長(zhǎng)期以來(lái)，三農(nóng)領(lǐng)域是小微融資的重點(diǎn)難題：小微農(nóng)戶需求的資金小而散，貸款個(gè)體多，承擔(dān)不起高利率，銀行由于貸款成本和利潤(rùn)壓力大，很難放款。在湖北、浙江等地，一些銀行試水“以人為本”本地化三農(nóng)融資方式，多年來(lái)效果顯著：三農(nóng)小微如何實(shí)現(xiàn)批量化處理貸款并控制風(fēng)險(xiǎn)？一名本地化的客戶經(jīng)理如何管理好400家個(gè)體商戶？
在40度高溫下，位于杭州良渚的萬(wàn)紅園藝場(chǎng)幾臺(tái)大風(fēng)扇全力開(kāi)動(dòng)：個(gè)體農(nóng)商戶楊萬(wàn)紅剛剛貸到了10萬(wàn)元短期貸款：
楊萬(wàn)紅：我去跟浙商銀行申請(qǐng)，他們很快就同意我弄這個(gè)；其他的銀行太麻煩，要跑很多事。
楊萬(wàn)紅的果園共40畝，年產(chǎn)量?jī)汕洹５I種子、園藝維護(hù)、人工開(kāi)支多是現(xiàn)金交易，資金鏈時(shí)常緊繃。這種情況，在當(dāng)?shù)厝r(nóng)個(gè)體戶中十分常見(jiàn)。
為楊萬(wàn)紅及時(shí)放款的是他的同鄉(xiāng)，浙商銀行個(gè)人信貸部總經(jīng)理方偉平。針對(duì)三農(nóng)小微，浙商銀行良渚支行提出了“本地化、個(gè)性化、批量化”的理念，挑選本地生活多年的業(yè)務(wù)經(jīng)理，深入田間地頭，推出額度靈活、還款自由的“一日貸”業(yè)務(wù)。
方偉平：本身我們都是當(dāng)?shù)氐目蛻艚?jīng)理，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和他們這些人也熟悉。通過(guò)村里摸底，實(shí)地走訪，周邊都是種植戶，互相的人品都是了解的。一般前期收集資料做好后，從受理到放款1天完成。最高75萬(wàn)，小的4、5萬(wàn)也放。
一日貸通常在當(dāng)?shù)鼗纠蕛r(jià)格基礎(chǔ)上，上浮20%-30%。幾年的堅(jiān)持和不斷改進(jìn)，已覆蓋當(dāng)?shù)?鄉(xiāng)57個(gè)村1300多家農(nóng)戶；目前貸款余額5.3億，占貸款總額的50%，不良率只有0.2%。
通過(guò)本地信息優(yōu)勢(shì)和深入扎實(shí)的前期工作，“一日貸”的批量化授信的效率很高。目前管理1300多家商戶的竟然只有5位業(yè)務(wù)經(jīng)理，方偉平一人就掌管了超過(guò)400戶。
方偉平：管得過(guò)來(lái)。土生土長(zhǎng)這么多年，平常不用操作，都是老客戶。書面有助理在做，我就外面多跑跑，休息時(shí)候大家都和朋友弟兄一樣，老在一起問(wèn)問(wèn)情況也就調(diào)查了。
管理和信息的本地化，控制前端風(fēng)險(xiǎn)，大膽嘗試三農(nóng)信用貸款方式，已成了多數(shù)銀行的共識(shí)。民生銀行湖北分行行長(zhǎng)助理張昊甚至說(shuō)，小微三農(nóng)某種程度，抗風(fēng)險(xiǎn)能力高于大企業(yè)。
張昊：這個(gè)觀點(diǎn)好像匪夷所思，在很多農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)你會(huì)看到白菜大王、土豆大王，但你很少聽(tīng)見(jiàn)西紅柿白菜大王。因?yàn)樾∥⒖蛻暨@方面的專一性和專注度，決定了它在這個(gè)行業(yè)中的地位。通過(guò)反向思維，如果能提取和掌握每類小微在行業(yè)中的規(guī)律性東西，銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制和營(yíng)銷前段的介入上，是有方法手段，且控制非常有效。
小微三農(nóng)融資難，本質(zhì)上是其經(jīng)營(yíng)難和盈利難，這決定了小微三農(nóng)的弱勢(shì)地位。在采訪中，很多銀行，尤其是當(dāng)?shù)刂行°y行、合作社轉(zhuǎn)制的專業(yè)銀行，都看到了“人員本地化，模式靈活化，服務(wù)差異化”帶來(lái)的業(yè)務(wù)效益，大膽嘗試聯(lián)保、戶保、信用擔(dān)保等輕擔(dān)保放貸模式。當(dāng)然，對(duì)于這種模式來(lái)說(shuō)，核心資產(chǎn)是人。