過去，貧困戶因缺乏有效抵押和擔(dān)保，貸款難；沒有資金，要發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧致富，難上加難。
扶貧路上，辦法總比困難多。
懷化堅(jiān)持把金融扶貧作為群眾脫貧致富的重要杠桿，在麻陽率先開展扶貧小額信貸試點(diǎn)并在全市推廣，用“1至5萬元”的小額信貸，“貸”動(dòng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定脫貧，做出了一篇“銀行主導(dǎo)、農(nóng)戶貸款、企業(yè)參與、政府支持、扶貧貼息、產(chǎn)業(yè)發(fā)展”的大文章。
“用金融活水澆灌扶貧之花?！笔≌f(xié)副主席、懷化市委書記彭國甫說，懷化創(chuàng)新推出扶貧小額信貸，有效解決了產(chǎn)業(yè)扶貧資金短缺的問題。做法經(jīng)驗(yàn)被列入全國扶貧小額信貸現(xiàn)場會(huì)典型案例，全國扶貧小額信貸座談會(huì)兩次在懷化召開，麻陽扶貧小額信貸模式在全國推廣。
“5萬元”貸款破解了啥？且看，懷化這股金融活水是如何激起一池春水。
貸得到
——加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)，破解了過去金融“嫌貧愛富”的堵點(diǎn)
麻陽，懷化市開展扶貧小額信貸的“發(fā)源地”。
該縣石羊哨鄉(xiāng)譚公沖村曾是深度貧困村。2013年，村里想通過發(fā)展中草藥種植帶動(dòng)脫貧，并聯(lián)系好了銷售公司。但一個(gè)“錢”字，難住了一村人。
窮則思變。按當(dāng)時(shí)扶貧政策，每個(gè)貧困村每年有30萬元的財(cái)政扶貧資金。于是，村里用財(cái)政扶貧資金15萬元，動(dòng)員聯(lián)系好的銷售公司出資5萬元，一共20萬元作為貸款風(fēng)險(xiǎn)金存入麻陽農(nóng)商行，由麻陽農(nóng)商行按風(fēng)險(xiǎn)金額的5倍給予貧困戶貸款。68戶貧困戶貸款105萬元種植中草藥238畝，一年下來，戶均增收1萬元。
“試水”成功，讓該縣的決策者看到了“金融扶貧”的力量。麻陽趁勢推出以信用評級為主的扶貧貸款新模式，按照貧困戶的誠信度、勞動(dòng)力人數(shù)、家庭收入3個(gè)指標(biāo)分別按“7∶2∶1”的評分標(biāo)準(zhǔn)評定信用等級和授信額度，有效破解了以往貧困戶沒有抵押就難以貸款的問題。
2014年，在總結(jié)“麻陽經(jīng)驗(yàn)”的基礎(chǔ)上，懷化市推出以“一授二免三優(yōu)惠一防控”為核心內(nèi)容的扶貧小額信貸。
“一授”，即評級授信，只要無不良記錄、有勞動(dòng)能力，即使再窮，每個(gè)貧困戶都可獲得1萬至5萬元的授信額度，并由當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款證。
“兩免”，即免抵押、免擔(dān)保，憑貸款證就可申請貸款。
“三優(yōu)惠”，即利率優(yōu)惠、期限優(yōu)惠、貼息優(yōu)惠。
“一防控”，即由縣級建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。
讓農(nóng)戶“貸得到”，還要讓農(nóng)戶“貸得快”“貸得起”，銀行“愿意貸”。
深挖增信渠道，延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，財(cái)政貼息助力，政銀聯(lián)手共擔(dān)。懷化市加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)，積極探索“政銀”合作方式，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，著力解決農(nóng)戶和銀行的后顧之憂。
為確保有意愿的貧困戶能及時(shí)獲得貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)。懷化建立縣鄉(xiāng)村三級金融扶貧服務(wù)體系，全市就地辦理扶貧小額信貸業(yè)務(wù)對貧困村實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。
“貸款很順利，今年‘埋頭鯉’收成不錯(cuò)。”12月8日，通道牙屯堡鎮(zhèn)文坡村村民粟為民來到魚塘投食，看著個(gè)頭不小的魚兒歡快地?fù)屖?，臉上掛滿笑容。
老粟擅長養(yǎng)魚，但50多歲的他由于生病常年吃藥，是村里的低保戶。去年，在文坡村黨支部書記兼金融協(xié)理員粟田梅的推薦下，老粟從農(nóng)商銀行貸到了5萬元，作為啟動(dòng)資金，發(fā)展起養(yǎng)魚產(chǎn)業(yè)。如今產(chǎn)業(yè)做得如魚得水，風(fēng)生水起。
