全面整治校園貸行業(yè)格局或重塑

9月13日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在深圳大學(xué)開展了全國首次校園網(wǎng)貸風(fēng)險宣傳教育活動，9月7日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，對校園貸存在的亂象進行規(guī)范。而此前重慶、深圳、上海均已出臺有關(guān)校園貸的規(guī)范通知。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來將有越來越多的地方出臺相關(guān)政策，這對校園貸的亂象勢必會起到改善作用。

“我相信接下來，會有更多地方相關(guān)政策跟進出臺。同時教育部、銀監(jiān)會等中央層面也應(yīng)該進一步的細化對校園貸款規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的制定和精細化監(jiān)管的落地實施。”9月13日，盈燦集團副總裁、網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰向記者表示。

名校貸CEO曾慶輝也向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，在政府的監(jiān)管和引導(dǎo)之下，校園貸行業(yè)將更加有序化，而良性且充分的市場競爭必然會促進這個行業(yè)的發(fā)展，同時提煉出更加合理的行業(yè)規(guī)范，形成更加健康和成熟的行業(yè)格局。

政府的引導(dǎo)與規(guī)范勢必會有利于行業(yè)的發(fā)展，但是政府規(guī)范的邊界在哪里？

石鵬峰認為，政府的適度介入有利于行業(yè)的健康發(fā)展，但是也需要有相應(yīng)的邊界，如減少一刀切的簡單粗暴的監(jiān)管手段，通過更加市場化的手段來解決惡性競爭和劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

全面整治校園貸

在今年4月，教育部和銀監(jiān)會就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管和整治。隨后，地方政府也加快了規(guī)范校園貸的步伐。

8月5日，上海金融信息行業(yè)協(xié)會牽頭發(fā)起成立“上海校園貸綠色聯(lián)盟”，并提出“五要五不”規(guī)則；8月21日，重慶市金融辦、銀監(jiān)局、教委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實行負面清單制度的通知，對校園網(wǎng)貸列出“八個不得”的負面清單；8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，對校園貸進行規(guī)范；9月初，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項不得”。

日前互金協(xié)會與分期樂、京東金融、螞蟻金服等17家會員單位集中簽署了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺信用信息共享合作協(xié)議》，覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。分期樂創(chuàng)始人兼CEO肖文杰向21世紀(jì)經(jīng)濟報道表示，“我們開展的消費金融創(chuàng)新把傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)起點從22歲提前到18歲左右，對建設(shè)全民信用體系和發(fā)展普惠金融具有重要的社會價值，行業(yè)數(shù)據(jù)納入國家監(jiān)管，也將有利于行業(yè)的長期健康發(fā)展?！?/p>

與此同時，各地也要求大學(xué)在校園開展不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和宣傳教育引導(dǎo)。例如，8月24日，河南銀監(jiān)局、河南省教育廳發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加強校園借貸監(jiān)管力度，加大網(wǎng)絡(luò)借貸普及力度。

另一方面，前期銀監(jiān)會也對校園網(wǎng)貸進行摸底調(diào)查。如在8月底，廣西銀監(jiān)局就已聯(lián)合區(qū)金融辦、工商局、網(wǎng)信部門、政府等成立工作組，開展全區(qū)校園網(wǎng)貸排查及風(fēng)險防范工作，對廣西地區(qū)有關(guān)校園網(wǎng)貸的P2P平臺進行現(xiàn)場排查等。

8月24日，銀監(jiān)會普惠金融部網(wǎng)貸處處長許曉征也表示，根據(jù)銀監(jiān)會的初步摸底調(diào)查情況，對校園網(wǎng)貸整治提出“停、移、整、教、引”五字方針。要求暫停涉及暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)；加強教育、規(guī)范引導(dǎo)等。

浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長李有星預(yù)計，將會有越來越多的地方出臺有關(guān)校園貸的規(guī)范政策?！靶@貸是原有借貸問題延伸到學(xué)生這一特殊群體。其實除了校園貸，很多其他貸也無人管。但是因為校園貸涉及學(xué)生，所以特別引起社會關(guān)注?！崩钣行钦J為，在國家尚無統(tǒng)一政策出臺下，各地會陸續(xù)根據(jù)實際情況出臺相關(guān)規(guī)范措施。

至于監(jiān)管的邊界，李有星認為，不能采取一刀切?！鞍l(fā)達程度的不同也決定了采取措施和手段的不同。比如在沿海等網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)達地區(qū)與落后地區(qū)的政策監(jiān)管肯定有所不同?！?李有星表示。

行業(yè)格局或重塑

校園貸的模式主要分為消費分期和現(xiàn)金貸款兩種，消費分期對于借款實際使用用途有更明確的把控，場景更加清晰。而現(xiàn)金貸款則難以確認借款實際用途，風(fēng)控手段沒有清晰的場景可以依賴，只能根據(jù)借款學(xué)生的基本情況進行判斷，相對風(fēng)控難度更大。

兩種不同的模式，也決定了監(jiān)管思路上的些許差異。“對于現(xiàn)金貸款來說可能受到更加嚴(yán)格的限制和規(guī)范要求，而消費分期則會針對不同的消費場景實施不同的監(jiān)管措施，在一些對學(xué)生有益的消費場景下可能給到更多的鼓勵和支持?！笔i峰表示。

9月13日，名校貸CEO曾慶輝向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，現(xiàn)金信貸和消費信貸，其本質(zhì)都是網(wǎng)絡(luò)信貸模式，而且消費信貸機構(gòu)也同時發(fā)放現(xiàn)金貸。在行業(yè)整體性規(guī)范日趨成熟之后，不同模式下監(jiān)管思路的個性化推進能夠更加有的放矢。

目前，政府正在加大對校園貸的監(jiān)管與規(guī)范力度。業(yè)內(nèi)人士認為，在日趨規(guī)范化的市場運作下，校園貸行業(yè)的發(fā)展將會更加健康與規(guī)范。

“政府對校園貸監(jiān)管的重視其實對我們這個行業(yè)有著十分重要的意義。一方面這種監(jiān)管會讓校園貸行業(yè)的發(fā)展更加有序，另一方面也能對不良網(wǎng)貸平臺起到一些約束作用。”曾慶輝向記者表示。

受訪的多位人士認為，在全面加強監(jiān)管之下，原有的行業(yè)格局將被重塑。石鵬峰認為，對于未來的校園貸款行業(yè)來說，市場空間依然很大，依然會有很大的發(fā)展，但前提是盡快擯棄惡性競爭，維護一個有序良性的市場。曾慶輝亦表示，校園貸行業(yè)擁有巨大的市場潛力，在日趨規(guī)范化的行業(yè)發(fā)展大勢下，校園貸可以走得更好。

根據(jù)易觀智庫的報告《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》，從2010年到2015年，全國高校的總數(shù)基本持穩(wěn)，約3600家；在校生數(shù)量緩慢增長，如按照2600多萬名學(xué)生，每人每年分期助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、消費5000元估算，分期市場規(guī)?？蛇_千億元人民幣量級。

“從業(yè)務(wù)類型來看，對于幾乎沒有收入能力的學(xué)生來說，現(xiàn)金貸款這種相對簡單粗暴的模式發(fā)展空間有限，而基于更多場景的消費分期和消費信貸則會迎來更加精細化的長遠發(fā)展。”石鵬峰向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。