截至2015年7月，北京市已發(fā)售近9000萬張一卡通，每張押金20元，也就是說北京的公交卡至少產(chǎn)生了18億元的押金在“沉睡”。
以一個年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來計算，加上利息等，其一年僅卡內(nèi)“結(jié)余”就會給企業(yè)貢獻高達約500萬元的利潤。
【正文】
前段時間，一條財經(jīng)一篇關(guān)于鈔票去哪兒的文章（《新規(guī)“一人一戶”后，被強制注銷的銀行卡里錢去哪兒了？》）引發(fā)熱議，大家都擔心央行執(zhí)行《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》后，手中多張同一銀行有余額的銀行卡是否會變成一張銀行卡，其他的卡是否會被注銷，以及被注銷的的卡中余額去哪兒等問題。
為此，筆者特地聯(lián)系到多家銀行工作者詢問此事。銀行工作人員給出的答復是，這一新規(guī)基本不會對普通持卡用戶產(chǎn)生影響，12月1日前開戶的用戶，多張銀行卡仍可以繼續(xù)使用。如果本人不申請注銷合并到一張卡，銀行不會強制注銷！
銀行只是會對長期不用并且是有少數(shù)存款余額的卡收取小額賬戶管理費，當卡內(nèi)余額清零、在規(guī)定期限內(nèi)仍未有資金流動，那么該卡才會被注銷。
漲姿勢！你在為銀行貢獻余額嗎？
當然，每家銀行的具體規(guī)定不同，注銷時間、規(guī)則等亦不同。筆者在百度知道搜索框輸入“銀行卡作廢標準”，出現(xiàn)以下解答：
1、當用戶余額不足300元時，會被收取每季度3元的小額賬戶管理費和銀行卡年費10元。
2、當用戶余額為零，且三年內(nèi)無資金流動，銀行卡會自動銷戶。
3、銀行卡不同于信用卡，銷戶不會產(chǎn)生信用問題。
此解答時間為2015年10月7日。然而，提及賬戶管理費、年費的新版《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》早在2014年8月1日就已開始實施。根據(jù)新版《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》規(guī)定，對于賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的銀行客戶，商業(yè)銀行應根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶、公積金賬戶）。這些信息在百度知道中并未體現(xiàn)。
不僅如此，2015年5月末，“趕緊去銀行（網(wǎng)上有些銀行也可以操作）取消年費和管理費，你不申請銀行不會取消的！”一則微信才在朋友圈中廣為傳播。
可見，像筆者一樣對銀行游戲規(guī)則總是后知后覺，甚至是至始至終都不知道的人，不在少數(shù)。這些人常因為工作繁忙等原因，沒時間去了解銀行的游戲規(guī)則，讓銀行間接把卡中那些被遺忘的“沉睡余額”逐漸吞噬掉。
在筆者看來，這些“沉睡的余額”，給銀行、企業(yè)等帶來很大的利益。
你銀行卡的余額在沉睡，還是已被悄悄吞噬？
就住房公積金卡而言，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，住房公積金余額超過3萬億元。這是2014年的數(shù)據(jù)，于2015年發(fā)布。2015年6月12日，住建部、財政部和央行聯(lián)合發(fā)布《全國住房公積金2014年年度報告》。據(jù)悉，涉及全國超過1億職工的公積金“國家賬本”涵蓋全國31個省份，系我國管理機構(gòu)首次向社會全面亮出公積金“家底”。
報告顯示，2014年住房公積金繳存額12956.87億元，同比增長12.41%，年末繳存總額74852.68億元，扣除提取后的繳存余額37046.83億元，同比分別增長20.88%和16.97%。住房公積金繳存余額37046.83億元，這一數(shù)額一度被解讀為“3萬億公積金在沉睡”。
3萬億人民幣，什么概念？僅存銀行，一年就能獲得675億元利息，實現(xiàn)王健林675個小目標。根據(jù)2015年8月8日北京理工大學計算機系網(wǎng)友“badkano”提供的百度知道答案顯示，存3萬億人民幣一年，可獲得675億元利息。據(jù)了解，這位網(wǎng)友以2015年一年期存款最高的一年定期，且按照2015年全國各大銀行最新的利率計算3萬億人民幣的利息（3000000000000×2.25%×1）為67500000000元。2016年，河南用了半年時間，債券融資總額才達到675億元。
幸好，一些數(shù)據(jù)顯示3萬億元公積金并未沉睡。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，3萬億人民幣中有68.89%用于發(fā)放個人住房貸款，另有775.8億保障房住房建設(shè)試點項目貸款余額、48.86億購買國債余額。也就是說，全國住房公積金繳存余額資金運用率超過70%，基本逼近商業(yè)銀行水平。在一些人看來，公積金使用率已很高。可在筆者眼里，剩余的近30%的余額，也不是小數(shù)目。而這近30%的余額，即約9000億元仍在沉睡。
據(jù)央行12月初公布的《2016年第三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，我國銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)增長，截至第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量60.15億張，同比增長14.53%，環(huán)比增長3.21%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量55.19億張，同比增長14.92%，環(huán)比增長3.06%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.96億張，同比增長10.41%，環(huán)比增長4.83%。全國人均持有銀行卡4.39張，其中人均持有信用卡0.33張。
