網(wǎng)友咨詢： 年底了，需要些錢回老家過年，請(qǐng)問網(wǎng)上銀行可以貸款嗎？貸款流程是怎樣的
資深回答：對(duì)于初次申請(qǐng)銀行貸款的借款人來說，首先要弄懂的就是銀行貸款的要求和流程。如果借款人符合銀行貸款的要求，那么需要做些什么準(zhǔn)備？銀行貸款的詳細(xì)流程是怎樣的呢？
此貸款流程適用于個(gè)人或者企業(yè)銀行抵押貸款，包括個(gè)人綜合消費(fèi)貸(不包括按揭貸款)、企業(yè)循環(huán)貸、企業(yè)經(jīng)營貸、經(jīng)營性物業(yè)貸等。
一、借款準(zhǔn)備
當(dāng)你想要借款時(shí)，無論你是個(gè)人還是企業(yè)，都應(yīng)該考慮清楚以下幾點(diǎn)：
你想要在銀行貸多少錢;
你想要貸多長時(shí)間;
你有什么樣的資產(chǎn)(包括有產(chǎn)權(quán)證明的房產(chǎn)和土地);
你的資產(chǎn)現(xiàn)市場價(jià)值為多少(此價(jià)值的70%為你的貸款額度);
你的配偶和資產(chǎn)所有人是否同意你貸款;
你想要申請(qǐng)什么樣的貸款(貸款品種不同，還款方式和利率也是不同的)。
當(dāng)以上六點(diǎn)你都考慮清楚了，那么你可以進(jìn)入下面一個(gè)階段了。
二、準(zhǔn)備資料
我們把資料準(zhǔn)備這里分為個(gè)人基本資料和企業(yè)基本資料兩個(gè)部分，以對(duì)應(yīng)個(gè)人銀行貸款和企業(yè)銀行貸款：
基本資料：夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證/單身證明、收入證明、半年銀行流水、資產(chǎn)證明(房產(chǎn)證、土地證)、評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告。
企業(yè)基本資料：營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證正副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本、開戶許可證、企業(yè)簡介、法人和股東身份證和簡歷、公司章程(包括章程、章程修正案、股東決議書)、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表(前兩年+今年到本月)、銀行流水(半年以上)、完稅證明(近三個(gè)月)、上下游購銷合同等。
必備資料：借款用途合同(也就是說你借款是要做什么用)。
三、借款人提出貸款申請(qǐng)
好了，到了這一步，你就可以向銀行提出申請(qǐng)了，首先必須選好一家銀行，選擇標(biāo)準(zhǔn)依次為：有熟人的、服務(wù)態(tài)度好的、人員年輕的、美女較多的、距離近的，這幾點(diǎn)能夠很大程度決定你貸款的速度和貸款期間的心情。
然后你需要找到他們的信貸部，按以上選擇標(biāo)準(zhǔn)找一個(gè)信貸經(jīng)理提出貸款申請(qǐng)，把你的資料交給她并填寫銀行制式《貸款申請(qǐng)書》。
貸款申請(qǐng)書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括我們第一點(diǎn)提到的貸款金額、貸款用途、貸款時(shí)間、償還能力及還款方式，所以在你去之前一定要先把這些考慮好了，以避免被直接pass。
四、銀行立項(xiàng)審批
下面就是最重要的審查階段了，如果下面這幾點(diǎn)沒什么問題，那么恭喜你，你的貸款基本沒什么問題了，只要走完以下幾個(gè)階段，你就可以拿到你想要的錢了。
1.立項(xiàng)
該階段的主要是初步審查借款人提供資料的真實(shí)性，并確定主要考察事項(xiàng)、制定并開始實(shí)施檢查計(jì)劃。
2.對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估
信用等級(jí)是根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況(也就是征信系統(tǒng))、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱、資金結(jié)構(gòu)的多少、履約情況的狀況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素來評(píng)定的。
3.進(jìn)行可行性分析
這一階段包括發(fā)現(xiàn)借款人的問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中，對(duì)借款人可抵押固定資產(chǎn)與財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要，因?yàn)樗倾y行掌握和判斷銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與企業(yè)償還能力的依據(jù)。
4.綜合判斷
檢查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)，判斷借款人目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。
5.進(jìn)行貸前審查，確定能否貸款。
銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等，個(gè)人貸款一般為銀行直接實(shí)地調(diào)查。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報(bào)告進(jìn)行審批，并明確能否給予貸款。
五、簽訂借款合同
若銀行對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行檢查后，認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款金額、利率、貸款用途、還款方式、貸款期限、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)?！督杩詈贤纷院炗喼掌鸺纯逃行А?/p>
六、資產(chǎn)抵押
簽訂完借款合同后，銀行會(huì)與你約定日期與不動(dòng)產(chǎn)權(quán)交易中心(房管局)辦理抵押手續(xù)，需要你準(zhǔn)備好產(chǎn)權(quán)所有人的身份證原件、產(chǎn)權(quán)證明原件，辦理完后，銀行會(huì)收取房管局出具的他項(xiàng)權(quán)利證明，房產(chǎn)證等產(chǎn)權(quán)證明文件會(huì)交換給你。
七、發(fā)放貸款
借款合同簽訂并辦理抵押手續(xù)后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。銀行會(huì)根據(jù)你提供借款用途合同上所指定的賬號(hào)放款，如果是企業(yè)流貸，那么借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計(jì)劃一次或多次提款。借款人提款時(shí)，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計(jì)算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。
八、銀行貸后檢查
貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對(duì)其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。這個(gè)過程是電子的，也就是通過銀行系統(tǒng)的，所以借款人需要按照情況選擇轉(zhuǎn)賬或者借款，銀行是禁止借款人關(guān)聯(lián)人員或企業(yè)的。
九、貸款的收回與延期
貸款到期時(shí)，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。
1.銀行在貸款到期前1個(gè)月，會(huì)通知借款人準(zhǔn)備歸還貸款。
2.借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金，貸款到期時(shí)，一般由借款人主動(dòng)開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。
3.對(duì)于貸款到期而借款人未主動(dòng)還款的，銀行可采取主動(dòng)扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。
4.借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申請(qǐng)展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。
5.若借款人員不能及時(shí)歸還貸款或者想要繼續(xù)貸款，一定要及時(shí)跟信貸人員溝通是進(jìn)行展期還是續(xù)貸，這需要根據(jù)你的個(gè)人魅力來進(jìn)行的，在這個(gè)之前，你就應(yīng)該跟銀行信貸人員成為朋友。
網(wǎng)上銀行貸款流程如下：
1、借款人需要登錄銀行的官方網(wǎng)站；填寫貸款申請(qǐng)表。注意填寫信息的真實(shí)性。
2、提交網(wǎng)上銀行貸款的相關(guān)資料；
3、網(wǎng)上銀行貸款常見的擔(dān)保方式就是質(zhì)押方式，若銀行審核的資料符合，且提供的質(zhì)押物符合要求，即可簽訂貸款合同，辦理質(zhì)押手續(xù)。
4、銀行發(fā)放貸款。
5、借款人按照還款計(jì)劃執(zhí)行還款義務(wù)，可以通過網(wǎng)上銀行辦理還款。