貸款的還款方式很多,如等額本息,先息后本,后息后本,分?jǐn)傇囘€款等(我們這里講的是經(jīng)營性和消費(fèi)型貸款),但同樣的年化利息,不同的還款方式,需要還的總利息是不同的!

打個比方吧,我們這里著重分析等額本息和先息后本,以下以三年期月利率5厘為例!

等額本息是本金加利息,正常的等額本息每月本金不變,利息不變,月供不變,但現(xiàn)在市面上大部分等額本息的貸款產(chǎn)品,雖然月供不變,但是前期利息比例更大,本金比例更小,隨著還款期數(shù)的增加,利息減少,本金增加,如某安銀行的新一貸和車抵貸都是這樣的,還有一些產(chǎn)品的月供是逐月減少的,前期的利息比例更大,如某安普惠的產(chǎn)品!

因?yàn)槊吭露荚谶€本金,所以折算年化利息時,需要每個月折算,最終的綜合年化利息是36期的平均數(shù),雖然還完36期的總利息是(5厘×36×本金),看似年化利息是6%,但實(shí)際的年華利息是月利率的22倍左右(也就是差不多11%左右)!有興趣的朋友可以做一個求和公式算一下!

接下來說先息后本,每月只還利息,到期歸還所有本金,市面上能做先息后本的信用貸款,基本上都是一年期,到期歸本,如果是房屋抵押貸款,有一年期,三年期,五年期的先息后本。月利率5厘,因?yàn)橹型緵]有歸還本金,所以年化利息就是5厘×12等于6%!

其實(shí)很多人的疑問都在等額本息上面,因?yàn)橄认⒑蟊竞芎唵危阮~本息存在每期歸還本金的情況,所以算起來會麻煩一點(diǎn)。大家在貸款的時候遇到等額本息的產(chǎn)品時,一定要問清楚月利率是多少,年化利息是多少,一般銀行都會告知真實(shí)的綜合年化利息(如某安新一貸,月利率8厘3,綜合年化利息是18.3%),還有最重要的一點(diǎn),放款前一定要看還款計劃表,看月供的本金和利息的比例,有些利息比例很大的產(chǎn)品,雖然說月息是5厘,但是前期的月息在1分以上了!如果你是短期周轉(zhuǎn),自然是不劃算的,當(dāng)然,如果你是長期使用,不打算提前還款,這就可以不用考慮了!

以上說了這么多,大家應(yīng)該能明白,其實(shí)同樣的年化利息,等額本息還的總利息金額是比先息后本少的,但大多數(shù)人更愿意選先息后本的原因,一個是更加一目了然,一個就是資金使用率更高。大家多學(xué)習(xí)了解一些貸款相關(guān)的東西,希望在真正需要時,少有一些彎路!