我雙十一出血太多，所以雙十二我就緩了緩。
不過(guò)我這回，也準(zhǔn)備了一個(gè)攻略，和借錢(qián)有關(guān)的攻略。
當(dāng)然，不是為了鼓勵(lì)大家消費(fèi)，而是希望大家對(duì)市面上這些信貸工具的真實(shí)利率能有一個(gè)更準(zhǔn)確的認(rèn)知。
01
我們現(xiàn)在常用的借貸工具有：花唄、白條、信用卡、借唄等。
而它們的計(jì)息方式可而已分為兩大類，一類是按照日息計(jì)算，一類是按照分期手續(xù)費(fèi)來(lái)計(jì)算。
我先說(shuō)一下第一類。
直接告訴你借款日利率的這些工具，比如借唄、微粒貸、京東小金條、百度有錢(qián)花等，它們的日息計(jì)算公式是：每日利息=未還本金×日利率。
因此，我們不需要過(guò)于糾結(jié)資金的時(shí)間價(jià)值或者還款方式，直接用日利率乘365天，就能大概算出它們的年利率。
上面表格中的日利率參考了螞蟻借唄的最高和最低利率，其他幾個(gè)工具也差不多。
以后遇上按照日利率計(jì)息的借貸產(chǎn)品，可以參考下這個(gè)表格。
02
我再說(shuō)說(shuō)第二類，收取分期手續(xù)費(fèi)的。
花唄、白條、信用卡等都屬于這一類，有一定期限的免息期，但如果不能按照還款，也可以選擇分期。
花唄：支持分3期、6期、9期、12期，對(duì)應(yīng)的分期手續(xù)費(fèi)分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。
白條：可以分3期、6期、12期、24期付款，每期費(fèi)率是固定的，都是0.5%-1.2%。按0.5%來(lái)計(jì)算，3期就是1.5%、6期為3.0%，12期為6.0%，24期為12.0%。
信用卡：不同的銀行差別比較大，因此我把五大行+招商銀行的信用卡分期手續(xù)費(fèi)做了下總結(jié)：
這樣對(duì)比下來(lái)可以發(fā)現(xiàn)，信用卡的分期費(fèi)率相比其他還是要更低些。
那換算成實(shí)際年利率的話，有多少呢？
我選了常用的幾個(gè)分期費(fèi)率，用IRR公式做了這樣一組計(jì)算。
03
如果你以后有需要，想借錢(qián)了，千萬(wàn)不要被表面的一些利率給迷惑。
可以參考下上面這倆表格，對(duì)自己借款的利率做到有把握。
而且借錢(qián)的利率真的蠻高的，分12期的話，高達(dá)15%以上。
說(shuō)到這里，還需要提一個(gè)產(chǎn)品，叫備用金，是支付寶上的一個(gè)小額借貸工具。
很多朋友來(lái)問(wèn)我，這個(gè)可不可以借用？
它每個(gè)月可取用2次，取用金額為1-500元整數(shù)單位，取用期限為7天，不收取利息和費(fèi)用。
這樣一來(lái)相當(dāng)于能免費(fèi)借1000元半個(gè)月。
從利率上來(lái)看，挺劃算，不過(guò)我要提醒大家一下，雖然支付寶備用金目前還不上征信，但是我們借的這筆錢(qián)是通過(guò)小貸公司借到的。
如果以后開(kāi)始上征信了，頻繁的小額貸款，對(duì)我們的征信是有負(fù)面影響的，所以大家要慎重。