小微企業(yè)貸款難是一個(gè)長(zhǎng)期普遍存在的問(wèn)題，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了多項(xiàng)政策，幫扶小微企業(yè)融資。最新出臺(tái)的LPR，也是為了促進(jìn)利率市場(chǎng)化所作出的努力，引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，流向小微企業(yè)。
本人是銀行做小微業(yè)務(wù)出身的，熟悉整個(gè)小微金融鏈條。今天我們就聊聊小微企業(yè)融資難，究竟難在哪些方面？小微企業(yè)的融資渠道又有哪些？
小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
小微企業(yè)去銀行貸款，首先問(wèn)你三個(gè)問(wèn)題？
“公司成立多長(zhǎng)時(shí)間了？”
“有廠房、土地、車輛，或者其他抵押物嗎？”
“貸多少？貸去做什么？”
不難看出，銀行關(guān)注的幾大要點(diǎn)，包括以下幾方面：
公司的經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)短
不是有個(gè)說(shuō)法嗎？“小微企業(yè)一般撐不過(guò)三年。”這是由于小微企業(yè)涉及的行業(yè)廣，領(lǐng)域多，由于資金投入少，機(jī)器設(shè)備落后，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者也不具備先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，容易在市場(chǎng)的考驗(yàn)中被淘汰。存活時(shí)間越長(zhǎng)的企業(yè)，說(shuō)明有核心競(jìng)爭(zhēng)力，也有一定抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行放貸款是為了賺錢，考慮資金的安全性是第一位的。
抵押物是否足值
小微企業(yè)和大型上市公司、國(guó)企等單位比，持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力差，抵御風(fēng)險(xiǎn)的弱。由于經(jīng)營(yíng)歷史短，和銀行合作也比較少，根本談不上什么企業(yè)信用。
那銀行就要引入抵押物擔(dān)保物，來(lái)幫小微企業(yè)增加信用，也能提高貸款的額度。土地、廠房、機(jī)器設(shè)備、生產(chǎn)線、以及擔(dān)保公司，都是可以接受的。
但是，事實(shí)上，小微企業(yè)根本拿不出抵押物，這才是最難的地方。比如一個(gè)辣椒廠，它的原材料辣椒都是靠人工撿的，機(jī)器設(shè)備也是最簡(jiǎn)單的把辣椒打碎的設(shè)備。土地是租賃的，廠房和生產(chǎn)線也沒(méi)什么價(jià)值。
制造企業(yè)的生產(chǎn)車間
貸款金額和用途是否真實(shí)合理
對(duì)于用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款，銀行最擔(dān)心的挪用風(fēng)險(xiǎn)。就是怕企業(yè)申請(qǐng)的融資用途，和實(shí)際的融資用途不一致。
比如擴(kuò)產(chǎn)一條生產(chǎn)線，只需要200萬(wàn)，企業(yè)申請(qǐng)500萬(wàn)，銀行打了6折，給了300萬(wàn)。企業(yè)看到錢多了，于是把這多余的100萬(wàn)，拿去做了投機(jī)品種，最后連本帶利全虧了。
在銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)中，這種案例比比皆是，最終宣布破產(chǎn)的太多了。
所以，如果企業(yè)貸的金額小，銀行要花費(fèi)大額的人力物力做前期調(diào)查，最后貸款利息根本無(wú)法覆蓋經(jīng)營(yíng)成本。如果企業(yè)貸款金額大，抵押物要能管那么多錢，又怕挪用風(fēng)險(xiǎn)，后期要派專人跟蹤做貸后檢查，遇到異地客戶，車費(fèi)差旅費(fèi)又是一大筆。
所以，銀行不愿貸款給小微企業(yè)，根本原因就是風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，投入和付出不成正比。
有哪些創(chuàng)新渠道能幫助小微企業(yè)融資呢？
國(guó)家出臺(tái)各項(xiàng)政策，助力解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。人民銀行釋放專項(xiàng)低息貸款給各家銀行，要求投放小微領(lǐng)域。銀保監(jiān)也出力，督促銀行把貸款實(shí)際投放實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
供應(yīng)鏈金融
供應(yīng)鏈在多個(gè)方面幫助企業(yè)拓寬融資渠道。
貨押。可以用存貨質(zhì)押的方式，按比例打折貸款。比如我倉(cāng)庫(kù)里有一堆貨，暫時(shí)還沒(méi)賣出去，可以打折質(zhì)押給銀行貸款。比如我們做過(guò)基酒質(zhì)押。無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押。企業(yè)開(kāi)發(fā)的專利技術(shù)，著作權(quán)、應(yīng)收賬款，甚至是收到的訂單，都可以用來(lái)進(jìn)行融資。比如企業(yè)下游還沒(méi)有回款，有一筆數(shù)額較大的應(yīng)收賬款，那拿著應(yīng)收賬款憑證，可以以轉(zhuǎn)讓的方式或者質(zhì)押的方式，得到銀行借款。圍繞核心企業(yè)。有些中小企業(yè)雖然自己規(guī)模小，但是它們的下游是知名廠商、上市公司、或者央企國(guó)企。這種情況，由于這些下游企業(yè)信用好，被稱為核心企業(yè)。銀行也會(huì)圍繞核心企業(yè)給中小企業(yè)部分融資。產(chǎn)業(yè)基金和創(chuàng)業(yè)投資基金為高新技術(shù)企業(yè)提供股權(quán)融資。
最大的優(yōu)勢(shì)是不用還款，把公司的一部分股份賣給了投資人。各個(gè)省都有中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資基金。
產(chǎn)業(yè)投資基金的管理主體，通常是該行業(yè)或者行業(yè)的國(guó)有投融資平臺(tái)公司。比如：高速公路投資產(chǎn)業(yè)基金，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)基金等等。還有一種是創(chuàng)業(yè)投資基金，管理主體通常是發(fā)改委下面的直屬單位，一般在省發(fā)改委的網(wǎng)站可以查詢到相關(guān)信息。綜上，小微企業(yè)由于自身實(shí)力薄弱，經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，難有抵押物，所以以傳統(tǒng)方式在銀行融資較難。這也督促小微企業(yè)努力創(chuàng)新，通過(guò)技術(shù)改革，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)家相關(guān)部門制定和出臺(tái)了很多支持政策，助力小微企業(yè)融資，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助小微企業(yè)健康成長(zhǎng)。
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