2022年9月,我國“雙碳”目標(biāo)提出恰滿兩年。作為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的重要工具,金融業(yè)的作用不可估量。2022上半年中國綠色金融市場的整體規(guī)模已突破20萬億元大關(guān)。
在綠色金融高速發(fā)展的大背景下,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在線上化層面開啟了綠色信貸的初步實(shí)踐。其中,中信消費(fèi)金融于近期發(fā)布了ESG報告,這也是消費(fèi)金融行業(yè)的第三份ESG報告。
線上化成切入點(diǎn)
隨著企業(yè)對ESG評級的愈發(fā)重視,已有多家消費(fèi)金融公司開啟了綠色低碳實(shí)踐,中信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)、捷信消費(fèi)金融相繼披露了ESG報告。
截至去年底,中信消費(fèi)金融累計(jì)為830萬人提供全線上無紙化服務(wù),僅2021年全年使用電子簽章及電子合同2000余萬份。
馬上消費(fèi)披露的ESG報告顯示,通過自然語言處理、智能語音識別、語音合成等技術(shù),在客戶服務(wù)方面累計(jì)減少碳排放量1182.70噸,在貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)無紙化、線上化服務(wù),累計(jì)減少碳排放量52.73萬噸。
捷信ESG報告顯示,當(dāng)前,捷信80%的業(yè)務(wù)均通過移動端開展,并成功為15萬零售合作伙伴提供O2O業(yè)務(wù)服務(wù)。到2025年,捷信將通過其綠色能源轉(zhuǎn)換項(xiàng)目將1300萬千瓦時的電力轉(zhuǎn)化為綠色能源,相當(dāng)于減少碳排放10205噸。
此外,在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品方面,中原消費(fèi)金融從兩方面入手,一是通過為消費(fèi)者提供全線上的信貸服務(wù),推動全業(yè)務(wù)流程無紙化,推廣自助辦單、電子簽單,摸索符合實(shí)際需求的低碳數(shù)字化業(yè)務(wù)模式。二是通過各種活動,不斷向用戶普及綠色金融理念,開發(fā)綠色產(chǎn)品,推出首次借款用戶可享“7天無理由還款”權(quán)益,鼓勵用戶適度消費(fèi),避免造成資源浪費(fèi)。
王遙表示,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可充分發(fā)揮自身專業(yè)化的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn),搭建風(fēng)險可控的產(chǎn)品體系,結(jié)合消費(fèi)觸點(diǎn)、消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)場景等要素,為個人用戶打造多場景、全渠道、全方位的小額消費(fèi)貸款服務(wù)。
消費(fèi)金融ESG想象空間巨大
當(dāng)前,消費(fèi)金融公司通過金融科技等手段,加大對節(jié)能低碳、清潔環(huán)保等產(chǎn)品的信貸服務(wù)力度,將綠色信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)。
“金融科技和數(shù)據(jù)創(chuàng)新為綠色數(shù)據(jù)采集、環(huán)境風(fēng)險預(yù)警與流程管理、環(huán)境信息披露等場景提供支撐?!蓖踹b表示。
在踐行綠色金融層面,消費(fèi)金融公司出臺針對受疫情及自然災(zāi)害影響群眾的延期還款、息費(fèi)減免、征信保護(hù)、停止催收等系列方案,采取多種措施緩解還款壓力。同時,消費(fèi)金融公司推出鄉(xiāng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,并借助金融科技線上引流的方式,幫助農(nóng)戶解決部分農(nóng)產(chǎn)品在特殊疫情時期的滯銷問題,對推動我國鄉(xiāng)村全面振興起到了助力。
行業(yè)普遍認(rèn)為,線上化只是一個開始,通過數(shù)字化推動消費(fèi)金融行業(yè)的變革升級,將催生更大的想象空間。
值得注意的是,消費(fèi)金融的場景呈現(xiàn)出零星、分散的特點(diǎn),如何將用戶的個人消費(fèi)行為與綠色金融服務(wù)掛鉤,是消費(fèi)金融行業(yè)向綠色低碳轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。
在王遙看來,未來消金機(jī)構(gòu)可考慮與金融科技公司合作,為用戶搭建“個人碳賬戶平臺”,尤其針對小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融重點(diǎn)群體構(gòu)建合理的碳排放核算機(jī)制、完善碳核算方法,使碳減排和碳匯效應(yīng)可計(jì)量、可跟蹤,以解決普惠金融普遍面臨的信息不對稱問題。
今年以來,包括平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行在內(nèi)的數(shù)十家銀行開始試水個人碳賬戶,激勵用戶踐行綠色行為。例如,利用綠色行為兌換綠色權(quán)益,通過步行或單車出行積累“綠色能量”,以綠色能量兌換單車或公共交通優(yōu)惠券。
此外,王遙還建議,也可以將用戶節(jié)能減碳行為量化為碳積分并配置相應(yīng)權(quán)益,基于此提供貸款額度升級、分期福利等激勵機(jī)制,解決消費(fèi)者難點(diǎn)。
有觀點(diǎn)認(rèn)為,目前推進(jìn)ESG信息披露無疑意味著消金公司經(jīng)營成本的增加,所以做好成本與效益的協(xié)調(diào)成為當(dāng)下一大痛點(diǎn)。
上海新金融研究院理事長屠光紹日前表示,可持續(xù)信披可以根據(jù)發(fā)展需要進(jìn)行漸進(jìn)性的安排,在不同的披露要求之間找到一種平衡。對于一些影響力較大的企業(yè),應(yīng)該做好帶頭作用,促進(jìn)可持續(xù)信息的披露。