網(wǎng)友咨詢： p2p與銀行有什么區(qū)別？誰(shuí)知道
資深回答：那么兩者之間有什么相對(duì)比，P2P理財(cái)產(chǎn)品有什么優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)呢?怎樣的投資人更適合P2P投資呢?下面，我們一起來(lái)看。
兩大理財(cái)渠道的特點(diǎn)對(duì)比：
銀行理財(cái)產(chǎn)品：
錢(qián)的投向
銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資去向一般是短期的企業(yè)融資(例如商業(yè)票據(jù)等)，按照國(guó)際通行的規(guī)則，這類資產(chǎn)可以劃分為現(xiàn)金類資產(chǎn)(到期日一年以內(nèi)的高信用等級(jí)債券)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)：
(1)從資金的投向可以看出銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，尤其是銀行承諾保本的產(chǎn)品，通常都可以拿回本金和收益。
(2)具有固定的期限：從短的7天到3個(gè)月、半年，中途不允許退出。
(3)收益率水平為現(xiàn)金類資產(chǎn)水平，相對(duì)較低，合適的比較基準(zhǔn)為上海銀行同業(yè)拆借利率同等期限的利率水平，目前年化收益率的范圍多在4.5-5.5%之間。期限越長(zhǎng)收益率越高。
(4)投資門(mén)檻一般在5萬(wàn)元起。
銀行類理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)：
盡管大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都可以兌現(xiàn)本金和收益，但時(shí)常出現(xiàn)實(shí)際收益低于預(yù)期的情況。
(1)流動(dòng)性問(wèn)題：一旦產(chǎn)品開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)，在到期之前難以變現(xiàn)。
(2)由于存續(xù)期有限，投資者需要不斷的滾動(dòng)投入，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品作為長(zhǎng)期投資工具來(lái)說(shuō)不合適。
(3)投資者需要區(qū)分保本和非保本的理財(cái)產(chǎn)品，非保本的理財(cái)產(chǎn)品資金投向十分多樣，有的投向大宗商品或外匯等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，不適合普通保本型投資者購(gòu)買(mǎi)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品適合怎樣的投資對(duì)象?
以短期現(xiàn)金管理為目標(biāo)，且期限固定的投資者
P2P理財(cái)產(chǎn)品：
錢(qián)的去向
P2P網(wǎng)貸是最近兩年逐漸出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式。大部分網(wǎng)貸采用“投標(biāo)”的方式，在網(wǎng)上集合投資者的錢(qián)，通過(guò)P2P平臺(tái)，貸給有資金需求的企業(yè)或個(gè)人。一部分P2P借款人是滿足個(gè)人消費(fèi)(例如裝修，車...)。另一部分是小額生意周轉(zhuǎn)。
P2P理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)：
(1)單筆交易小且分散
(2)期限多為幾個(gè)月到一年
(3)約定收益率一般是每年8%-20%。
P2P理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)
交易完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，由于單一借款額小，P2P平臺(tái)缺乏有效的低成本辦法逐個(gè)對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)生違約的可能性并不像想象的那么低，甚至有的平臺(tái)所宣傳的零風(fēng)險(xiǎn)。
(1)近似純信用貸款的模式，投資者和平臺(tái)缺乏對(duì)借款人的實(shí)質(zhì)性違約防范及保護(hù)。
(2)平臺(tái)本身目前沒(méi)有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，一旦發(fā)生較嚴(yán)重的借款違約，平臺(tái)本身可能倒閉，事實(shí)上從去年以來(lái)就不斷出現(xiàn)P2P平臺(tái)跑路的情況。
P2P理財(cái)產(chǎn)品適合什么樣的投資對(duì)象?
P2P平臺(tái)本身的信用比借款人的信用更重要，在P2P未規(guī)范之前，沒(méi)有鑒別能力的投資者需要慎重。
大家一起分析下吧！
一、投資門(mén)檻：P2P網(wǎng)貸低、銀行理財(cái)高
銀行理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)金額高，大多數(shù)都需要五萬(wàn)十萬(wàn)的起步金額，而P2P則很低，大多數(shù)只要1000起，100起的也不少！
二、年化收益率：P2P投資高、銀行理財(cái)?shù)?/p>
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年上半年所有銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為5.2%，而P2P平臺(tái)投資收益清晰明了，以一年期為例，最低的也有百分之七到八的樣子，高的百分之十三到十五也很常見(jiàn)。
三、手續(xù)費(fèi)：P2P平臺(tái)少、銀行理財(cái)項(xiàng)目繁多
銀行理財(cái)需要收取手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)、管理費(fèi)等多種項(xiàng)目，無(wú)形中減少了理財(cái)投資者的不少收益。而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中一般僅需收取少量的充值提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。甚至有些平臺(tái)連提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)都不收。P2P理財(cái)平臺(tái)的收費(fèi)內(nèi)容更加透明。
四、抵押擔(dān)保：P2P抵押貸款、銀行理財(cái)信用貸款為主
銀行理財(cái)實(shí)際是投資者借給銀行的一種信用貸款，除了銀行信用之外，沒(méi)有太多風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)措施和手段，一旦出現(xiàn)理財(cái)損失，投資者往往無(wú)可奈何。而P2P網(wǎng)貸理財(cái)會(huì)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核，普遍要求借款人有足值資產(chǎn)或高質(zhì)量債權(quán)作抵(質(zhì))押，并履行抵押登記手續(xù)，可以說(shuō)為理財(cái)資金安全加上了雙保險(xiǎn)。
五、項(xiàng)目真實(shí)性：P2P網(wǎng)貸透明、銀行理財(cái)籠統(tǒng)
很多銀行理財(cái)經(jīng)理在推銷各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，其實(shí)大多都不知道資金用途、收益與何掛鉤、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等等，理財(cái)經(jīng)理賣得稀里糊涂，客戶買(mǎi)得也稀里糊涂。而P2P網(wǎng)貸投資則需要資金需求方提供真實(shí)的借款用途和項(xiàng)目信息，投資者可自主甄別和選擇借款項(xiàng)目，做到了心中有數(shù)、明明白白。
六、流動(dòng)收益：P2P流動(dòng)性高、銀行理財(cái)?shù)狡诟?/p>
銀行理財(cái)大多數(shù)都是一次性付清本息，這就導(dǎo)致資金的流動(dòng)性大打折扣，而P2P則不同，P2P大多數(shù)都是采用等額本息的還款形式，每個(gè)月都會(huì)有資金返回到賬戶上，除此之外，如果急需用錢(qián)，大多數(shù)P2P平臺(tái)都有債券轉(zhuǎn)讓的服務(wù)，這也加大了資金的流動(dòng)性。
七、本息保障：P2P有保障，銀行理財(cái)浮動(dòng)性
相對(duì)于銀行較為固定的理財(cái)模式，如今的P2P平臺(tái)正在不斷創(chuàng)新。多家平臺(tái)均設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金為投資者提供本息保障，從而保證投資者的資金安全。
總結(jié)：
應(yīng)該說(shuō)，雖然現(xiàn)在的P2P確實(shí)還純?cè)诓簧賳?wèn)題，但是P2P的未來(lái)一定是光明的，而P2P理財(cái)相比較銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)性也是顯而易見(jiàn)。兩者之間如果選擇，羊毛君肯定會(huì)選擇P2P