臣財貸款網(wǎng)3月11日訊,最近,首付貸被監(jiān)管部門嚴(yán)查,不少中介和金融平臺都暫停了首付貸業(yè)務(wù)。有消息稱,“監(jiān)管部門將要求商業(yè)銀行對于住房貸款申請嚴(yán)格審查,如果首付資金來自高杠桿融資類貸款,則不應(yīng)發(fā)放貸款。”也就是說,想貸款買房,你或許不能再借首付貸了!

似乎,首付貸已經(jīng)成為過街老鼠,人人喊打。有人說,“反正我買房首付是不夠的,以前是向家里親朋好友借錢,現(xiàn)在向首付貸借錢,有啥區(qū)別呢,為啥國家就看我們借錢不順眼?”為什么這樣一個幫助購房者交首付的好辦法,國家要嚴(yán)控呢?這要先從中國人的借錢習(xí)慣說起。

過去,如果你要買房,家里首付不夠,大多數(shù)人都不避諱向親朋好友借錢;如果跟你走得近的親戚、至交好友要買房,向你借錢,大部分人也都會出借。

大到買房、買車、裝修,小到買家具、買電腦、買手機,向親朋好友借錢,中國人可能都有過經(jīng)驗。誰都有個資金周轉(zhuǎn)不靈的時候,借錢本是很普遍很正常的。過去,市場經(jīng)濟不發(fā)達(dá),借錢必須找親友,找不著市場。市場經(jīng)濟發(fā)展后,有需求就有創(chuàng)造,我們有了借錢的需求,市場上自然就會有滿足我們需求的產(chǎn)品。

為什么你必須用首付貸?

有一點值得注意,現(xiàn)在的購房人為什么必須要用首付貸,難道親友不再愿意借錢給他了嗎?并不是購房人的人緣差,親友才不愿借,這里面另有原因。

一、房價漲得太快,借遍親友也不夠

過去,你想買個房,親友湊湊錢,可能連貸款都不需要。現(xiàn)在,來一線城市打拼,房價比老家高好多倍,借遍親友,可能連首付都交不全。

二、獨生子女政策,親友變少了

70后有一定積蓄,買房不差錢;90后根本不想買房?,F(xiàn)在想買房的人而又差錢的,大部分是80后,而這批人正趕上獨生子女的一代,家里就一個孩子,而表親堂親同樣不多。假如你有幾個大你十來歲的哥哥姐姐,可能他們也會贊助你買房。因為獨生子女,你可以借錢的人少了很多。

三、投資多套房產(chǎn),資金總是不夠用

也有人很貪心,看到別人買了房賺了錢,他就想,“我可不能錯過這個歷史機遇,也買幾套房子賺更多錢。”這樣,“貪心不足蛇吞象”,他有再多的錢,也不夠了。

四、沒有利息,親友不愿意借了

過去,中國人缺乏理財意識,借錢也很少講利息。這其實是損害了出借人的收益,只是過去理財途徑少,大家沒有意識到?,F(xiàn)在,基金產(chǎn)品、理財產(chǎn)品種類非常多,誰家有閑錢都會拿去搞點投資理財。但親友可能抹不開面子主動提利息,很多借款人也光顧著自己,沒有意識到親友的收益,仍然以為借錢可以不要利息,這就讓別人不愿意借錢給他了。

基于以上原因,很多人會選擇首付貸,雖然利息高點,但省去了煩心的面子問題,能借到的錢也比從親友那借的多。

國家為啥一定要治理首付貸?

首付貸這么方便,國家監(jiān)管部門為什么要針對首付貸,而對親友借錢沒有監(jiān)管呢?你可能想,“小編是不是傻?國家怎么會管親友借錢的事啊,這能有啥原因,有啥值得思考的呢?”

