最近一年，寧波市兩級法院受理了近千起以銀行為原告的金融借貸案，其中有許多涉及到擔保。法院的一項調(diào)查顯示，擔保風險已成為銀行壞賬產(chǎn)生的重要原因，銀行業(yè)對此應高度關注。
去物質(zhì)抵押化現(xiàn)象明顯
說到擔保，一般人首先想到的是房屋等不動產(chǎn)的擔?；虻盅骸５F(xiàn)在不少銀行放貸時，開始告別這種傳統(tǒng)的“不動產(chǎn)抵押物崇拜”，大量采用以保證人作擔保的“人保”模式。據(jù)鎮(zhèn)海法院統(tǒng)計，去年該院審理的123起涉銀行業(yè)金融糾紛案，以不動產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的僅32件，占26.02％，而以保證人擔保的有31件，占25.20%；兩者同時存在的38件，占30.89%。還有20件完全是信用擔保，擔保中的去物質(zhì)抵押化現(xiàn)象非常明顯。
“人保”模式的流行，其中一個重要原因在于，銀行不愿意看到企業(yè)因為無法提供不動產(chǎn)抵押，而放棄一些他們看中的貸款項目。但“人保”模式的不確定因素也顯而易見，最大的風險是道德風險。據(jù)法院介紹，不少借貸案就是因為保證人失信，拒絕或者逃避承擔保證責任，致使銀行無法及時收回貸款而引發(fā)。
互保聯(lián)保借貸隱藏危機
在金融借貸擔保案中，有一種特殊情況，即幾家關聯(lián)企業(yè)之間的互保、聯(lián)保借貸。法院在審理中發(fā)現(xiàn)，這種擔保形式很容易透支企業(yè)信用，并導致某種連環(huán)性后果的產(chǎn)生，如果其中一家無法還貸，可能會連累擔保者，原先的相互擔保就變成了相互影響，金融風險由此產(chǎn)生。鎮(zhèn)海某自行車公司等3家公司為關聯(lián)企業(yè)，兩年前，他們以相互擔保的形式向銀行借款8200萬元。由于3家公司實際控股人資金鏈斷裂，其中一家企業(yè)貸款到期無力償還，導致互相拖累和影響，最終全部倒閉，并給銀行造成嚴重損失。
銀行對互保、聯(lián)保模式的潛在威脅并非不清楚，但由于競爭激烈，一些銀行把發(fā)放貸款的任務指標納入考核標準，員工為追求貸款任務達標，往往對這種形式的貸款擔保予以默認，給銀行資金的安全埋下了嚴重隱患。
創(chuàng)新?lián)Ｐ问?/p>
2010年，浙江省政府出臺《關于促進中小企業(yè)加快創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》，明確提出支持地方金融服務創(chuàng)新，鼓勵探索運用商鋪使用權、林權、排污權擔保等新型擔保方式。寧波市也出臺相關政策，要求幫助企業(yè)克服提供抵押或質(zhì)押的有形財產(chǎn)不足現(xiàn)狀，拓寬擔保物范圍，創(chuàng)新?lián)７绞健?/p>
據(jù)法院調(diào)查，企業(yè)的一些隱性財產(chǎn)，如知識產(chǎn)權、股權、存貨、應收賬款等財產(chǎn)權利，極少被納入到擔保物范圍，實際上這些財產(chǎn)在一定條件下能夠變現(xiàn)，可以成為金融借貸的擔保物，銀行可在具體的借貸業(yè)務中進行嘗試。
擔保形式的創(chuàng)新，還需要相關制度特別是司法的保護和支持。對此，寧波市法院也提出了一些有針對性的措施：在審理金融糾紛時，依法適度放寬對設立擔保物權有效性的確認，讓具有一定價值、具有轉(zhuǎn)讓性的財產(chǎn)權利合法地成為擔保物權標的。