文丨戈森
信審員，曾有一段輝煌歷史。
在銀行時代，他們是核心職位，站在金錢的刀尖，掌握著放款的決策大權。
而如今，風控進入“數(shù)據(jù)驅動”時代，信審員成了一個“雞肋”的職位。
面對即將被拋棄的命運，他們站在時代的岔口中，左右躊躇，難以邁步。他們有即將退場的自覺，卻難以掩蓋被遺棄的凄冷與糾結。
人工智能正在一步步取代人，時代滾滾向前，無人可擋，所有遲疑躊躇之人，都被殘忍地碾壓在車輪之下…
01黃金時代
在金融領域，他們是第一波被驅趕到懸崖邊的人。
而驅趕他們的，是人工智能。
“我要離開這個崗位，離開北京”，信審員包小新語調低沉，盡是迷茫和落寞。
他必須得離開，他無處可逃。
而在銀行時代，信審員曾經(jīng)享受過風光無限，時代將他們安放到了一個重要的位置，被授予了勛章。
當時所有人申請貸款填寫的資料，都會匯總到信審員手中——他們通過各種手段，來權衡這筆貸款，是放還是不放。
也就是說，他們掌握了“生殺大權”。
“信審員，是一個體面的工作”，曾經(jīng)在銀行當過信審員的姚金珉稱，很多都是大學名校畢業(yè)生，才能進入銀行擔當這個職位。
2011年到2015年，是一個猛沖的年代。但凡有些商業(yè)想法的人，都氣粗壯膽地做起了買賣，借貸需求旺盛。
此時，金融潮水開閘，各地線下小貸公司林立，從事線下借貸的信貸員，迎來黃金時代。
2014年開春，90后的包小新，開始了他的北漂生涯。他進入一家小貸公司，成了一名“全能”信貸員。
“進入金融行業(yè)，信審無疑是最好的一個途徑，不需要太多金融學歷，只要你有闖勁，敢學習，就能干”，包小新稱。
包小新的公司以經(jīng)營類貸款為主，只要客戶有線下門店，經(jīng)營超過一年，就能辦理最低2萬，最高15萬的貸款。
那時的風控極為原始，沒有信審系統(tǒng)。借款人先到公司填寫申請資料，第二天信審員再去店面上訪。
簽合同的時候，包小新把借款人的手機拿過來，隨機抽取幾個聯(lián)系人電話。
信息會裝在一個信封里，封定起來，按期還款結束后，再原封不動的歸還借款人。
一旦借款人逾期，信封就被打開，會聯(lián)系這些人進行催收。
在銀行和線下門店借款中，信審員是具有“戰(zhàn)略核心”地位，他們是“反欺詐”的主要骨干。
在上門面訪的階段，包小新能連續(xù)和對方侃兩個小時，“你需要問他店的經(jīng)營情況，什么時候開的，開多久了，店員幾人，通過電費單，一天的流水，各種蛛絲馬跡，判斷他是不是一個有誠信的人”。
而面訪中，各種紛繁復雜的細節(jié)，都會“泄露天機”。
一次，有個自稱賣豬肉的老板來申請貸款。對方將他在一個豬肉的大庫房里，一片漆黑。
可“老板”摸索半天，卻找不到開關。
“我心里大概就明白，他不是老板”，包小新判斷。
“因為掌握生殺大權，很多借款人都會給信貸員塞紅包，希望放他們一馬”，姚金珉稱。
那個年代，他們是風光無限的。
02地位下沉
在借貸的黃金時代，除了線下借款的興起，線上的網(wǎng)貸平臺，也遍地開花。
一批勇敢的精英爬上時代快車，認定日夜兼程的前方，定有奇跡發(fā)生。
2015年，網(wǎng)貸平臺增長異常驚人，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，這一年，平臺總量達到3769家。
此時，很多線下借貸的信審員，被挖到互聯(lián)網(wǎng)平臺。包小新也從小貸公司離職，加入了網(wǎng)貸行業(yè)。
新辦公樓在北京最繁華的CBD，人人西裝革履，手捧咖啡，那一瞬間，他終于感覺找到了金融從業(yè)者的光鮮。
