融資租賃≠抵押貸款
案情
簡(jiǎn)介
陳某為買車，與A融資租賃公司簽訂了《融資租賃合同》，約定陳某向A公司融資租賃汽車一輛，融資總額12萬(wàn)元，陳某分3年向A公司支付租金，租金付清后，陳某可直接取得車輛的所有權(quán)。并約定車輛登記在陳某名下，陳某為A公司辦理車輛的抵押登記。同日，A公司按陳某指示將12萬(wàn)元直接付給了4S店。陳某向A公司出具車輛交接單后，即自行從4S店提車使用。嗣后，陳某逾期不付租金。A公司自行取回了車輛，并起訴要求確認(rèn)車輛所有權(quán)。陳某不服，明明車輛產(chǎn)權(quán)證上登記的所有權(quán)人是自己，車輛也一直是自己在使用，A公司憑啥取回車輛呢？
法官說(shuō)法
近年來(lái)，越來(lái)越多的消費(fèi)者在購(gòu)買車輛時(shí)選擇了融資租賃這一金融方案。實(shí)踐中，部分車輛融資租賃采用以下業(yè)務(wù)模式：承租人（消費(fèi)者）將其自銷售商處購(gòu)得的車輛出售給出租人（融資租賃公司），再將車輛從出租人處租回，每月向出租人支付租金，待租金支付完畢后承租人取得車輛所有權(quán)。
一般而言，通過(guò)融資租賃方式購(gòu)得的車輛，車輛登記信息記載的所有權(quán)人為消費(fèi)者，融資租賃公司為登記的抵押權(quán)人，故僅從車輛登記信息來(lái)看，易使消費(fèi)者產(chǎn)生其所辦理的系抵押貸款業(yè)務(wù)的誤解。事實(shí)上二者在法律性質(zhì)上存在本質(zhì)區(qū)別，相應(yīng)地，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也大相徑庭。例如，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)生逾期還款情形時(shí)，融資租賃公司有權(quán)基于合同約定取回并處分車輛；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主張還款，在還款不能時(shí)方能行使抵押權(quán)。
因此，消費(fèi)者選擇融資方案時(shí)，需要對(duì)相關(guān)法律術(shù)語(yǔ)的概念、合同文本的具體內(nèi)容等有較為深入的認(rèn)識(shí)和理解，避免因認(rèn)識(shí)偏差產(chǎn)生不必要的麻煩。
這費(fèi)那費(fèi)，利息知多少
案情
簡(jiǎn)介
張某在上海打拼多年終于攢下一筆積蓄，來(lái)到4S店買車。然而，貸款買車還是全款買車卻讓他傷透腦筋。明明自己的積蓄夠全款買下一輛新車，但是4S店銷售員卻極力推薦他貸款買車，還推出了優(yōu)惠的購(gòu)車方案，張某心動(dòng)簽下了《貸款購(gòu)車協(xié)議》，約定車輛總價(jià)20萬(wàn)元，貸款金額12萬(wàn)元，貸款期限1年，利息7200元，還款方式為等本等息，每個(gè)月還款10600元。那么，貸款買車所謂的優(yōu)惠真的名副其實(shí)嗎？
法官說(shuō)法
“日息萬(wàn)二”“月供10600元，新能源車帶回家”，商家往往打出此類吸引眼球的標(biāo)語(yǔ)，那么這樣的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)到底是什么含義？一些汽車經(jīng)銷商為了刺激銷量，還推出了“零利率”“零月供”“免息”“貼息”等促銷政策，但同時(shí)收取手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)押金等。消費(fèi)者在面對(duì)眼花繚亂的息費(fèi)時(shí)，該如何避免優(yōu)惠“陷阱”呢？要弄清息費(fèi)的算法，首先要記住以下這三條：
1. 本金以外的支出均為融資成本；
2. 利息、綜合費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，無(wú)論什么名義，按月支付的均為息費(fèi)；
3. 用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行息費(fèi)比較。
就拿案例中的貸款金額舉例，同樣的借款額、借期、息費(fèi)，在不同還款方式下，實(shí)際費(fèi)率則大不相同。
情形1：“先息后本”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，到期日歸還本金12萬(wàn)元。
