萬(wàn)。如果之前辦理的年化6.86%,每個(gè)月月供為38345元。

同樣的等額本息,二十年期,借款500萬(wàn)。如果現(xiàn)在辦理的年化4.65%,每個(gè)月月供為32038元。

二十年下來(lái),二者的利息差了,111萬(wàn)。

2:抵押物余值比較大

一些抵押物余值比較多的,比如:房子的可貸額度為500萬(wàn),經(jīng)過(guò)幾年的還本付息,現(xiàn)在貸款余額剩余200萬(wàn),房子還有300萬(wàn)余值,如果有資金周轉(zhuǎn)的需要,可以在現(xiàn)在貸款政策力度比較大的時(shí)候辦理?;蛘?,房子在抵押之后房?jī)r(jià)有較大幅度上漲,抵押物的可貸額度相對(duì)剩余貸款額有較大空間。

3:需要延長(zhǎng)貸款期限

之前貸款辦理期限比較短或者辦理時(shí)間比較長(zhǎng),即將到期,后續(xù)還需要繼續(xù)長(zhǎng)時(shí)間使用資金??梢钥紤]在貸款政策力度比較大的時(shí)候辦理轉(zhuǎn)單,一方面降低貸款成本,一方面延長(zhǎng)貸款期限。比如以北京地區(qū)為例,房產(chǎn)抵押貸款,最長(zhǎng)有二十年期等額本息,適合需要資金長(zhǎng)時(shí)間使用的朋友。

4:變更還款方式

三:轉(zhuǎn)單的好處

通過(guò)上面的描述,可以清晰的對(duì)比出。如果有更合適的貸款方案,進(jìn)行轉(zhuǎn)單??梢越档徒杩钊说馁J款成本,提高貸款額度,延長(zhǎng)貸款期限,獲得更合適的還款方式。符合情況的朋友,可不要錯(cuò)過(guò)呦!