別小看了這里面的門道,國家對親友借錢也一直有監(jiān)管。比如,很多浙商、閩商在家族親友之間集資,辦公司開工廠,出借人與借款人之間會約定一個比銀行利息率更高的利息率。最高法院的司法解釋規(guī)定,民間借貸利率上限不得超過36%。也就是說,超出36%的那部分利息,借款人不還,出借人去法院告也不會勝訴。之所以有此規(guī)定,是為了限制民間盲目借款與投資:出借人成了放高利貸的,為了獲取高額利息,完全不顧借款人的還款能力就放貸;借款人以為有賺錢機會,不顧經(jīng)濟形勢,不計成本地借錢開公司搞投資。一旦公司的獲利渠道消失了,無法維持周轉(zhuǎn),借款人沒錢賺,更沒錢還給出借人,大家一起倒霉。

現(xiàn)在,你是不是明白,民間集資開公司的事,跟買房人借首付貸買房有那么一點點相似呢?二者的相同點是,借款人要投資(買房也是一種投資),認(rèn)定該投資不會虧,自己本錢不夠,就找大伙借錢。關(guān)鍵在于不同點:對民間集資的監(jiān)管主要依靠利率;對首付貸的監(jiān)管除了利率,更注重金額。

因為公司的固定資產(chǎn)價格比較穩(wěn)定,借款人還不上錢的主要因素是公司收益率抵不過高利貸利率,所以國家并不限制民間集資的借款金額,只是限制利率;而首付貸盡管利率稍高,但仍在正常浮動范圍內(nèi),借款人還不上錢或不愿意還錢的主要原因是房價波動太厲害,投進(jìn)去買房的錢縮水嚴(yán)重。

首付貸發(fā)生違約的原因,第一就是房價波動。房價上漲周期內(nèi),買房需求增加,首付貸使用量迅速增加,反過來又推高了房價,而一旦房價下降,買房人投入的錢很少,覺得還貸不劃算,可能產(chǎn)生的結(jié)果是,既斷供銀行貸款、也不還首付貸款。當(dāng)然,目前這種違約尚未大面積發(fā)生,監(jiān)管部門只是出于警惕要加強監(jiān)管。

是否借錢給你,親友的審查更嚴(yán)格

為什么要格外警惕首付貸違約呢?這就要說到首付貸違約的第二個原因,對買房人的審查不嚴(yán)格。就拿首付貸跟親友借錢相比,很多人以為,“首付貸是由正規(guī)金融平臺審查,親友呢則是感情用事,人家搞金融那么懂錢,審查肯定比咱家里親戚嚴(yán)格多了啊。”

他們錯了。事實上,對中國人來說,親友的審查,遠(yuǎn)比金融公司的審查嚴(yán)格得多。

自古以來,中國的商人是非常講信用的,如知名的晉商、徽商。但在復(fù)雜的經(jīng)濟發(fā)展過程中,一方面打破了傳統(tǒng)道德約束,另一方面沒有建立完善的現(xiàn)代法制。憑信用經(jīng)商的優(yōu)良傳統(tǒng)在今天并沒有被繼承下來。很多金融小貸公司,都是“趁勢而起”,本著“能撈一筆是一筆”的態(tài)度,并沒有長期發(fā)展規(guī)劃,一旦氣候變天,他們也做好了跑路的準(zhǔn)備。

再從親友的角度來看。中國人特別重視家庭、血親關(guān)系,這是不爭的事實。自古以來,在中國,家庭對個人的約束力量就格外強大。對任何一個家族成員,都可能有很多親戚跳出來說:“我是看著你長大的。”因此,一個人的品行、性格、道德,是絕對瞞不過親友的。而任何一個生活在大家族中的人,也絕不敢跟這么一大圈人撕破臉皮。大家借給他錢,表面看起來是感情用事,其實是在經(jīng)過了對他多少年的考察之后所做的判斷。

因此,比起過去在大家族內(nèi)部借錢,首付貸的風(fēng)險的確是高了,國家要監(jiān)管是有合理原因的。那么,有什么辦法,既能保證對首付貸的有效監(jiān)管,又能保障買房人的首付借款需求呢?

