忽如一夜春風(fēng)來,千樹萬樹梨花開。
日前,全國金融工作會(huì)議在上海召開,會(huì)議提出,發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)。在各地召開的金融工作座談會(huì)中,民營金融機(jī)構(gòu)也成為了焦點(diǎn)內(nèi)容。根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù),2017年6月份,全國共有15家民營銀行核名,1月份至6月份,民營銀行核名總數(shù)共計(jì)68家。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,“民營銀行迎來了政策利好,在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,可以考慮適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻,讓更多的民營資本進(jìn)來,就目前來看,已經(jīng)成立的民營銀行經(jīng)營狀況良好”。
迎政策東風(fēng)
在市場對(duì)于今年全國金融工作會(huì)議的解讀中,中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)成為熱詞。銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清日前傳達(dá)學(xué)習(xí)全國金融工作會(huì)議精神時(shí)也表示,持續(xù)推進(jìn)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放,加快推進(jìn)國有大銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,引導(dǎo)民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)。
隨后在山西省的金融工作座談會(huì)上,省長樓陽生表示,要深化地方金融改革,健全地方金融體系,完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,推動(dòng)金控集團(tuán)等地方金融機(jī)構(gòu)做強(qiáng)做大,積極發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu),大力引進(jìn)各類金融資本、金融機(jī)構(gòu)、金融管理團(tuán)隊(duì)和高層次金融人才。成都市政府新聞辦召開發(fā)布會(huì)上也提到,鼓勵(lì)銀行開展投貸聯(lián)動(dòng)、供應(yīng)鏈金融、并購貸款、銀保聯(lián)動(dòng)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等融資服務(wù)創(chuàng)新,鼓勵(lì)符合條件企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行。
人大重陽客座研究員董希淼認(rèn)為,金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。要更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì),金融業(yè)應(yīng)更加注重供給側(cè)的存量重組、增量優(yōu)化、動(dòng)能轉(zhuǎn)換,優(yōu)化間接融資結(jié)構(gòu)。發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),有助于改善銀行服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的狀況,增加金融供給主體,填補(bǔ)我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場,從而優(yōu)化和完善金融機(jī)構(gòu)體系、改進(jìn)和提升金融服務(wù)。這也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。
據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示,2017年6月份,全國共有15家民營銀行核名,1月份至6月份,民營銀行核名總數(shù)共計(jì)68家。目前,已經(jīng)開業(yè)的民營銀行共有15家,遼寧振興銀行和安徽新安銀行分別于去年12月份和11月份獲批,目前均未開業(yè),遼寧振興銀行在6月份已經(jīng)召開了創(chuàng)立大會(huì)暨第一屆股東大會(huì)第一次會(huì)議,安徽新安銀行發(fā)起人之一的安徽聯(lián)華實(shí)業(yè)股份有限公司由于企業(yè)自身原因決定退出。
已經(jīng)獲批的民營銀行中,有8家銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)金融銀行,分別是深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行、上海中關(guān)村銀行和江蘇蘇寧銀行。其中,深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行分別背靠騰訊和螞蟻金服;而四川新網(wǎng)銀行第二大股東銀米科技是小米的全資子公司;吉林億聯(lián)銀行的第二大股東三快科技是美團(tuán)的子公司;江蘇蘇寧銀行第一大股東是蘇寧云商。
4家民營銀行年報(bào)飄紅
近日,微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行和金城銀行等4家民營銀行陸續(xù)發(fā)布了2016年年報(bào),這也是這些年輕銀行首個(gè)完整財(cái)年的年報(bào),且全部盈利。截至發(fā)稿,溫州民商銀行尚未發(fā)布2016年年報(bào)。
