校園貸廣告減少依然盛行

湖南工業(yè)大學(xué)河西校區(qū)內(nèi)，雖仍然能看見(jiàn)許多貸款小廣告，但大多陳舊，表明已經(jīng)張貼了許久。數(shù)位學(xué)生向記者表示，去年這個(gè)時(shí)候確實(shí)張貼了很多校園貸的廣告，但今年感覺(jué)銷聲匿跡，并未看到宣傳。

這和近期頻繁嚴(yán)厲的政府監(jiān)管不無(wú)關(guān)系，今年5月，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各地加大對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。

8月24日，銀監(jiān)會(huì)又再次強(qiáng)調(diào)，對(duì)校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針：要求暫停涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)，按照管理規(guī)定移交相關(guān)部門，加強(qiáng)教育、規(guī)范引導(dǎo)。

雖然臺(tái)面上的推廣消逝，但校園貸的發(fā)展勢(shì)頭似乎并不受太多影響，記者對(duì)湖南工大文新學(xué)院學(xué)生進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園貸在學(xué)生中的覆蓋率在快速增高，學(xué)生使用愈發(fā)普遍。該校學(xué)生劉非稱，身邊同學(xué)有一半開通了校園貸，大多以“京東白條”、“螞蟻花唄”為主。今年開學(xué)時(shí)，劉非在網(wǎng)上看中了一雙球鞋，因?yàn)槿卞X一直沒(méi)購(gòu)買，在朋友圈中不斷聽聞校園貸的推廣信息，就辦理了京東白條購(gòu)買。

記者注意到，“京東白條”細(xì)分了不同服務(wù)，相對(duì)于普通白條業(yè)務(wù)，其中有一個(gè)是校園白條業(yè)務(wù)，專門針對(duì)在校學(xué)生定制的，只需要激活學(xué)籍、學(xué)歷等，就可以獲得學(xué)生特權(quán)，可以享受到學(xué)生特價(jià)。白條不僅可以先消費(fèi)后付款，而且也可以提額，就是貸款。

湖南工業(yè)大學(xué)某班班主任文小燈坦言，班上男生使用校園貸的情況較多，女生則相對(duì)較少，學(xué)生主要是使用分期購(gòu)物，貸款相對(duì)少。

“網(wǎng)上購(gòu)物可以分期付款人盡皆知，即便明面上的廣告減少，也不妨礙校園貸在學(xué)生中盛行。”湖南汽車工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院一學(xué)生告訴記者，校園貸并非是隱秘之事，大家都在用。

暗訪

只需學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)密碼、學(xué)生證、身份證、銀行卡，就能放貸，最高可貸一萬(wàn)元，月息2%。

記者以學(xué)生身份加入了數(shù)個(gè)株洲本地大學(xué)生校園貸QQ群，剛加群不久，就有數(shù)名管理員詢問(wèn)是否需要貸款，并留下聯(lián)系電話。

記者以大學(xué)生要貸款的名義聯(lián)系了一名彭姓經(jīng)理，該人員稱，其為中南林業(yè)科技大學(xué)畢業(yè)生，目前負(fù)責(zé)湖南一家資產(chǎn)管理公司的株洲校園貸業(yè)務(wù)。

彭經(jīng)理人員說(shuō)，“我們是線下金融公司，比一些線上校園貸款公司更安全。公司校園貸款利息原來(lái)為每月5%，也就是年化利率60%。目前我們線下為了尋找優(yōu)質(zhì)客戶，降到了2%，一百塊錢一個(gè)月只需要兩塊錢利息，我們這個(gè)利息不掙錢?！?/p>

彭經(jīng)理表示，最高借款額度為一萬(wàn)元，帶著學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)密碼、學(xué)生證、身份證、銀行卡等四樣?xùn)|西，到公司面簽，直接就能放貸。

彭經(jīng)理說(shuō)，“出于風(fēng)險(xiǎn)的把控，我們還需要安排下戶人員去學(xué)生宿舍一趟，要知道學(xué)生的具體住址，比如哪天不還錢，方便在宿舍找到?！?/p>

彭經(jīng)理還希望記者介紹同學(xué)過(guò)來(lái)借貸，提成按貸款數(shù)額發(fā)放，越多提成越高。記者加其QQ好友時(shí)，卻彈出了這樣一個(gè)提示，“因被他人舉報(bào)，請(qǐng)謹(jǐn)慎添加?！?/p>

記者發(fā)現(xiàn)，拉同學(xué)使用校園貸，已經(jīng)成為株洲學(xué)生兼職中的新興行業(yè)。在記者加入的群中，有兩個(gè)群便是打著兼職的名義，發(fā)展校園代理，拉同學(xué)使用校園貸產(chǎn)品。令人費(fèi)解的是，作為“兼職”群，卻規(guī)定“群里不能聊天，有活動(dòng)群主會(huì)公布”。

