網(wǎng)傳我國(guó)居民的總負(fù)債金額已超200多萬(wàn)億，房貸53萬(wàn)億，人均負(fù)債約14萬(wàn)。你怎么看呢？我對(duì)買(mǎi)房人的10點(diǎn)建議。

從人均負(fù)債14萬(wàn)這個(gè)平均數(shù)來(lái)講，相對(duì)于中國(guó)人每月3000多元（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù):2021年全國(guó)居民人均可支配收入35128元）的收入水平，可不是一個(gè)小數(shù)字。

從具體的負(fù)債人數(shù)來(lái)講，并不是每個(gè)人都在負(fù)債。一般情況下，很富的人不用借錢(qián)，很窮的人不敢借錢(qián)。老年人不會(huì)借錢(qián)，甚至?xí)驽X(qián)。我還注意到一個(gè)數(shù)據(jù)：2022年我國(guó)居民總儲(chǔ)蓄金額約100萬(wàn)億（估計(jì)儲(chǔ)戶是富人、老人、沒(méi)有買(mǎi)房的人）。

因此，如果我們把負(fù)債人數(shù)的范圍縮小到接近實(shí)際人數(shù)，那么，實(shí)際負(fù)債人的實(shí)際人均負(fù)債金額就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止14萬(wàn)，問(wèn)題的嚴(yán)重性就更大了。

今天，我們討論三個(gè)問(wèn)題：一，哪些人在負(fù)債？二，高負(fù)債對(duì)個(gè)人家庭生活有哪些影響？三、有哪些建議？

一、到底是哪些人在負(fù)債

前面說(shuō)了，很富的人不用借錢(qián)，很窮的人不敢借錢(qián)，老年人不會(huì)借錢(qián)。我們可以把疑似負(fù)債人歸類如下：

1、已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)房子的人

從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)結(jié)果來(lái)看，從2000年到2020年，全國(guó)住宅商品房銷售面積總共是164億平方米左右，如果按照戶均90平米計(jì)算，從2000年到2020年，我國(guó)累計(jì)建造的住宅商品房數(shù)量大概是1.82億套左右。

假設(shè)0.82億套商品房的貸款已經(jīng)還清，那么還有一億套商品房存在貸款。正好跟我國(guó)房貸總額達(dá) 53 萬(wàn)億相對(duì)應(yīng)。一個(gè)家庭按四人計(jì)算，就得出4億人背著53萬(wàn)億的債務(wù)。

也就是說(shuō)，2022年我國(guó)居民已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)房子的居民，住房貸款總額53萬(wàn)億。用53萬(wàn)億除以4億，人均就是13.25萬(wàn)。

2、網(wǎng)貸、信用卡欠款的年輕人

年輕人都愛(ài)面子，而面子都得靠錢(qián)來(lái)?yè)纹饋?lái)。

比方說(shuō)穿衣服，總得有幾套名牌。雖然普通衣服都很便宜，但人家都是光光亮亮的，自己總不能太寒磣，走出去總得體面點(diǎn)兒吧？

比方說(shuō)三朋四友聚個(gè)會(huì)，該消費(fèi)的時(shí)候總不能在別人面前掉鏈子吧？還有交個(gè)朋友，談個(gè)戀愛(ài)，總得大方一點(diǎn)花點(diǎn)錢(qián)吧？不然誰(shuí)看得上你？

再說(shuō)了，現(xiàn)在寅時(shí)花掉卯時(shí)的錢(qián)也方便。網(wǎng)上可以隨便貸款、信用卡一刷便是。但是，收入是有限的，到了還款的時(shí)候就麻煩了。從而，債臺(tái)高筑。

我國(guó)居民的總負(fù)債超過(guò)了200萬(wàn)億，除了房貸以外，也包含了網(wǎng)貸、信用卡和其它貸款。用200萬(wàn)億除以14億人口，人均是14.28萬(wàn)。其中年輕人的消費(fèi)總負(fù)債人數(shù)、總負(fù)債金額、人均負(fù)債金額雖然難以精確計(jì)算，但估計(jì)不是個(gè)小數(shù)字。

3、創(chuàng)業(yè)人員、個(gè)體工商戶、微小企業(yè)