微眾銀行去年?duì)I業(yè)收入為24.49億元,其中利息凈收入為18.35億元,手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為5.62億元。利潤方面,微眾銀行在2015年虧損5.8億元的背景下,2016年成功扭虧為盈、實(shí)現(xiàn)凈利潤4.01億元,不良貸款率為0.32%。微眾銀行的旗艦產(chǎn)品微粒貸也有著不錯(cuò)的成績,截至2016年年末,“微粒貸”產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款1987億元,筆均放款約8000元。
網(wǎng)商銀行2016年凈利潤約3.2億元,營業(yè)收入達(dá)26.4億元,其中利息凈收入24億元,手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.74億元。截至2016年年末,網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額約615億元,較2015年年末增長313億元,增幅103%。
2016年,上海華瑞銀行營收為6.61億元,比上年增長157%,凈利潤1.42億元,增長32倍。特別值得注意的是,華瑞銀行資產(chǎn)資量在四家民營銀行中最好,連續(xù)兩年保持“零不良”。
2016年,金城銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入5.51億元,同比增長約130%;實(shí)現(xiàn)凈利潤1.28億元,同比增長約250%。截至報(bào)告期末,金城銀行資產(chǎn)總額220.41億元,增長40%,各項(xiàng)貸款余額69億元,資本充足率24.94%,不良貸款率為0.01%。
銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的2017年一季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示,截至一季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬億元,較上季末增加673億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.74%,比去年同期下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。四家民營銀行中公布的不良貸款率均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均值。不過,有銀行人士近日對(duì)本報(bào)記者表示,大部分貸款尚未經(jīng)歷完整周期,前兩年的不良貸款率低是正?,F(xiàn)象。
尋求差異化監(jiān)管
雖然首批民營銀行在第二年就交上了漂亮的成績單,但是近兩年銀行的競爭正日趨激烈,銀行業(yè)的日子并不好過。對(duì)于很多民營企業(yè)而言,申請(qǐng)民營銀行牌照已經(jīng)更加理性。
2017年3月份,銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會(huì)指出,大家都是以一種很理性、很平常的心態(tài)來看待民營銀行的發(fā)展,并沒有出現(xiàn)一哄而起或良莠不齊的情況。
不過,對(duì)于民營銀行的申請(qǐng)者而言,夠到門檻已經(jīng)不易,目前參照的標(biāo)準(zhǔn)是,原則上兩三家主發(fā)起人凈資產(chǎn)之和不低于100億元,實(shí)際控制人凈資產(chǎn)不低于50億元。
郭田勇認(rèn)為,在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,監(jiān)管層可以適當(dāng)放寬民營銀行準(zhǔn)入門檻,但是應(yīng)該讓民營銀行充分競爭。
董希淼對(duì)本報(bào)記者表示,民營銀行需要差異化經(jīng)營和差異化監(jiān)管。自2014年12月份,深圳前海微眾銀行成立以來,我國民營銀行起步平穩(wěn),發(fā)展健康,試點(diǎn)工作取得明顯成效,并進(jìn)入了常態(tài)化設(shè)立階段。尤其是首批5家民營銀行發(fā)展較快,如前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行,植入各自股東的互聯(lián)網(wǎng)基因,探索“無網(wǎng)點(diǎn)”輕型發(fā)展之路;上海華瑞銀行在上海自貿(mào)區(qū)注冊(cè),以差異化“智慧銀行”為目標(biāo),成為民營銀行中唯一的投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)銀行;溫州民商銀行、天津金城銀行立足本地,以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任,聚焦于小微企業(yè)和個(gè)人客戶。
董希淼認(rèn)為,應(yīng)堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn),但可考慮區(qū)域、模式不同,鼓勵(lì)差異化發(fā)展。應(yīng)該說,監(jiān)管部門對(duì)民營銀行的發(fā)起設(shè)立一直堅(jiān)持差異化原則。下一步,在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,建議監(jiān)管部門推進(jìn)并不斷完善差異化監(jiān)管措施,如落實(shí)和細(xì)化差別化的不良貸款容忍度政策,對(duì)小微不良貸款單列考核;對(duì)小額的小微貸款利息收入采取稅收減免政策,鼓勵(lì)中小銀行專注于小微、“三農(nóng)”企業(yè)服務(wù),發(fā)展普惠金融。(證券日?qǐng)?bào))