終于有一個排名，輪到北上廣深墊底，那就是房貸利率。
最近我就發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，一線城市的房價雖然高，但房貸利率并不高，顯著低于二三線城市，特別是上海、深圳，房價利率全國最低。
一線城市的朋友們，以后買房能貸款就貸款吧，這可是其他二三四線小伙伴都羨慕不來的。
01
房價越高的城市，房貸利率反而越低？
最近全國房貸“漲”聲一片，你的錢包還好么？
一組可參考的數(shù)據(jù)是，2021年1月20日-2月18日，全國首套房貸款平均利率為5.26%，環(huán)比上漲4BP;二套房貸款平均利率為5.56%，環(huán)比上漲3BP。（據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院對全國41個重點城市、674家銀行分支機構(gòu)房貸利率的統(tǒng)計）
41個城市中，18個城市平均房貸利率環(huán)比上漲，5個城市環(huán)比下降。
一線城市里，廣州的漲幅最牽動人心。這兩個月，廣州主要大行房貸利率普遍漲價，漲幅在20-80個基點之間，放款周期也拉長，等三五個月屬于常態(tài)，或者壓根不確定。
但很多粉絲發(fā)現(xiàn)，即使?jié)q了不少，廣州房貸利率也比鄰居們、二線小伙伴們低得多。
我順勢統(tǒng)計了一下最近兩個月，主要城市的房貸利率。原來不只是廣州，一線城市的房貸利率普遍比二三線城市低！
話不多說，上干貨：
注意看這個排名，是不是有一種感覺，房價越高的城市，房貸利率反而越低。
可以看出，19個主要城市中，一線城市處于房貸利率中下游水平，四大行首套房貸款利率在5.20%及以下，被成都、合肥、武漢、南京、東莞、西安、鄭州等太多小伙伴超過了。
上海、深圳更是處于墊底，與成都、合肥、武漢這些選手幾乎低了1個百分點。也就是說，同樣貸款200萬元，按30年等額本息計算，在上海每月需還款10312元，累計還款總額371.2萬元，而在成都，每月還款大約12055元，累計還款總額是433.9萬元。
還款總額，成都比上海足足多了60萬元，這就是上海居民的福利啊。
房貸利率大幅上漲之后的廣州，排名仍然很靠后，最新（3月1日）四大行首套房利率為5.20%，二套房為5.40%，同樣被小老弟佛山、遠方親戚中山的利率壓了一頭。
北京比上海、深圳、廣州的房貸利率稍高，四大行首套房利率為5.20%，二套房為5.70%，但長期來看，北京房貸利率仍然比二線城市低得多。
而且，不僅僅是今年，從最近幾年的數(shù)據(jù)來看，一線城市的利率大部分時候都比其他城市更低，這是一個常態(tài)，不是一個特例。
02
一線城市資金供應大、銀行競爭激烈
想不到吧，房價最高的一線城市，特別是上海、深圳，房貸利率竟然墊底，這是為啥呢？
為此，我專門請教了幾個業(yè)內(nèi)專家，總結(jié)了一些原因。
首先，一線城市錢多啊，融資成本本來就低，特別是上海、深圳是兩大全國性金融這些，資金供給量大，銀行之間的競爭激烈，為了爭奪客群，銀行不得不盡可能地降低利率。
第二，一線城市的房價高，一套房子頂二線城市三四套房子，每個買房人都是大客戶，銀行降一點利率，博一個“薄利多銷”也是可以的。
第三，一線城市的信用體系建設更成熟、銀行風控能力更強，再加上賺錢方式更多元，來錢快，銀行更加有安全感，敢于大方借錢。另外，一線城市的就業(yè)機會多、平均收入高，銀行傾向于認為一線城市的買房人還款能力更強，壞賬風險低，也樂于把利率調(diào)低。
再看看二線、三線城市們。他們的銀行相對較少，購房者選擇對比的空間不夠多。而且，他們的房子總價更低，公積金貸款客群多、比例較高，銀行自然更加硬氣、不肯輕易放低腰桿。
其實說到底，這都是利率市場化的必然結(jié)果。從以前的基準利率到現(xiàn)在靈活LPR加點定價，市場這只無形的手威力大顯，在利率上拉扯出一線城市與二三線城市的差距。
一句話，有競爭，一切商品的價格才會降下來，包括銀行的利率。
03
房貸利率還會繼續(xù)上浮嗎？
另外，咱們買房人最關(guān)心的問題——近期一線城市房貸利率會繼續(xù)上浮么？我特意請教了廣州大源按揭代理服務有限公司總經(jīng)理鄭大源，他的觀點如下：
“房貸利率作為樓市調(diào)控的指揮棒，起到非常關(guān)鍵的作用。具體利率走向，需要看樓市的動向。未來半年到一年，如果樓市走向平穩(wěn)，那么利率也會平穩(wěn)，如果市場過熱，不排除繼續(xù)提高房貸利率的可能?！?/p>
看貨幣政策的走向，今年的主旋律是“收緊”，不排除加息的可能，所以房貸利率年內(nèi)繼續(xù)上浮的空間仍然有。
鄭大源還說：“目前的利率雖然已經(jīng)有增加，但仍然處在歷史上的低位水平?！?/p>
看看上面的圖就知道了，近20年來，全國房貸利率的錨總體下放，連帶著全國平均房貸利率也在走低，現(xiàn)階段的上浮應該是常態(tài)的短期波動。
所以，短期的話，各城市房貸利率的漲跌要看樓市調(diào)控的需要，可能有小幅波動。但長期來看，房貸利率還是會繼續(xù)走低。
放在全球視角看，也是如此。經(jīng)濟越發(fā)達的地方，利率就越低……這是經(jīng)濟規(guī)律。
例如，日本、瑞士、法國、德國等發(fā)達國家的房貸利率一度可以低到1點幾，而土耳其、阿根廷的房貸利率能突破20%、30%，為啥呢？
因為發(fā)達國家的資金供應量大，資金成本低，而且信用體系建設夠成熟、銀行壞賬風險較低，銀行可以薄利多銷。另外，發(fā)達國家的經(jīng)濟增速也普遍較低，導致他們的企業(yè)能夠承擔的利率也不會太高。
總的來說，基準利率和GDP增速有著強相關(guān)關(guān)系。
所以，長期來看，資金供應量大、銀行競爭更激烈的一線城市，其房貸利率將繼續(xù)略低于二三線城市。
03
利率漲了，還要不要買房？
再說回我們普通買房人，尤其剛需一族，現(xiàn)在能不能買房？
關(guān)于房貸利率的走向，短期內(nèi)存在繼續(xù)上浮的可能性，而且很多銀行會暫停房貸，但長期來看，現(xiàn)階段的利率仍然處在歷史性低位，建議大家該買房的還是要買，不要因為利率的短期浮動打了退堂鼓。
但是請記住，老老實實用自己的錢付首付，不要向銀行借錢付首付，那樣很危險，現(xiàn)在很多城市都在查。
鄭大源說：“既然是剛需，無論何時，有合適的房子，買得起（首付款夠），也供得起（月供壓力可以承受，不會發(fā)生資金鏈斷裂），那么隨時可以買的。當然在細節(jié)來分析，多看，不要太沖動，不要為了買而買?！?/p>
不知道這算不算一種安慰，雖然我們一線城市的房子越來越貴，但房貸利率便宜??！這樣的便宜，真的好想占。