在200萬(wàn)億減去53萬(wàn)億后的147萬(wàn)億中，創(chuàng)業(yè)人員、個(gè)體工商戶、微小企業(yè)負(fù)債應(yīng)該不是個(gè)小數(shù)目。他們的貸款途徑一般是房子抵押、網(wǎng)上貸款和透支信用卡。

這個(gè)群體近幾年的日子非常難過(guò)。創(chuàng)業(yè)是一件不容易的事，特別是受疫情影響，個(gè)體工商戶、微小企業(yè)十有九虧，有的已經(jīng)可以說(shuō)是傾家蕩產(chǎn)，并且債臺(tái)高筑，生活艱難。

這個(gè)群體的負(fù)債比較特殊。他們并非為了消費(fèi)，也并非是好吃懶做、游手好閑，他們?yōu)榱松妗⑸?，他們雖然付出了很大艱辛，但是，他們成了被動(dòng)負(fù)債人。

在147萬(wàn)億中，他們的負(fù)債也占了不小的比例。

二，高負(fù)債對(duì)個(gè)人家庭生活有哪些影響？

多數(shù)人寅時(shí)吃的是卯時(shí)糧，時(shí)間久了，惡性循環(huán)，一定不是好現(xiàn)象。對(duì)個(gè)人家庭生活有哪些影響？應(yīng)該說(shuō)每個(gè)人自己都知道得多。家家都有難念的經(jīng)。

我們例舉一個(gè)中等城市里面，一個(gè)月收入一萬(wàn)元的中等家庭，在買(mǎi)了房子情況下的經(jīng)濟(jì)狀況。

1、房子貸款、還款

房子總價(jià)100萬(wàn)，貸款60萬(wàn)。如果按每月收入的50%還貸款，每月還款5000元，無(wú)論按銀行的哪個(gè)還款方式，也得十幾年。

2、日常生活

一萬(wàn)塊錢(qián)固定還款五千，剩下五千。水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、加油費(fèi)、過(guò)路費(fèi)、停車費(fèi)，柴米油鹽三、四千塊沒(méi)了。過(guò)年過(guò)節(jié)，人情往來(lái)，買(mǎi)件體面點(diǎn)的衣服，都在剩下的一千塊錢(qián)里面。

3，孩子上學(xué)

從出生到幼兒園，小學(xué)到中學(xué)，少則十幾萬(wàn)，多則上百萬(wàn)。孩子的東西比大人貴得多，吃、穿、用等，選學(xué)校、補(bǔ)課、興趣等等，這是一個(gè)大缺口。

4，父母生病、養(yǎng)老和照顧

父母條件好的，問(wèn)題還不大。條件不好的呢？特別是歲數(shù)大了，需要大量的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本。

5，天有不測(cè)風(fēng)云，總有不順的時(shí)候

6，其他

長(zhǎng)期勒緊褲帶過(guò)日子，生活質(zhì)量不高，精神必然壓抑，家庭矛盾增多。俗話說(shuō)“人窮志短馬瘦毛長(zhǎng)”，人窮的時(shí)候必然心情煩躁，碰火就燃，夫妻吵架、家庭矛盾必然聚生。造成家庭不穩(wěn)定，從而影響社會(huì)穩(wěn)定。

高負(fù)債對(duì)個(gè)人家庭生活的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。但是，已經(jīng)負(fù)債了怎么辦呢？總不能不活了吧？唯一的辦法是：大家只有正確地去面對(duì)。

三、觀點(diǎn)和建議

1、對(duì)已經(jīng)買(mǎi)了房子的人的建議

2022年之前，人們買(mǎi)房是不算細(xì)賬的，不考慮買(mǎi)房子可能會(huì)給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的。對(duì)商品房的認(rèn)知非常幼稚，總以為買(mǎi)房子不會(huì)虧本，總以為房子是長(zhǎng)期漲價(jià)的。

所以，使勁地想著辦法買(mǎi)房子。心里想：將來(lái)萬(wàn)一沒(méi)有錢(qián)了，大不了把房子給賣了，不指望賺多少，保個(gè)本也可以。于是，所有人都在搶著買(mǎi)房子，然后都欠下了債。

那么，如何應(yīng)對(duì)呢？我說(shuō)的建議供你參考：

（一）、買(mǎi)了就買(mǎi)了，不必后悔。就算后悔也來(lái)不及。

（二）、如果在中等以下城市里買(mǎi)房，其實(shí)價(jià)格也不算太貴。50到100萬(wàn)的總價(jià)來(lái)講，相對(duì)于個(gè)人收入、相對(duì)于當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)市場(chǎng)行情（包含多種因素不便多說(shuō)）來(lái)講，不算太離譜，也只能這樣?？傊幼l件是改善了。