在株洲“校園e金融”兼職群里，只要邀請(qǐng)同學(xué)注冊(cè)，交單時(shí)附上邀請(qǐng)碼的截圖，就有收入，10人以下每人3元，10-20人每人4元，20以上每人5元，借貸的收入則更高。

拉人進(jìn)群也有收入，拉一個(gè)人大學(xué)生2元，不過(guò)需要提供學(xué)生證，學(xué)信網(wǎng)，校園卡等證明。群管理員告訴記者，只要在學(xué)校熟人多，尤其是學(xué)生會(huì)干部之類，月收入數(shù)千不是問(wèn)題。

發(fā)展

校園貸在各個(gè)學(xué)校發(fā)展學(xué)生成為自己的代理人，通過(guò)同學(xué)關(guān)系，來(lái)拉人貸款購(gòu)買電子產(chǎn)品或借款提現(xiàn)

為了與“螞蟻花唄”、“京東白條”等有大背景的互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)爭(zhēng)搶占市場(chǎng)，一些中小校園貸金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)入校園發(fā)展代理。

記者發(fā)現(xiàn)，“愛(ài)學(xué)貸”為了搶占株洲市場(chǎng)，在株洲設(shè)立了城市經(jīng)理、校園經(jīng)理、創(chuàng)貸人更層次鮮明的級(jí)別。由愛(ài)財(cái)科技有限公司推出的“愛(ài)學(xué)貸”在2014年上線，其宣稱是“深受歡迎的大學(xué)生信用分期平臺(tái)”，主要服務(wù)對(duì)象為在校大學(xué)生。

“愛(ài)學(xué)貸”官網(wǎng)稱，其對(duì)接3000萬(wàn)在校大學(xué)生群體和相關(guān)商家企業(yè)，提供購(gòu)物、旅游、培訓(xùn)等分期消費(fèi)服務(wù)?！耙呀?jīng)擁有1500名員工和6萬(wàn)人的地推團(tuán)隊(duì)”。

“愛(ài)學(xué)貸”株洲QQ工作群規(guī)定必須實(shí)名制，還要寫上校名。群內(nèi)26名校園經(jīng)理和創(chuàng)貸人，分別來(lái)自我市三所大專院校。

群內(nèi)一名校園經(jīng)理小楊告訴記者，上崗前曾接受了一段短期培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容QQ群里文件都可以找到。

培訓(xùn)最首要的內(nèi)容，便是“清晨三問(wèn)，靜夜之思，一日不出單，等于沒(méi)上班……”等一些雞湯文章，還有面簽程序，發(fā)展客源的一些方式。

小楊說(shuō)，我們?cè)谖⑿排笥讶Γl(fā)布自己二維碼，掃碼免費(fèi)領(lǐng)取愛(ài)奇藝會(huì)員，網(wǎng)上幾毛錢就能買一大堆，加你的人就多了；或者發(fā)布自己的二維碼掃碼搖骰子，也就是幾毛錢，然后搖完了要他轉(zhuǎn)發(fā)你朋友圈在給錢……

有了貸源便有了收入，拉人購(gòu)買蘋果手機(jī)，可以拿到1.5%的提成，小米為3%提成，OPPO為4%提成，戴爾電腦的提成最高，拉到一單，可以有200元以上的收入。

“愛(ài)學(xué)貸在株洲一些高等院校有了不錯(cuò)的市場(chǎng)群體，就是我們開拓的。”小楊介紹，之前代理挺賺錢的，現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)激烈了，就少了很多。剛做時(shí)，為了提高業(yè)務(wù)量，小楊不僅把身邊的同學(xué)朋友都跑了一遍，還去街上發(fā)傳單。

“用愛(ài)學(xué)貸的，真正借款的很少，一般都是分期付款買東西，用的學(xué)生挺多?！毙罘Q，“借款提現(xiàn)會(huì)有3000元的上限，月利息2%，審核快，30秒到賬?！?/p>

據(jù)小楊了解，也有學(xué)生出現(xiàn)逾期，但逾期問(wèn)題主要由后臺(tái)處理，和他們這些代理沒(méi)有關(guān)系。

記者獲得的一份《愛(ài)學(xué)貸分期服務(wù)授信申請(qǐng)表》顯示，辦理借款的學(xué)生，需要填寫姓名、身份證號(hào)、家庭住址、父母姓名及聯(lián)系方式。該申請(qǐng)表并未就一旦產(chǎn)生逾期，處罰金額會(huì)怎么計(jì)算等問(wèn)題做出回復(fù)。

記者以學(xué)生身份致電“愛(ài)學(xué)貸”客服，客服人員介紹，逾期還款將每天收取當(dāng)期累計(jì)賬單的1%。逾期過(guò)長(zhǎng)將派出法務(wù)人員聯(lián)系當(dāng)事人及相關(guān)聯(lián)系人。

改變

較低的利息讓學(xué)生有興趣購(gòu)買高檔手機(jī)或電子產(chǎn)品，但隨之而來(lái)的是胃口越來(lái)越大，貸款越來(lái)越多，學(xué)生已難以承受

