文：小余
說(shuō)起“超前消費(fèi)”，現(xiàn)在的年輕人再熟悉不過(guò)了，甚至已經(jīng)成為了年輕人的主流消費(fèi)模式。據(jù)4月6日，央行發(fā)布的《2021年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，截至2021年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡達(dá)到8.00億張，同比增長(zhǎng)2.85%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。
從銀行卡信貸規(guī)模來(lái)看，截至2021年末，全國(guó)銀行卡應(yīng)償信貸余額高達(dá)8.62萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.90%。銀行卡卡均授信額度2.63萬(wàn)元，授信使用率為40.99%。與此同時(shí)，逾期無(wú)法償還的人也越來(lái)越多。截至2021年末，信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)860.39億元。
但是由于銀行貸款的門(mén)檻相對(duì)較高，對(duì)于一些沒(méi)有正式工作單位或者資歷不高的中小型公司來(lái)說(shuō)，很難從銀行借貸到資金。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最受歡迎的時(shí)候，數(shù)量曾達(dá)到了5000多家。
不過(guò)，也正是因?yàn)槿绱?，網(wǎng)貸平臺(tái)越來(lái)越“亂象叢生”，不斷出現(xiàn)“暴雷”情況。截止至2020年10月底，我國(guó)因P2P“暴雷”而造成損失的人多達(dá)3.2億，所涉及的金額十分龐大，范圍也十分廣泛。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)究竟是什么？為什么這類平臺(tái)會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)“暴雷”？
說(shuō)起P2P其實(shí)就是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，他可以將一部分小額資金匯集起來(lái)，然后通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)這類第三方中介，將資金借給有貸款需求的人。然后平臺(tái)從中收取一定的利息來(lái)對(duì)投資人進(jìn)行回報(bào)，同時(shí)維持平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)。
事實(shí)上，P2P的原型是來(lái)自于諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯博士，他創(chuàng)辦的格萊珉銀行不僅通過(guò)發(fā)展無(wú)抵押小額貸款為自己創(chuàng)造了大量利潤(rùn)，而且還幫助了630多萬(wàn)借貸者，其中一半的借貸者成功擺脫了貧困。
至于真正意義上的第一家P2P借貸平臺(tái)起源于英國(guó)，當(dāng)時(shí)是由四位年輕人創(chuàng)立的，名叫Zopa。此后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也逐漸傳入我國(guó)，并且不斷興起。起初，P2P出現(xiàn)在我國(guó)連政府都是大力支持的。因?yàn)槲覈?guó)的小型和微型企業(yè)面臨著融資困難和融資貴的問(wèn)題，并且我國(guó)人民的投資意愿也逐漸增加，但大多數(shù)人卻很難以從銀行獲得足夠的信貸資金。
而P2P的出現(xiàn)似乎為這個(gè)問(wèn)題提供了一個(gè)很好的解決方案。P2P作為中介平臺(tái)，門(mén)檻較低，能夠更好地與小微企業(yè)和普通民眾對(duì)接。此外，由于這類網(wǎng)貸平臺(tái)的回報(bào)率通常非常高，年化收益大多都在15%~20%之間，這無(wú)疑是一個(gè)極大的“誘惑”。要知道銀行的理財(cái)產(chǎn)品年化率最高不過(guò)5%~6%左右。
近5000家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已全部停業(yè)
由于P2P在高歌猛進(jìn)之際，卻逐漸遠(yuǎn)離“普惠大眾”的初心，最終國(guó)家也坐不住了。從2017年開(kāi)始，國(guó)家就出手不斷打擊P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。5月12日，在“中國(guó)這十年”系列主題新聞發(fā)布會(huì)第三場(chǎng)發(fā)布會(huì)上。人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在會(huì)上談到防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)情況時(shí)表示：
影子銀行亂象已經(jīng)得到了有效整治，目前我國(guó)近5000家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部停業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)整治工作已經(jīng)順利完成。共立案查處了非法集資案件2.5萬(wàn)起，并且目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)全部都納入了監(jiān)管之中。
既然P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都“不復(fù)存在”了，用戶此前借的錢(qián)還需要還嗎？
答案是需要的。俗話說(shuō)：欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義。根據(jù)國(guó)家規(guī)定，除了高利貸這類非法的借貸交易以外，網(wǎng)貸平臺(tái)只要是合規(guī)利息范圍內(nèi)的借貸，無(wú)論平臺(tái)是否正常運(yùn)行，這類債務(wù)關(guān)系都是受?chē)?guó)家保護(hù)的。
并且網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本都是接入了央行征信體系的，因此如果抱著平臺(tái)都沒(méi)了不還款的想法的話，可能會(huì)影響到自己的征信。因此，就算平臺(tái)“暴雷”了，你欠平臺(tái)的錢(qián)該還還是要還的。至于應(yīng)該如何還款，借款人可以和平臺(tái)協(xié)商，進(jìn)行分期或是一次性結(jié)清。
當(dāng)然，如果有高于國(guó)家法定的利息部分，可以申請(qǐng)減免，因?yàn)榻栀J平臺(tái)的原因?qū)е掠馄诤驼餍攀軗p的，也可以申請(qǐng)解除。如今P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)全部停業(yè)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人民來(lái)說(shuō)也都是一件好事。畢竟這類平臺(tái)的危險(xiǎn)系數(shù)過(guò)大，嚴(yán)重?fù)p害了人民的利益，只有將其取締才能真正的起到控制作用。