另外補(bǔ)充一點(diǎn)：商品房即使設(shè)計(jì)使用年限只有50年，土地使用年限是70年，并不是你永久的財(cái)產(chǎn)，但你花幾十萬(wàn)塊錢(qián)可以安心住幾十年，管你這輩子，也算是夠本的了。學(xué)會(huì)自己安慰自己。

（三）、如果你在一線城市里買(mǎi)房，價(jià)格比中小城市高了很多倍。要是你沒(méi)有貸款或者很少貸款，說(shuō)明你很有錢(qián)，價(jià)格高低只是數(shù)字大小而已。

要是你高額貸款，目前已經(jīng)感到壓力，那就應(yīng)該注意了。

（四）、如果你買(mǎi)了多套房子沒(méi)有貸款，就慢慢出租吧，能夠回來(lái)多少本錢(qián)是多少。如果你買(mǎi)了多套房子貸款還不少的話，趕快出手幾套吧，別用貸款擱在手里。

2、對(duì)沒(méi)有買(mǎi)了房子的人的建議

（1）、人跟鳥(niǎo)一樣，總得有自己的一個(gè)窩，該買(mǎi)的時(shí)候總得買(mǎi)。

（2）、錢(qián)多點(diǎn)買(mǎi)好點(diǎn)的窩，錢(qián)不夠就將就父母的老窩。高負(fù)債買(mǎi)房子本來(lái)就是一件不靠譜的事，“杠桿”這東西用來(lái)創(chuàng)業(yè)可以，用來(lái)超前消費(fèi)你就得掂量掂量，量少可以考慮，多則不宜。

（3）、年輕人志在四方，一線城市打拼不見(jiàn)得一定先買(mǎi)房子。成功了，不缺錢(qián)了，房?jī)r(jià)再貴也不在話下。關(guān)鍵是：別因?yàn)橘I(mǎi)房子過(guò)于負(fù)債。

（4）、沒(méi)有買(mǎi)房的年輕人，多數(shù)欠著車貸和其它消費(fèi)的貸款。如果不是事業(yè)很成功，如果不是薪水很高，很難靠自己攢錢(qián)買(mǎi)房。父母很有錢(qián)或比較有錢(qián)的情況下，可以掏掏他們的錢(qián)包。但是最好靠自己。

（5）、房子價(jià)格，將來(lái)不會(huì)太高，也不會(huì)太低。一定是越來(lái)越合適。

（6）、房地產(chǎn)的未來(lái)不會(huì)像前面二十年那樣瘋狂增長(zhǎng)，也不會(huì)是野蠻房?jī)r(jià)，而是進(jìn)入一個(gè)反思期、復(fù)盤(pán)期、沉淀期。

再過(guò)幾十年，你回過(guò)頭來(lái)，你會(huì)用一種奇怪的眼光看今天的房地產(chǎn)市場(chǎng)。

（7）、再說(shuō)深入一點(diǎn)，別指望房地產(chǎn)在近幾年會(huì)有很好的表現(xiàn)，這個(gè)行業(yè)只有經(jīng)過(guò)了痛定思痛的沉淀之后，才能夠走向平穩(wěn)、健康、理性地發(fā)展。

（8）、不敢說(shuō)我的觀點(diǎn)正確與否，但我相信時(shí)間會(huì)給出最好的答案。房地產(chǎn)業(yè)，從無(wú)到有，二十幾年一路走來(lái)，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，靠模仿、摸著石頭過(guò)河，經(jīng)歷了太多的波折。

（9）、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，是我國(guó)人民自古以來(lái)，居住條件改善的一次重大變革。是解決溫飽問(wèn)題、住有所居等民生問(wèn)題的一次重大進(jìn)步。

但是，現(xiàn)在的商品房只是解決了人們遮風(fēng)擋雨的基本需求，還存在戶型不合理、工程質(zhì)量差等等外行人不知道的諸多問(wèn)題。

（10）、未來(lái)幾十年，中國(guó)住房，將進(jìn)會(huì)進(jìn)入一個(gè)升級(jí)換代的2.0時(shí)代。