網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引出臺明確監(jiān)管紅線

臣財貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月24日訊，據(jù)了解，近期，銀監(jiān)會下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》，意見稿指出為網(wǎng)絡借貸業(yè)務的出借人和借款人提供資金存管服務的銀行業(yè)金融機構是存管人；存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網(wǎng)貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。

業(yè)內(nèi)普遍認為，該《征求意見稿》，是對去年央行等十部委聯(lián)合出臺《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中有關“網(wǎng)貸平臺與銀行合作上線資金存管系統(tǒng)”規(guī)定的具體要求。

有風險的聯(lián)合存管被否定

事實上，網(wǎng)絡貸款平臺與銀行進行資金存管合作的實踐早已有之，主要方式為直接存管和聯(lián)合存管。

在直接存管中，銀行會為P2P平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶等，投資者的未投標資金由銀行直接監(jiān)管。例如，去年7月積木盒子啟動資金存管遷移，借款人、投資人的賬戶均切換至民生銀行資金存管系統(tǒng)，用戶的賬戶信息和資金流向都會被民生銀行監(jiān)管。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，截至2016年8月15日，全國2270多家正常運營的P2P平臺中，正式上線銀行直接存管系統(tǒng)的平臺只有39家，僅占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的1.7%。

而在聯(lián)合存管中，一般為銀行和第三方支付合作，由銀行為P2P平臺開設存管賬戶，第三方支付公司提供支付通道，投資者的未投標資金由銀行透過第三方支付機構間接監(jiān)管。

中國人民大學法學院金融法研究所秘書長楊東教授在接受法治周末記者采訪時指出：此前，由于網(wǎng)貸行業(yè)頻現(xiàn)資金鏈危機以及利潤較低、操作成本較高等原因，大部分銀行不愿意插手資金存管這類高風險業(yè)務，相較于P2P平臺的數(shù)量之多，銀行存管“僧多粥少”，聯(lián)合存管模式也應運而生。

而隨著《征求意見稿》明確“存管銀行不得委托網(wǎng)貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”，聯(lián)合存管的模式顯然已被政策拋棄。

“這是因為很多聯(lián)合存管，多是由P2P平臺通過第三方支付在銀行開設虛擬賬戶，并不能實現(xiàn)監(jiān)測資金的存管目的，依舊存在P2P平臺直接挪用用戶資金的風險?！睏顤|指出。

銀行免責廣積極性將增加

銀行對P2P平臺資金存管的“冷淡”，從今年年初多家銀行關閉P2P業(yè)務接口的行為中，可見一斑。

法治周末記者注意到，今年1月底，農(nóng)業(yè)銀行電子銀行部發(fā)布《關于立即停止與違規(guī)違約支付機構合作的通知》，其中提到，“部分第三方支付機構向P2P平臺提供了農(nóng)行卡支付通道，導致風險蔓延至我行，給我行聲譽帶來了極大的負面影響”，要求支付機構關閉P2P交易接口，暫停網(wǎng)銀充值服務；接著，交行、招行等銀行業(yè)也相繼暫停P2P充值業(yè)務。

對于存管銀行的義務和免責范圍，《征求意見稿》規(guī)定：存管銀行定期出具網(wǎng)貸機構資金存管報告，對網(wǎng)貸機構客戶交易結(jié)算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進行公開披露，內(nèi)容包括網(wǎng)貸機構的交易規(guī)模、借貸余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率等；銀行作為存管人不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實性和準確性負責，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險，由委托人承擔。

此外，《征求意見稿》還明確，銀行擔任網(wǎng)絡借貸資金的存管人，不應被視為對網(wǎng)絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保；存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風險，投資人須自行承擔網(wǎng)貸投資責任和風險。

“這些條款從監(jiān)管層面，一定程度上打消了銀行開展資金存管業(yè)務的顧慮，降低了銀行的責任風險，讓銀行有更大的積極性加入到存管業(yè)務中來，有利于行業(yè)未來的業(yè)務開展。”高級金融理財師董希淼分析認為。

不過，在楊東看來，除了明確義務和免責范圍外，監(jiān)管層還需出臺配套細則，為銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務提供具體的標準和指導，也要開發(fā)統(tǒng)一的存管系統(tǒng)。

取得ICP經(jīng)營許可證有難度

如果說《征求意見稿》對存管人的免責規(guī)定，讓銀行少了一些顧慮，那么，其對P2P平臺成為委托人所規(guī)定的條件，則相當于多設了一道門檻。

按照《征求意見稿》，想要實現(xiàn)資金存管，P2P平臺不僅需要在地方金融監(jiān)管部門備案登記，還首次被要求“獲得通信主管部門認可的電信業(yè)務經(jīng)營許可”，即ICP經(jīng)營許可證。

“大多數(shù)P2P已經(jīng)進行ICP備案，但P2P平臺取得ICP許可證并不容易，申請的平臺不少，但真正獲批卻很難，在廣州地區(qū)現(xiàn)在也只有兩三家。有的地方通信管理局甚至不批準給網(wǎng)貸平臺ICP許可證，比如，上海通管局就以‘提供金融服務要求地方金融管理部門出具前置審批’為由，拒絕為P2P平臺辦理ICP許可證?！币晃粡V州P2P平臺的負責人對法治周末記者表示。

相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前僅有陸金所、紅嶺創(chuàng)投、積木盒子、人人貸等17家平臺擁有ICP許可證。

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務管理辦法》，申請ICP許可證應當具備注冊資金大于等于100萬元、有與開發(fā)經(jīng)營活動相適應的資金和專業(yè)人員、有業(yè)務發(fā)展的相關技術方案等多個條件。

“既然相關法規(guī)已經(jīng)對ICP許可證辦理的資質(zhì)要求和辦理流程明確，《征求意見稿》也規(guī)定了6個月的整改期，我認為，委托資金存管的P2P平臺并不需要恐慌，未來政府相關部門應該會建立協(xié)調(diào)機制解決ICP許可證辦理問題。”楊東認為，P2P平臺還是要加強合規(guī)建設，按照監(jiān)管要求發(fā)展業(yè)務，當下面臨的困難才會迎刃而解。

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