臣財貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月5日訊，近期，校園貸款的負(fù)面新聞屢屢見諸報端，引起了人們的擔(dān)憂。一些大學(xué)生輕信某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宣傳的所謂“低息借款”，借到的資金利息卻堪比高利貸。那么，想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生如何才能借到真正的低息貸款？國外成熟市場有哪些經(jīng)驗(yàn)值得借鑒？
據(jù)記者調(diào)查了解，美國有一家叫做SoFi的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在大學(xué)生借貸方面做得較為成功。SoFi的業(yè)務(wù)模式是：為信用質(zhì)量良好的名校學(xué)生提供低于美國聯(lián)邦貸款利率的學(xué)生再貸款。
“SoFi之所以將學(xué)生貸款再融資作為核心業(yè)務(wù)，主要原因是美國大學(xué)生的學(xué)費(fèi)相對高昂，學(xué)費(fèi)貸款負(fù)擔(dān)很重，構(gòu)成了家庭負(fù)債的重要組成部分。”道口貸副總裁尚超在接受記者采訪時表示，比如2012年全年，美國大學(xué)生學(xué)費(fèi)貸款一度接近1萬億美元，成為美國最大的貸款市場，超越同年近8000億美元的汽車貸款和近7000億美元的信用卡貸款市場。
據(jù)介紹，由于美國聯(lián)邦貸款等學(xué)費(fèi)貸款沒有差別化定價服務(wù)，在2013年之前，貸款利率水平也相對比較高（接近7%），而SoFi可以給學(xué)生提供的貸款有差別化的利率定價和較低的利率水平（5%以下），這樣學(xué)生通過SoFi借低利息的“新賬”可以用來還聯(lián)邦貸款利率相對高利息的“舊賬”，從而能夠節(jié)省一筆不小的利息支出。據(jù)SoFi官方發(fā)布的信息，通過該平臺借款的學(xué)生，平均每個學(xué)生可以節(jié)省高達(dá)9400美元的利息支出。
然而，這樣的服務(wù)僅限于部分學(xué)校。SoFi主要針對的是商學(xué)院的MBA學(xué)生和畢業(yè)生，在美國3000多所大學(xué)中，僅選擇開通了百余家大學(xué)。業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是因?yàn)镾oFi比較認(rèn)同名校學(xué)生和畢業(yè)生群體的金融價值和相對較低的金融風(fēng)險屬性，除針對這百余家的學(xué)生貸款再融資外，SoFi還在規(guī)劃和開發(fā)圍繞這一群體的其他金融服務(wù)，如嘗試針對名校畢業(yè)生開展房貸業(yè)務(wù)等。
同樣的模式能否復(fù)制到國內(nèi)？尚超認(rèn)為，由于美國的金融監(jiān)管政策和我國有較大差異，SoFi公司可以在不同大學(xué)設(shè)立專用于給大學(xué)生借款的投資基金，并吸收校友投資這些資金，并向校友收取一定的管理費(fèi)（投資額的0.75%）和服務(wù)費(fèi)（投資額的0.5%），從而解決了資金端的問題。而在國內(nèi)，類似的“蓄水池”模式屬于被嚴(yán)格監(jiān)管的范疇，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這還是被列為嚴(yán)格禁止的自建“資金池”行為。
不僅如此，SoFi還充分利用美國的金融監(jiān)管政策，將上述投資基金及其形成的債務(wù)關(guān)系，再次打包、分割和重組，進(jìn)行資產(chǎn)證券化處理，交由一些券商發(fā)行成衍生類的金融產(chǎn)品進(jìn)行銷售，以獲取用于借款的融資。在尚超看來，這也是SoFi與眾不同的關(guān)鍵點(diǎn)之一。數(shù)據(jù)顯示，在2013年，SoFi宣布完成了第一筆資產(chǎn)證券化，這次資產(chǎn)證券化由摩根士丹利公司作為承銷方，共計為SoFi融資1.52億美元。
在我國，資產(chǎn)證券化尚處于探索階段，相關(guān)評級體系也有待完善，目前完全復(fù)制SoFi公司的模式，還不太現(xiàn)實(shí)。
“SoFi主要針對的是學(xué)生助學(xué)貸款再融資。在我國，國家助學(xué)貸款在校期間免收利息，學(xué)生畢業(yè)以后，國家助學(xué)貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率，這已經(jīng)是非常低的利率水平?？梢哉f，校園貸平臺以貸款基準(zhǔn)利率長期為用戶提供服務(wù)的難度非常大。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞告訴記者。
從基于高校校友圈的角度來看，目前，國內(nèi)校園貸平臺“靠譜鳥”、道口貸旗下的校友金服與SoFi提供的一些服務(wù)有類似之處。其中，靠譜鳥是北京大學(xué)孵化器扶持的金融創(chuàng)新項目，初期以國內(nèi)著名高校的在校生和畢業(yè)校友為核心服務(wù)對象。而校友金服則是國內(nèi)首款圍繞知名高校校友圈打造的社交金融產(chǎn)品，其核心業(yè)務(wù)是為在校學(xué)生和畢業(yè)校友搭建一個互信互助的信任借貸平臺，平臺上所有借款人都是知名高校在校大學(xué)生，所有出資人都是這些高校的畢業(yè)校友，雙方以點(diǎn)對點(diǎn)形式（P2P）完成整個借貸操作。
“開展學(xué)生貸款再融資的最大意義就是緩解大學(xué)生的還貸壓力，避免大學(xué)生在步入工作崗位之后，陷入‘無法還款-借高利貸-最終無法自拔’的惡性循環(huán)。它的存在本身有積極意義，但目前在我國大面積推廣的可能性很低。”融360貸款分析師宋璨認(rèn)為，一方面是由于目前在我國，校園貸問題層出不窮，大學(xué)生自身也存在許多超前消費(fèi)，如果觀念轉(zhuǎn)變不過來，學(xué)生貸款再融資也無法從根本上解決問題；另一方面，我國大學(xué)生征信和風(fēng)控體系還不夠成熟完善，在實(shí)行過程中存在難度。
從征信體系上看，據(jù)了解，美國校園貸平臺通常以FICO信用分作為衡量學(xué)生信用質(zhì)量的主要標(biāo)準(zhǔn)，平臺根據(jù)學(xué)生信用分的高低給予不同的借款利率。張葉霞表示，目前在我國，個人征信資料主要由央行征信機(jī)構(gòu)提供，而絕大多數(shù)大學(xué)生信用記錄沒有包含在傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的個人信用報告中，重復(fù)借貸情況也很難識別。因此，僅通過開展學(xué)生貸款再融資并不能解決征信的問題。
業(yè)內(nèi)人士同時提醒，我國的校園貸平臺主要提供學(xué)生消費(fèi)貸款。針對無法按時還款的學(xué)生，部分平臺提供還款期間二次申請借款或者延期還款，重新生成新賬單的服務(wù)。與SoFi不同，這是一種變相的學(xué)生貸款再融資業(yè)務(wù)，這類學(xué)生貸款再融資無法做到降低貸款利息的作用，只能起到延期還款的功能，借款的大學(xué)生們需要提高警惕。
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