如果“余額不足300元時，每季度會被收取3元的小額賬戶管理費、10元年費?！边m用所有銀行，而1億職工手中4.39張普通銀行卡中，假設(shè)有1張余額少于300元，或者不足100元余額，而不過百的這張銀行卡基本上會被忽略，那么一年以后，銀行將從這1億張被忽略的銀行卡上獲得22億元的小額賬戶管理費，剩余的賬戶“余額”仍在沉睡。沉睡過程中，不忘繼續(xù)為銀行貢獻“管理費”和年費。
幸好，新規(guī)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理、防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》出來了，限制了一部分人開戶，讓銀行這只“無形手”無法觸及。但對老用戶來說，這些余額問題還需重視！
為避免銀行間接扣除各種費用，廣大用戶不妨通過手機銀行等形式把卡中余額統(tǒng)一轉(zhuǎn)至使用頻率較多的一兩張中，把不用或者極少用到的銀行卡注銷！
銀行卡余額被吞噬，那其他卡呢？
銀行卡可以申請注銷，那其他諸如消費類的充值卡內(nèi)，還有多少余額沒有被很好地處理？比如公交卡、翰皇皮具護理卡、美容美發(fā)卡、健身卡、電影院的點卡、超市商場購物卡等，有多少成為沉睡的余額？有多少成為商家的營業(yè)外收入？
據(jù)筆者所知，市面上主要有兩大類型消費卡，一種是具有第三方支付資質(zhì)的通用卡，即除了在發(fā)卡企業(yè)體系內(nèi)使用外，還可以在其他簽約商戶使用，比如聯(lián)華OK卡、杉德卡、得仕卡等；第二類則是企業(yè)自行發(fā)行，只能在本企業(yè)體系內(nèi)使用的單用卡，比如一些健身卡、美容美發(fā)卡、超市消費卡等。
相對而言，通用卡的發(fā)行量和所涉及金額巨大。相關(guān)資料顯示，斯瑪特發(fā)卡量已超3000多萬張。此前有數(shù)據(jù)顯示，全國約有4.2億多人使用城市公交IC卡，以每張卡收取10元的最低額押金（筆者所在城市——北京市政交通一卡通的押金是20元）計算，全國公交卡押金至少有42億元在“沉睡”。這42億元放銀行一年，利息可達上億元。
具體以北京公交卡為例分析，截至2015年7月，北京市已發(fā)售近9000萬張一卡通，每張押金20元，也就是說北京的公交卡至少產(chǎn)生了18億元的押金在“沉睡”。
此外，還有一些健身卡、美容美發(fā)卡、超市消費卡，但凡是在用儲值卡，只要產(chǎn)生長期不動用的余額，大家就在為商家創(chuàng)造“營業(yè)外收入”。
商家用沉睡的余額做了什么？
以具有第三方支付資質(zhì)的通用卡分析，發(fā)卡企業(yè)有一筆穩(wěn)賺的錢，來自于卡內(nèi)余額。“說來也許很多人不相信，發(fā)一張消費卡，通?？梢员ＷC有10%的利潤。這筆利潤來自于傭金、卡內(nèi)余額以及利息。以信用卡作比較，一般銀行信用卡消費，銀行收取千分之五到1%的手續(xù)費，但較為強勢的通用卡則會收取1%-3%的傭金，不過這不是最大的獲利點，最大的獲利點在于卡內(nèi)余額?！睍r富金融消費類分析師廉波曾指出。
據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計，通常占據(jù)卡值面額3%~5%的“沉睡余額利潤”會成為“結(jié)余”，以一個年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來計算，加上利息等，其一年僅卡內(nèi)“結(jié)余”就會給企業(yè)貢獻高達約500萬元的利潤。
除上述利益外，“龐大的發(fā)卡量給了發(fā)卡企業(yè)巨大的資金沉淀。根據(jù)商戶合作協(xié)議，客人在店內(nèi)拉卡消費后，資金一般是劃入發(fā)卡企業(yè)，事后再由發(fā)卡企業(yè)在賬期內(nèi)結(jié)算給發(fā)生消費的商戶。而這中間會有一個時間差，有些百貨類企業(yè)的結(jié)算周期較長，賣場類企業(yè)一般采用隔夜即第二天結(jié)算方式運作?！遍L期研究第三方支付，并與一些發(fā)卡機構(gòu)、超市等有業(yè)務(wù)聯(lián)系的歐諾阿卡商務(wù)咨詢有限公司負責人于先生曾透露，即便只有一天的賬期，如此龐大的金額也完全可以讓發(fā)卡企業(yè)有足夠的時間運作一些短期理財產(chǎn)品，更不用說那些涉及幾個月賬期的款項，絕對是帶給發(fā)卡企業(yè)一筆巨大的“無息貸款”。
一些長期從事消費卡發(fā)行或代理合作的業(yè)者反映，大型發(fā)卡企業(yè)獲得這筆“無息貸款”后，一般會有三類投資流向：
第一類，投資比較保本和成熟的理財產(chǎn)品。比如對于隔夜即結(jié)算的款項一般投資30天期至90天期、利息率在4%~5%的短期理財產(chǎn)品，只要每天的資金周轉(zhuǎn)正常，則能保證獲得比一般存款利息稍高1%~2%的利息收益，由于資金量大且風險小，這種方式能給發(fā)卡企業(yè)帶來穩(wěn)定的不菲利潤。
第二類，股市類投資。考慮到有一定風險，發(fā)卡企業(yè)會將資金用于獲利可能性較大的打新股。
第三類，用于新店投資。這多發(fā)生在發(fā)卡企業(yè)本身是經(jīng)營零售的公司身上，類似健身房、百貨、美容美發(fā)店等，因為這類發(fā)卡企業(yè)自身具有拓展網(wǎng)點需要，不過這種方式風險最大，畢竟有借有還，且新店盈利需要一定周期。
如果投資失敗，商家很有可能連夜跑路，正如中體倍力陽光100店。2011年4月1日上午，中體倍力陽光100店關(guān)門停業(yè)，除了門口一張總部聯(lián)系電話和簡單的暫停營業(yè)通知外，健身房方面沒有任何人向幾百名會員做出解釋。
總之，辦卡有風險，掏錢需謹慎！
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