情形2：“等本等息”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，每月固定歸還本金1萬(wàn)元。
情形3：預(yù)扣1萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)，“等本等息”還款，每月固定支付息費(fèi)600元，每月固定歸還本金1萬(wàn)元。
以實(shí)際占用本金為基數(shù)，測(cè)算3種情形下的實(shí)際費(fèi)率：
情形1
情形2
情形3
第2種情形中，雖然消費(fèi)者最終支出的息費(fèi)金額與第1種情形一致，但由于每月均歸還部分本金，故消費(fèi)者實(shí)際占用的本金金額逐月減少，而每月息費(fèi)若保持不變，則每月的實(shí)際費(fèi)率逐月增加，由此綜合年利率較第1種情形高出近一倍。
第3種情形中，由于消費(fèi)者收到的本金中預(yù)扣了1萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)，故實(shí)際占用的本金金額少于第2種情形，同樣息費(fèi)對(duì)應(yīng)的每月實(shí)際費(fèi)率相應(yīng)增加。
消費(fèi)者往往希望通過(guò)貨比三家尋找更為優(yōu)惠的融資方案，此時(shí)不妨參照上面的計(jì)算方式，將各種方案換算為同一種計(jì)算方式后再行進(jìn)行比較。
不要輕信口頭允諾
案情
簡(jiǎn)介
林某為買車，通過(guò)B公司業(yè)務(wù)員張某介紹，與B公司訂立了《車貸借款合同》，約定林某向B公司借款10萬(wàn)元，并以自有車輛抵押給B公司，借款期限36個(gè)月，月綜合費(fèi)率0.7%。業(yè)務(wù)員張某還口頭表示，因?yàn)锽公司賬戶不能正?？蹌澘?，林某需每月將應(yīng)付款支付到公司的另一業(yè)務(wù)員徐某某的個(gè)人賬戶內(nèi)。林某支付了第一期綜合費(fèi)后，B公司向林某出借了10萬(wàn)元。林某歸還了24期款項(xiàng)后出現(xiàn)逾期。B公司將林某訴至法院。訴訟中，B公司主張的欠款金額和林某實(shí)際履行的金額出現(xiàn)爭(zhēng)議，B公司否認(rèn)實(shí)際收款人徐某某的業(yè)務(wù)員身份，亦否認(rèn)授權(quán)徐某某代B公司收款，《車貸借款合同》對(duì)收款人并未作明確的約定，林某承擔(dān)了舉證不能的法律后果。
法官說(shuō)法
審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，一些公司或業(yè)務(wù)人員在宣傳產(chǎn)品時(shí)口頭承諾了各種所謂的優(yōu)惠政策，或口頭要求部分款項(xiàng)支付到業(yè)務(wù)人員個(gè)人賬戶，但相關(guān)內(nèi)容實(shí)際均未落實(shí)為合同條款。訴訟中，消費(fèi)者往往以雙方曾作出口頭約定為由進(jìn)行主張，但若缺乏確鑿證據(jù)，法院通常難以采信。
此外，部分消費(fèi)者系通過(guò)借款平臺(tái)與出借人訂立合同，直接對(duì)接消費(fèi)者的業(yè)務(wù)人員并非借款合同相對(duì)方的工作人員，有些消費(fèi)者聽(tīng)信業(yè)務(wù)人員的要求，直接將還款支付到業(yè)務(wù)人員個(gè)人賬戶，此時(shí)亦容易引發(fā)糾紛。
而一旦面臨訴訟，消費(fèi)者訴訟能力相較于公司主體往往較弱，相關(guān)證據(jù)的調(diào)取費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且在多層嵌套的法律關(guān)系下，相關(guān)事實(shí)的認(rèn)定本身即存在難度。因此，消費(fèi)者簽訂和履行合同時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：
1. 盡量選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)；
2. 認(rèn)真閱讀合同條款后再行簽約；
3. 口頭約定需落實(shí)到紙面；
4. 向?qū)Ψ焦净蚝贤d明的收款賬戶進(jìn)行付款；
5. 留存付款記錄。
逾期還款，后果很嚴(yán)重
案情
簡(jiǎn)介
法官說(shuō)法