“老粟家庭條件不好，但為人誠信，做事踏實(shí)，他貸款，村里頭支持?！彼谔锩氛f，只要誠實(shí)可信，即使是低保戶，也能貸到款，憑授信額度兩小時(shí)即可辦好貸款手續(xù)。
懷化市扶貧辦主任諶孫武介紹，銀行最怕爛賬、呆賬。為了讓銀行“愿意貸”，政府統(tǒng)籌安排不低于扶貧貸款余額10%的財(cái)政資金作為扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，視情況使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金化解違約風(fēng)險(xiǎn)。2016年以來，政府風(fēng)險(xiǎn)基金累計(jì)拉動(dòng)銀行發(fā)放扶貧貸款33.24億元。
用得好
——破解了過去農(nóng)戶“發(fā)展無門”的難點(diǎn)
“叮叮當(dāng)，叮叮當(dāng)”一陣清脆悅耳的鈴鐺聲打破了大山的靜寂。隆冬季節(jié)，沅陵縣馬底驛鄉(xiāng)黑洞溪村，脫貧戶謝紹崩照常早早地打開羊圈，群羊“傾巢而出”，歡快地奔向野外草地。
望著羊群，謝紹崩喜上眉梢：“養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大，全靠扶貧小額信貸來幫忙?！?/p>
謝紹崩勤勞肯干，想搞點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，苦于沒有啟動(dòng)資金。扶貧小額信貸，讓他看到了希望。
2016年底，謝紹崩申請了第一筆扶貧小額信貸5萬元，搞起了牛蛙養(yǎng)殖，由于種種原因，不但白忙活了一年，還虧了2萬多元。
在駐村工作隊(duì)和幫扶責(zé)任人的指導(dǎo)下，2017年，謝紹崩改弦更張，養(yǎng)了18頭肉豬和12只羊。這一年，他將養(yǎng)牛蛙虧的錢賺了回來。
2019年，謝紹崩的山羊養(yǎng)殖越來越好，山羊養(yǎng)到了90多只，賣了60多只，賺了10多萬元。那年，謝紹崩如期還了第一筆貸款5萬元，摘掉了貧困帽，兒子還考上了湖南師范大學(xué)，雙喜臨門。
在扶貧小額信貸的“貸”動(dòng)下，謝紹崩的養(yǎng)殖事業(yè)發(fā)展喜人，從貧困戶蛻變成當(dāng)?shù)匦∮忻麣獾酿B(yǎng)殖戶。
扶貧小額信貸解決了錢的問題。如何用，尤為關(guān)鍵。
為讓貸款貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)更有針對性，懷化加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)。以結(jié)對幫扶責(zé)任人和各金融機(jī)構(gòu)信貸員為基本隊(duì)伍，建立貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)員制度。在大力實(shí)施“一縣一特”“一村一品”基礎(chǔ)上，指導(dǎo)貧困戶選準(zhǔn)當(dāng)家產(chǎn)業(yè)。
“讓農(nóng)戶貸得到，還要用得好?！睉鸦形睍?、市長雷紹業(yè)說，針對貧困戶經(jīng)營理念差、缺少有效項(xiàng)目支持、投入產(chǎn)出效益不高等問題，懷化探索創(chuàng)新自主發(fā)展、抱團(tuán)取暖，股份合作、連村聯(lián)創(chuàng)4種產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，推動(dòng)金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧深度融合，為群眾脫貧增收提供有力支撐。
每天上午，來自麻陽蘭村鄉(xiāng)大坳村的脫貧戶尹秀付都會(huì)駕駛著三輪摩托車準(zhǔn)點(diǎn)進(jìn)入公司。他要在中午12點(diǎn)之前裝滿一車雞蛋送往縣城的錦江批發(fā)部。
今年56歲的尹秀付和妻子夏愛香都有殘疾，上還有兩個(gè)老人要贍養(yǎng)，一家人的生活十分困難。不太懂得經(jīng)營的兩人發(fā)展產(chǎn)業(yè)困難，但自從與藍(lán)鳳凰公司“結(jié)緣”，他們的生活變得充滿陽光。
“藍(lán)鳳凰公司已經(jīng)連續(xù)4年給我分紅，算下來有一萬多元，這是小額扶貧貸款帶給我的紅利?！币愀犊烊丝煺Z，“我在公司裝運(yùn)雞蛋，月工資有3000多元，我的愛人也在公司務(wù)工，月收入2400元。”
像尹秀付這樣的入股貧困戶，在麻陽藍(lán)鳳凰農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司有許多。自2015年起，麻陽采取“公司+基地+農(nóng)戶”模式，將貧困戶與麻陽藍(lán)鳳凰農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司進(jìn)行利益聯(lián)結(jié)。高村鎮(zhèn)、蘭村鄉(xiāng)等18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1506戶貧困戶通過小額信貸投入2800萬元入股公司，由公司統(tǒng)購、統(tǒng)籌、統(tǒng)銷、統(tǒng)還，貧困戶按所入股蛋雞養(yǎng)殖項(xiàng)目65%的利潤拿到了分紅，戶均增收每年4000元。