辦理校園貸，一般會(huì)留下本人、同學(xué)、父（母）三方電話號(hào)碼。為了確認(rèn)電話的真實(shí)性，會(huì)側(cè)面確認(rèn)下是否是你的父母，不會(huì)和你父母說(shuō)你在我們公司做貸款，他們也知道我們不想讓家里人知道。

劉非說(shuō)，“稍有延誤，他們就會(huì)給我打電話。如果長(zhǎng)期不能按時(shí)還款，他們就會(huì)給我、我的家人朋友打電話催還借款?！?/p>

即便能按時(shí)還款，校園貸也在嚴(yán)重影響到學(xué)生的生活。

劉非的高中同學(xué)郭曉峰（化名）家庭不錯(cuò)，家里每個(gè)月給他3000多的生活費(fèi)，按理來(lái)說(shuō)他每個(gè)月可以過(guò)得很滋潤(rùn)，可是如今他卻身負(fù)2萬(wàn)多元的網(wǎng)上分期貸款，每個(gè)月不僅要定期還本金，還要支付高昂的利息。

大一剛上學(xué)時(shí)，郭曉峰得知可以分期付款買東西，那時(shí)他第一次聽說(shuō)“趣分期”這個(gè)網(wǎng)站，剛好開學(xué)缺一臺(tái)筆記本電腦，就在“趣分期”網(wǎng)站上分期購(gòu)買了一臺(tái)近一萬(wàn)元的筆記本，月利率0.99%，每個(gè)月加上利息要還400多元的錢款，雖然分期兩年付完，但是郭曉峰用一年就提前還清了，事后他算了一下，發(fā)現(xiàn)為了分期買這臺(tái)筆記本，多付了2000多元的利息錢。

雖然有點(diǎn)肉痛，郭曉峰還是喜歡上了這種新潮的購(gòu)物方式，可以買一次性買不了的東西。如今，他已經(jīng)換了第二臺(tái)iphone手機(jī)，還有ipad，都是他分期購(gòu)買的。

后來(lái)他了解到趣分期不僅可以分期買想要的東西，還能分期貸，就是一次性貸出幾千塊錢使用。分期貸有額度的限制，所以郭曉峰又在“優(yōu)分期”、“分期樂(lè)”等不同的網(wǎng)站貸錢和分期購(gòu)物，目前分期購(gòu)物和分期貸款的總額已經(jīng)超過(guò)兩萬(wàn)元。

也因此，家里的3000多元生活費(fèi)一大半用在了還貸上，如今郭曉峰每天都在省吃儉用。

“分期確實(shí)大幅提升了我的購(gòu)買欲望?！惫鶗苑逯毖裕骸斑@就像一個(gè)陷阱，陷進(jìn)去就不能自拔，想一想我一個(gè)月這么多生活費(fèi)，想買什么東西不能攢錢買？”

記者根據(jù)這幾家校園貸平臺(tái)的公開借貸信息綜合統(tǒng)計(jì)，郭曉峰的借貸成本將近30%，也就是說(shuō)他2萬(wàn)多元的欠款，有6000元是需要支付給平臺(tái)的利息。

監(jiān)管難題

大部分校園貸不考慮風(fēng)險(xiǎn)，想方設(shè)法從學(xué)生手中謀求利益

“這些（校園貸）軟件會(huì)培養(yǎng)我們超出自己能力的消費(fèi)習(xí)慣，跟高利貸沒(méi)啥兩樣?！蔽男艚?jīng)常勸誡學(xué)生，在想買東西而錢不夠的時(shí)候，還是不要去借貸或者刷信用卡，學(xué)生還是純粹的消費(fèi)者，沒(méi)有收入來(lái)源，很容易出現(xiàn)很多問(wèn)題。學(xué)生的消費(fèi)觀念也要改變，要理性千萬(wàn)不要感性。

中國(guó)建設(shè)銀行職員張建初認(rèn)為，校園貸作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)該立足校園基礎(chǔ)，考慮校園客戶的需求。但大部分校園貸不考慮風(fēng)險(xiǎn)，想方設(shè)法從學(xué)生手中謀求利益。

2009年以前，大學(xué)生信用卡盛行一時(shí)，為了學(xué)生理性消費(fèi)，銀監(jiān)會(huì)整治大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大部分銀行停發(fā)學(xué)生信用卡。而幾乎是同時(shí)，中國(guó)開展消費(fèi)金融試點(diǎn)，有消費(fèi)金融公司就開放了支持學(xué)生小額消費(fèi)需求的業(yè)務(wù)通道。

張建初說(shuō)，校園貸能夠快速發(fā)展，就是看中了被大銀行機(jī)構(gòu)所拋棄的這一塊業(yè)務(wù)，目前均處于監(jiān)管的空白。

記者了解到，目前各地紛紛在出臺(tái)措施應(yīng)對(duì)校園貸亂象，株洲監(jiān)管部門，也該采取相應(yīng)措施。