相信很多朋友經(jīng)常接到過(guò)這類的營(yíng)銷電話或者收到這類的短信，特別是已經(jīng)申請(qǐng)貸過(guò)款的朋友，。
月息6厘，日息僅萬(wàn)5這類型營(yíng)銷電話，短信，廣告經(jīng)常有所出現(xiàn)，很多人在急需資金時(shí)，往往也通過(guò)各類途徑貸到了款。
如果月息僅6厘，按信用貸款來(lái)講利息真不算高。
但是很少有客戶經(jīng)理會(huì)跟你舉例像房貸一樣的年化利率。
大多數(shù)朋友對(duì)于這種月息0.6%換算年化率=0.6%X12=7.2%
或許有些懂一點(diǎn)的會(huì)主動(dòng)詢問(wèn)年化率，但是很多信貸客戶經(jīng)理也只會(huì)說(shuō)是年化7.2%，甚至有些剛?cè)胄械目蛻艚?jīng)理也認(rèn)為是7.2%..........
那么讓這個(gè)算法，這筆信用貸款年化率7.2%，確實(shí)蠻低的，現(xiàn)在武漢市的按揭房利率也是5.8%了，抵押抵款武漢市場(chǎng)的銀行中最高的也就達(dá)到了年化9%。
事實(shí)上年化利率真正如我們所想的那樣嗎？真有一些信貸經(jīng)理所說(shuō)的那么低嗎？實(shí)際上相差甚大！
小偉給大家舉個(gè)例子：
王先生貸款12萬(wàn)，信貸經(jīng)理宣傳稱：月息6厘（也就是上面說(shuō)的月息0.6%）分1年12期償還，第一個(gè)月僅需歸還利息720元。
貸款12萬(wàn)，一年總共償還利息合計(jì)為720x12=8640元。
那么換算下來(lái)的年化率=8640÷12萬(wàn)=7.2%
那么很多客戶經(jīng)理或不懂的人都是這么計(jì)算的，感覺(jué)還蠻符合邏輯的。
而事實(shí)上真實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)年化率計(jì)算大約為：13%（以房貸利率算法為參考）
大家看下還款計(jì)劃表：
如上圖大家所看到的，貸款12萬(wàn)，每個(gè)月固定還款10720元，每月還款金額也一致，貌似是等額本息額還款方式，但事實(shí)并非如此。
等額本息雖然每月歸還月供是一致的，但是利息會(huì)隨著本金的減少而逐漸減少，利息是隨月遞減，本金隨月增加，一個(gè)減，一個(gè)增，所以歸還的月供未變。
但是上圖這種還款方式，利息并非隨著本金的減少而減少，利息一直按照貸款總金額來(lái)計(jì)算的。
不過(guò)月息的確是0.6%，但是只是第一個(gè)月是月息0.6%
注：月利率=月息/當(dāng)月剩余本金
當(dāng)你歸還到最后一期時(shí)，本金僅剩余1萬(wàn)億元，但你歸還利息依然是720元，那么這種情況下，月息已經(jīng)高達(dá)到了7.2%了。
等額本息與等本等息的兩種換方式的對(duì)比：
這就是這種還款方式的套路之處，很多人認(rèn)為每月還款都一樣，就誤以為是等額本息，很多客戶經(jīng)理為了不讓貸款人感到利息過(guò)高，一般也不會(huì)實(shí)話告知，甚至有些自己都不知道真實(shí)的利率，大有人在。
那么我們?cè)撊绾伪鎰e呢？
其實(shí)分辨還是很簡(jiǎn)單的，比如放款還會(huì)有還款計(jì)劃表，看一下就一目了然了，其次就是通過(guò)房貸計(jì)算器，輸入總還利息和總貸款額，貸款周期，就可以大概算出其真實(shí)的年化利率了，以房貸利率算法為例。
一般情況下，這種還款方式，我們叫做等本等息還款，真實(shí)年化利率大概=月利率*12*1.85
實(shí)際貸款過(guò)程中，有的貸款機(jī)構(gòu)利率會(huì)采用這種還款方式以外，另外在信貸過(guò)程中，特別是信保機(jī)構(gòu)和小貸機(jī)構(gòu)貸款，還有諸如保費(fèi)，服務(wù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)等，月費(fèi)用都是以這種形式收取的。
所以這樣就無(wú)形給貸款人增加了很多成本，甚至還不知所以然，以至于增加后期違約風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)貸款機(jī)構(gòu)產(chǎn)生信用危機(jī)。
所以大家在貸款時(shí)，一定要了解清楚貸款的真實(shí)利率和綜合貸款成本，不同的還款方式利息相差巨大，不要被一些低日利率，低月利率的宣傳誘導(dǎo)。
銀貸是杠桿，經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值！