“到2019年底我們已經(jīng)累計(jì)分紅了771萬元。”藍(lán)鳳凰公司銷售經(jīng)理陳星說。目前，藍(lán)鳳凰蛋雞養(yǎng)殖基地成為湖南省標(biāo)準(zhǔn)化程度最高的蛋雞養(yǎng)殖示范場。
走上麻陽譚家寨鄉(xiāng)楠木橋村寶庫嶺山頭，2000畝連片的水果基地波瀾壯闊，在群山里格外顯眼。
2016年，麻陽譚家寨鄉(xiāng)組織該鄉(xiāng)9個(gè)村（其中貧困村4個(gè)，非貧困村5個(gè)）的2000多名貧困人口，由楠木橋大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)園牽頭，組建寶庫嶺農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司。整合財(cái)政扶貧資金、扶貧小額信貸資金、重點(diǎn)扶貧產(chǎn)業(yè)資金和部門資金等2248萬元在楠木橋村建立2000畝聯(lián)合創(chuàng)建產(chǎn)業(yè)扶貧基地。
眾人拾柴火焰高。幾年蛻變，荒山變果林，基地里葡萄、獼猴桃、冰糖橙輪番豐收。貧困戶通過土地租金、勞務(wù)薪金、分紅股金，變身為掙“三金”農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)貧困人口人均增收7000元以上。
收得回
——加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，破解了“有借無還”的痛點(diǎn)
11月22日，新侗族自治縣涼傘鎮(zhèn)晃街上村，天寒地凍。這天，該村8個(gè)建檔立卡貧困戶分別來到農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)，把36萬元小額信貸全部還上。
“有借有還，再借不難。黨和政府這么關(guān)心我們，我們更要講信用。”村民楊志源說。
今年5月23日，楊志源貸款用于發(fā)展養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。到目前為止，他家賣出12頭肥豬、一頭牛，存欄的一頭母豬就要下豬仔?！笆杖氪蠓黾?，脫貧穩(wěn)穩(wěn)的。”楊志源興高采烈地說。
“多虧了扶貧小額信貸政策，在我艱難的時(shí)候幫我解決了大問題?！苯?，在中方縣袁家鎮(zhèn)坳頭村綠色田野種植合作社，脫貧戶陳長根感嘆，“積極還款是我們對好政策的最大感恩?！?/p>
2016年，得益于小額信貸的周轉(zhuǎn)，陳長根擴(kuò)大了魚腥草種植規(guī)模，成立了合作社，通過土地租賃、勞務(wù)雇傭、入股分紅等方式帶動(dòng)20名貧困戶脫貧致富。目前，合作社每年累計(jì)分紅達(dá)100萬元，項(xiàng)目發(fā)展到了洪江市。
“扶貧小額貸款也要控制風(fēng)險(xiǎn)。為了保證貸款精準(zhǔn)投放，同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，我們與地方黨政部門一道，把思想教育貫穿始終，通過播放‘村村響’、手機(jī)微信群、入戶宣傳等方式，對建檔立卡貧困戶進(jìn)行自強(qiáng)、誠信、感恩教育和扶貧小額信貸政策宣講，讓貧困群眾增強(qiáng)誠信意識(shí)，斬?cái)唷囐~’思想。同時(shí)發(fā)起鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，農(nóng)戶們越來越講誠信了?！睉鸦r(nóng)商行負(fù)責(zé)人說。
“金融扶貧帶來資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)，激活貧困群眾內(nèi)生動(dòng)能，更重要的是營造良好金融環(huán)境，積聚未來長遠(yuǎn)發(fā)展動(dòng)力。”諶孫武說，扶貧小額貸款不僅要放得出，還要做好風(fēng)險(xiǎn)防范收得回，才能確保扶貧小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。
懷化加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，把好審核關(guān)、管理關(guān)、回收關(guān)、思想關(guān)“四道關(guān)口”，確保貸款資金收得回，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。