01 再遇“花樣”智能存款
好久沒有和大家分享智能存款了！
記得去年12月，我分析過百信銀行同類型的存款產(chǎn)品——智存寶，兩款產(chǎn)品名稱非常接近、規(guī)則大同小異，幾乎是一個模子刻出來的。
今天就是和大家聊一聊這兩款存款產(chǎn)品（要素如下表所示），同時借這個機會和大家聊一聊可轉(zhuǎn)讓的大額存單。
02 存單質(zhì)押貸款
智能存款提前支取的形式，主要有銀行直接兌付、平臺轉(zhuǎn)讓等形式，質(zhì)押貸款的形式還是非常少見的。
一講到貸款，征信問題不得不提，這也是這兩款產(chǎn)品最重要的差異之一。
經(jīng)個人聯(lián)系銀行客服核實，智存寶產(chǎn)品質(zhì)押貸款不上征信，銀行也不會查詢投資者的征信報告，但是該產(chǎn)品確實是貸款產(chǎn)品——說明書中明確貸款資金不得用于股市與房市等投資用途，與銀行消費貸款一模一樣。
智存通產(chǎn)品是要報送征信的，兩種產(chǎn)品的優(yōu)劣勢不言而喻。
另一個重要的因素在于質(zhì)押貸款的利率！
智存寶貸款利率4%與存款利率保持一致，結(jié)合不上征信的質(zhì)押貸款，等同于隨存隨取；
智存通貸款利率4.8%明顯高于存款利率4%，此外還要上征信，只能說是存貸靈活；此外由于貸款利率更高，和其他活期產(chǎn)品比較就沒有競爭力了。
兩款產(chǎn)品在投資起點上的差異基本可以忽略不計，而在投資期限上來看，智存通的存期三年是有利的，只不過受累于質(zhì)押貸款的利率和征信問題，優(yōu)勢并不明顯甚至是被忽略的。
順帶提一句，智存寶產(chǎn)品已售罄，已經(jīng)沒有撿漏的機會了。
這兩款產(chǎn)品都是百信銀行（全稱中信百信銀行股份有限公司，是由中信銀行和百度聯(lián)手打造的AI銀行）發(fā)行的，個人傾向于認為智存通是智存寶的升級版，只不過升“壞”了。
03 可轉(zhuǎn)讓的大額存單
大額存單提前支取，要么活期計息要么靠檔計息，總的來說收益并不高；而轉(zhuǎn)讓功能，是定期存單“活期化”同時保持高收益的重要手段。
比如京東金融有一個轉(zhuǎn)讓平臺，里面有不少轉(zhuǎn)讓中的大額存單，收益率2.325%-4.05%不等，主要是投資期限上的差異。
收益是很有競爭力的，只不過產(chǎn)品目前還是比較單調(diào)，大多數(shù)為稠州銀行的大額存單，同時轉(zhuǎn)讓成交的速度有點慢（我盯著一個存單好一會了，還沒有轉(zhuǎn)讓成功）。
這里，和大家分享一下平安銀行的可轉(zhuǎn)讓大額存單，收益率3.7%；
雖然產(chǎn)品在收益上弱于三方平臺上的存款產(chǎn)品，但是優(yōu)點在于轉(zhuǎn)讓成交的速度很快，某種程度上已經(jīng)可以當做是活期存款產(chǎn)品了。
缺點自然也是有的，那就是轉(zhuǎn)讓時會根據(jù)持有時間的不同而損失部分收益。
可轉(zhuǎn)讓大額存單大多是售謦狀態(tài)，投資者可以選擇的也只有轉(zhuǎn)讓中的存單，所以成交速度很快。
這里分享平安銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單的目的在于表達一個觀點：可轉(zhuǎn)讓大額存單已經(jīng)稱得上是稀缺產(chǎn)品了！
原因有兩點：
1、與活期理財產(chǎn)品相比較，由于銀行天天理財收益下降，可轉(zhuǎn)讓大額存單的收益更具競爭力；
2、與定期理財產(chǎn)品（非凈值型）相比較，可轉(zhuǎn)讓大額存單在收益上沒有明顯優(yōu)勢，但是在安全性方面的優(yōu)勢是毋庸置疑的。
對于轉(zhuǎn)讓成交速度很快的大額存單，且買且珍惜！