首付貸有多危險(xiǎn)?
大家都知道買(mǎi)房要交首付,那你知道首付貸是什么東西嗎?這個(gè)被飽受爭(zhēng)議的首付貸到底有啥危險(xiǎn)?
所謂&34;,是指在購(gòu)房者首付款不足的情況下,地產(chǎn)中介、開(kāi)發(fā)商、或其他第三方金融平臺(tái)為其提供的用于解決首付資金的貸款，以便讓購(gòu)房者快速入市。打個(gè)比方：買(mǎi)一套100萬(wàn)的房子，原本要交30萬(wàn)的首付，剩下70萬(wàn)欠銀行的貸款慢慢還，但是湊不夠30萬(wàn)怎么辦?那就首付貸就能借給你錢(qián)來(lái)湊夠首付，當(dāng)然最后需要支付利息。這種貸款一般都屬于P2P貸款列項(xiàng)，也就是說(shuō)你向這些金融公司申請(qǐng)了首付貸，這些機(jī)構(gòu)再尋找投資人投標(biāo)三方獲益，雙方收益，一方付利息。
(—)借款人的巨大風(fēng)險(xiǎn)和壓力
首付貸的類(lèi)型分為信用貸和抵押貸，期限為半年到三年不等，可貸款額度一般為總房?jī)r(jià)的15%~20%。貸款利息則根據(jù)期限長(zhǎng)短不同而不等。一般半年期是6%左右，12個(gè)月為8%-10%，2年期10%-12%，三年期13%左右。
如此計(jì)算，首付貸的貸款成本大約在年化20%左右，因此，首付貸也有&34;的說(shuō)法
因此，首付貸給借款人產(chǎn)生了巨大的壓力，借款人每月除了要還P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款以外，還需要償還銀行的按揭房貸，面臨巨大的雙重壓力，房產(chǎn)又很難短期之內(nèi)轉(zhuǎn)手變現(xiàn)。同時(shí)，選擇首付貸的人一般情況下，不具備太強(qiáng)的償還能力，周期短、利率高的首付貸也加劇了借款人還款的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響
一般來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房首付是不可以貸款的，普通的房貸都要先付房款的30%，剩下的才能從銀行貸款，之所以要?jiǎng)澏?0%這條線，一方面是控制風(fēng)險(xiǎn)，首付一定程度上保證了一個(gè)人的支付能力。另一方面，對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，一筆首付可能要攢上個(gè)好幾年，首付的存在可以控制購(gòu)房的熱度。
但是，首付貸一出現(xiàn)，這個(gè)規(guī)則就被打破了。
首付貸這一產(chǎn)品甚至可以讓許多購(gòu)房者零首付就可以買(mǎi)房，這也吸引了一大部分投機(jī)投資買(mǎi)房的人通過(guò)民間資金的補(bǔ)足） 讓原本并不具有購(gòu)房資格的群體順利買(mǎi)房，在這種情況下首付貸將會(huì)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生巨大的影響。
受首付貸的刺激。買(mǎi)房子的人越來(lái)越多，房子的需求上升，根據(jù)供求關(guān)系房?jī)r(jià)也會(huì)水漲船高。
大量投機(jī)購(gòu)房者買(mǎi)進(jìn)房子超熱房?jī)r(jià)，形成大量的泡沫，因?yàn)槭赘顿J越過(guò)了開(kāi)發(fā)商，首付貸發(fā)展到一定程度之后，不再限定樓盤(pán)，大量劣質(zhì)樓盤(pán)入圍，貸款對(duì)應(yīng)房產(chǎn)的資質(zhì)下降，房子的整體升值空間受限，房子都不再保值了，貸款人償還貸款的意愿也會(huì)下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)大大增加。
（三）、對(duì)銀行的影響
市場(chǎng)上的首付貸多是一些非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，或者P2P網(wǎng)貸平臺(tái)推出的產(chǎn)品，但這些機(jī)構(gòu)貸款的個(gè)人信息，很難及時(shí)錄入央行征信系統(tǒng)，這讓銀行很難了解，貸款買(mǎi)房人的真實(shí)負(fù)債情況，無(wú)法準(zhǔn)確判斷借款人是否具備還款能力，也就不會(huì)影響銀行的放貸判斷，銀行之后如果再次貸款，給這個(gè)賴(lài)賬的購(gòu)房者，欠款就不一定能夠追回來(lái)，形成風(fēng)險(xiǎn)隱藏，這種按揭貸款用戶的增多，勢(shì)必讓銀行房貸質(zhì)量下降，貸款違約率提升。
大量不具備償還能力的購(gòu)房者，涌入購(gòu)房市場(chǎng)，銀行設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制就被破壞了，如果房?jī)r(jià)下跌，原本100萬(wàn)的房子只值80萬(wàn)，并且未來(lái)還有不斷下跌的趨勢(shì)，這個(gè)時(shí)候與其繼續(xù)還貸，然后發(fā)現(xiàn)房子越來(lái)越不值錢(qián)，失去了首付的限制之后，更多人會(huì)選擇放棄還貸，讓銀行收回房子。
但是對(duì)于銀行需要的是現(xiàn)金，房子對(duì)它來(lái)說(shuō)并沒(méi)有什么用途，這就形成了銀行的壞賬，甚至導(dǎo)致區(qū)域性系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
（四）對(duì)P2P的影響
按照監(jiān)管要求，傳統(tǒng)銀行不能發(fā)放首付貸款，但就個(gè)人貸款和小微貸款來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在法律上沒(méi)有此類(lèi)禁令。
&34;的方法，降低了購(gòu)房人的違約成本，一旦出現(xiàn)貸款人斷供情況，投資者可能遭遇壞賬風(fēng)險(xiǎn)。而P2P平臺(tái)沒(méi)有傳統(tǒng)銀行較為完善的風(fēng)控能力，一旦首付貸款的貸款人違約，P2P的貸款人對(duì)房屋殘值的估值、及時(shí)變現(xiàn)能力，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)弱于銀行，也就是說(shuō)，斷供了之后，首付資金也很追回來(lái)，這也會(huì)進(jìn)一步放大房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
結(jié)語(yǔ)
在現(xiàn)在火爆的房地產(chǎn)市場(chǎng)，首付貸無(wú)疑是緩解了廣大購(gòu)房者的饑渴，但是無(wú)論是從購(gòu)房者本人的壓力考慮，還是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)看，首付貸都仍然是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大的存在。