但很快他就發(fā)現(xiàn)，所謂的光鮮，只是“虛有其表”。在線上，信審人員的工作和重要性被大大壓縮。
線下借貸，金額高，單筆審核必須拼盡全力，核實真?zhèn)?；而線上的貸款，多為小額，根本沒有時間去每單細細審核——從成本考慮，也不需要。
他們必須，快，快，快。
在旺季，一個信審員一天需要審50單左右，一個小時需要審核4—5單，平均下來一單最多15分鐘。
為了保證這15分鐘的信審進度條流暢跑完，包小新精確計算過：查看客戶資料2分鐘，給客戶打電話2分鐘，第三方聯(lián)系人打電話2分鐘，上網(wǎng)查客戶征信5分鐘，填寫審批意見2分鐘。
15分鐘搞定，完美。
此時，大部分的信審人員最重要的工作，就是通過電話審核，行話叫“電核”。
有時候除了聯(lián)系借款人本人外，還會聯(lián)系他留下的“聯(lián)系人”，來進行交叉驗證。
對于信審員來說，就如一段“奇幻之旅”。
“你可以遇到各種千奇百怪的人”，有的人永遠說自己沒空，電話那頭卻是麻將牌被搓得噼里啪啦；有人質疑是詐騙，揚言要報警；有的說著一口方言，不知所云……
而這個過程，也確實還有幾許門道。
姚金珉所在的銀行，也開始做一些線上業(yè)務，他也加入了電核部門。
他們總結得出，雖然沒有面審那樣細節(jié)滿地，但也可以從電話中捕捉一些蛛絲馬跡。
比如，資料顯示是一個大老板，電話那頭卻傳來公交站到站的聲音；有時候還能聽到“嘩啦嘩啦”翻資料的聲音，“偽造的信息太多，記不住，就會翻開資料來看”。有時候對方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背書一樣，都是準備好的答案”。
剛加入信貸行業(yè)的可可，也摸出了一些門道，一般他把電核分5項步驟，完成一項，打一個勾。
第一核實客戶信息，第二核實使用的產(chǎn)品，第三問詢客戶還款方式，第四還款能力的評估，第五提醒客戶按時還款。
一通電話下來，最少也要5分鐘。
△可可的信審調查表
電話那頭的人，可可一個也不認識，在心里，他畫出他們的肖像，熟悉他們的生活規(guī)律。
姓名，工作，上班地點，單身還是結婚……
可可試圖從自己的工作中，找出點樂趣來。
他還不知道，這個職業(yè)最大危機，已悄然而來。他們即將被一點點蠶食、瓜分，成為最微小的螺絲釘…
03螺絲釘
突然間，時代變了，風勢變了。
2016年，現(xiàn)金貸和消費金融崛起，所有線上平臺，開始了“搶客大戰(zhàn)”。
包小新悲傷地發(fā)現(xiàn)，在急速沖量的過程中，信審員成為最“低等而廉價”的勞動力，“純體力勞動，每天看資料，打電話，毫無技術含量?！?/p>
他的工作，無窮無盡，停不下來。
公司實行三班倒，早班從早8點到晚6點，中班10點到晚8點，晚班則是中午12點到晚上12點，且周末只能休息一天。
最忙的時候，他一天要審核100個單子，長期下來，他犯上了嚴重的職業(yè)病：視力下降，腰酸背痛。
“一到高峰期，單子直接塞給你，審不完不能回家”，包小新覺得，互聯(lián)網(wǎng)金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客戶催著放款，主管催著業(yè)績”。
所有人都累趴下，審不動的時候，“經(jīng)理實行獎勵政策，審最多的第一名獎勵5千，第二名三千，有些人為了錢命都拼了”。
而此時，大多數(shù)的信貸員，只能填寫“推薦意見”，連決定權都喪失殆盡。
信審人員，突然成為流水線中最底層一環(huán)，他們只是低廉的勞動力，重復著機械的工作，無休止的加班…
人力的速度，怎么可能拼得過機器？
為了確保每天的放款量，很多公司開始引入貸前自動化審批系統(tǒng)。