銀行應(yīng)開展首付貸業(yè)務(wù)?

來自平安銀行的廣東省某人大代表曾說,“央行征信系統(tǒng)沒有首付貸等產(chǎn)品的數(shù)據(jù),這意味著購房者在辦理銀行抵押貸款時,銀行對其是否已申請了首付貸等產(chǎn)品不了解,存在一定的信息不對稱,增加了銀行授信的風(fēng)險。”

這位代表指出了問題所在。首付貸產(chǎn)生的風(fēng)險不在于提供貸款,而在于提供首付貸的公司沒有把信息與銀行共享,銀行對貸款人不了解。解決這個問題,專車的例子可供借鑒。

乘坐專車的風(fēng)險是司機水平、素質(zhì)的風(fēng)險,專車公司是否能嚴(yán)格審核司機呢,監(jiān)管部門對此不放心。車公司把審核流程、標(biāo)準(zhǔn)等方面提交給監(jiān)管部門審查,并嚴(yán)格執(zhí)行、接受監(jiān)督,才能獲得專車運營牌照。所以,在首付貸問題上,監(jiān)管部門不能放任金融小貸公司自行制定標(biāo)準(zhǔn),必須讓其接受監(jiān)督審查。

小編認(rèn)為,監(jiān)管部門既要在小貸公司身上想辦法,又要讓銀行與小貸公司聯(lián)動起來。

銀行不提供首付貸服務(wù),原因很簡單,擔(dān)心風(fēng)險太大。購房貸款有房子作抵押,消費貸款周期短,而首付貸沒有抵押、周期又長,風(fēng)險自然高。北京銀監(jiān)局曾表示,“嚴(yán)禁借款人將消費貸款挪用于購房、投資等非消費領(lǐng)域。”

不可否認(rèn)的是,首付貸風(fēng)險高、收益也高,銀行同樣可以擴大利潤。銀行本應(yīng)做好風(fēng)險與收益的平衡,不應(yīng)該“一刀切”地放棄首付貸市場。我認(rèn)為,在中國,因為用了首付貸才違約的個例會有,但絕不可能大面積出現(xiàn)。

第一,首付貸占全部購房款10%,商業(yè)貸款占70%。如果行情不好,就算不用首付貸,他也會因為商業(yè)貸款而棄供斷供,首付貸的影響不大。第二,中國房價過高是事實,首付貸利息高,貸款并不劃算,大多數(shù)人都是為了自住,迫不得已才選擇首付貸,并沒有投機的打算。即使房價下跌,他們也依然會還貸,絕不會把房子給銀行,因為手里沒有多余的積蓄再買房了。

從國家層面看,銀監(jiān)會也應(yīng)該放松管制,鼓勵銀行自主開展多種形式的存貸業(yè)務(wù),使其風(fēng)險自擔(dān)。首付貸市場份額雖小,但也是塊可以掘金的寶藏。這就好像開采煤礦。我國的煤礦多是粗放型,采煤公司只挑地表比較容易的部分開采,而放棄地下深處大量的礦產(chǎn)資源,造成巨大浪費。而發(fā)達(dá)國家采煤,運用先進(jìn)的技術(shù)和工具,可以做到地表和地下一起挖掘,不浪費。銀行也是如此,別只顧著賺容易的錢,而應(yīng)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)提高自身的風(fēng)控、審核能力,去完善市場。

現(xiàn)在,國家監(jiān)管部門還處在對金融小貸公司的摸底調(diào)查階段。盡管小貸公司存在各種問題,但在有效治理后,它理應(yīng)成為市場的有效補充,不應(yīng)被“殺死”。小編建議,監(jiān)管部門在調(diào)查完畢后,把現(xiàn)有小貸公司首付貸也納入央行征信體系,不放過任何漏網(wǎng)之魚;站在銀行的角度,應(yīng)加強與小貸公司的合作,互通信息、互為補充,甚至可以適當(dāng)開展首付貸業(yè)務(wù)。

關(guān)注