此時已成為信審主管的可可，感覺自己陷入了尷尬位置。
他的周邊，一個個新的部門建立起來——建模組、反欺詐部、數(shù)據(jù)部等等，風控被拆分成7個部門。
但他很快發(fā)現(xiàn)原來的經(jīng)驗不夠用了，風控，開始被很多“高大上”的詞來包裹。
第三方征信數(shù)據(jù)、爬蟲軟件、白名單、黑名單、設備指紋，各種新鮮名詞，可可從未聽聞。
一時間，大數(shù)據(jù)、人工智能、量化風控等等概念，似乎才是真正在做風控的標配。
“有人聲稱懂大數(shù)據(jù)，張口就要50萬年薪，公司甚至不惜百萬年薪，去引進國外的風控人才”，可可看看自己剛剛過萬的年薪，有點不知所措。
以前人工審一天不過50單，現(xiàn)在機器審核量超過一萬單，在線上的高頻交易中，人，幾乎玩敗。
就連線下借貸平臺，也開始漸漸用機器取代人工。
“我們的信審人力，在逐漸減少，最多的時候100多人，現(xiàn)在只有60人左右，未來他們將轉型”，捷越聯(lián)合授信評審副總監(jiān)李強稱。
“目前市場上用于自動化審核的額度相對較小，一般在一萬以下額度，是自動審核，一到三萬之間，是人工加機器，3萬以上，還沒有辦法做的完全自動化審核”，李強稱。捷越聯(lián)合還是以線下5萬—10萬的貸款為主，因此才保留著部分信審人員。
當機器足夠強大，能大額放款之后，信審人員是否將完全被歷史淘汰？
已經(jīng)成為螺絲釘?shù)乃麄?，驚恐地發(fā)現(xiàn)，甚至這顆螺絲釘都不在需要了……
04何去何從
從掌握生殺大權的核心員工，到邊緣廉價勞動力，再到如今的可有可無，信貸從業(yè)者們，發(fā)覺轟隆隆向前的時代列車，已經(jīng)沖到了他們眼前。
2.0開始引進征信系統(tǒng)；到了3.0接了征信，有了建模、指紋識別、人臉識別等先進技術；到了4.0，則是完全的人工智能，機器學習。
而眼下，無疑正從3.0向4.0過渡。
因為征信系統(tǒng)的缺失，人工智能的不健全，這個過渡階段，仍有20%—30%的灰色地帶，需要人工審核——這無疑是信審員的最后稻草。
但有不少專家斷言，這個留個人工信審員的時間，不過5—10年。
“未來信審會越來越少”，捷越聯(lián)合授信評審副總監(jiān)李強稱，未來，所謂的人力，只會用對風控系統(tǒng)的建立、監(jiān)督、維護上，所有的決策，都將“自動化”。
“我們裁掉了信貸人員，實現(xiàn)了完全的審核線上化”，某知名平臺的CRO稱，他們完全用機器，取代了人。
“我們用數(shù)據(jù)和科技去進行驅動，完全解決了人工審批主觀性、效率低等弊端”，該CRO稱。
就連包小新的主管，都偷偷告訴他，讓他趕緊學點新東西，“信審自動化，肯定是大勢所趨”。
時代真的要拋棄他們了嗎？
幾乎所有的信息都在透露，一個肯定的答案。
擺在所有信貸從業(yè)者面前的，只有兩條路：要么主動轉型，要么被動淘汰。
可可無疑選擇了第一種。
他自學了一些風控知識，也參加了一些基礎的風控課程。目前，他找到一份新的工作，負責初級的策略模型和數(shù)據(jù)分析。
“一步步來吧，既然時間給出了發(fā)展的軌跡，我們只能跟著時間往前爬”，可可說。
而包小新，卻沒有從絕望和不忿中走出，他心灰意冷，承受著現(xiàn)實的無情鞭撻和冷落。
“我要離開這個崗位，離開北京”，他決定離開北京，也離開拋棄他的信貸行業(yè)。
時間從來都是殘酷無情的。
不會給人留下任何喘息的機會。
面對轟隆隆的時代列車，要么拼了命、放棄所有也要爬上去，要么就成為，時代的祭品……
（應受訪者要求，本文部分人名為化名）