據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)近日做出通報(bào)，陜西、河南銀監(jiān)局依法查處了轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款案件。該案的涉案者以純度不足的非標(biāo)準(zhǔn)黃金做質(zhì)押物，騙取19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)190億元貸款。為此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)罰款5250萬(wàn)元，并處104名責(zé)任人以金額不等的罰款。
此案發(fā)生于2016年5月，有個(gè)叫做張青民的人，他將一筆約2000萬(wàn)元的黃金給了潼關(guān)信合（陜西潼關(guān)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）做質(zhì)押貸款。也就是張青民把一批黃金放在銀行跟銀行借了錢，后來(lái)逾期了，潼關(guān)信合就找他，張青民借打電話機(jī)會(huì)逃脫，從此杳無(wú)音信。
無(wú)奈之下，潼關(guān)信合決定處置這批質(zhì)押黃金，但在處置過程中發(fā)現(xiàn)黃金有摻假問題，遂將此事層層上報(bào)。結(jié)合案件情況，陜西、河南銀監(jiān)局迅速組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展全面排查，發(fā)現(xiàn)多名外部不法人員橫跨陜西、河南兩省，以純度不足的非標(biāo)準(zhǔn)黃金做質(zhì)押物，騙取19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)190億元貸款。該項(xiàng)驚天大案于是就浮出水面。
同樣中招的還有一家金融單位，叫西安市長(zhǎng)安信合（西安市長(zhǎng)安區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）。涉案人張青民借用了大概70多個(gè)人的身份證，同樣用摻假黃金作為抵押騙貸方式，向長(zhǎng)安信合騙貸超過14億元。實(shí)際上，這些摻假黃金外觀上和真黃金無(wú)二，很難鑒別，制假手法十分專業(yè)，似乎幕后有專業(yè)企業(yè)在提供幫助。
于是，辦案機(jī)關(guān)就發(fā)現(xiàn)了一家金礦企業(yè)——博源礦業(yè)。工商登記信息顯示，博源礦業(yè)位于河南省靈寶市，成立于2007年4月19日，注冊(cè)資本9000萬(wàn)元，股東為張淑民、王學(xué)文、徐建波、夏進(jìn)友、趙發(fā)平和張福運(yùn)，張淑民為董事長(zhǎng)。張淑民是張青民的兄長(zhǎng)，也是博源礦業(yè)的實(shí)際控制人。
早在2005年，張淑民這一伙人在經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間摸索后，研究出黃金摻假的配方：將鎢塊放置黃金中間，就能騙過普通的儀器檢測(cè)，加之博源礦業(yè)是煉金企業(yè)，透支信譽(yù)獲取銀行信任，以此套取大量現(xiàn)金用于投資。鎢的價(jià)格1000克300塊錢，黃金大概是1克300塊錢左右。
也就是說，在這些假黃金中，鎢的含量占62%左右，黃金約占38%。只要金磚外表是標(biāo)準(zhǔn)金，里面則裹包著鎢塊，就能騙過普通檢測(cè)儀器，如不進(jìn)行打鉆和熔煉的檢測(cè)方法，很難發(fā)現(xiàn)此秘密。
實(shí)際上，黃金摻假案件主要發(fā)生在綿延于靈寶市和陜西省渭南市潼關(guān)縣南部的小秦嶺金礦區(qū)并不奇怪。而且在靈寶及潼關(guān)當(dāng)?shù)兀瑐€(gè)人黃金質(zhì)押貸款是普遍情況，但一般都是用真的黃金去質(zhì)押貸款。比如說我手頭有黃金，現(xiàn)在著急用錢，我就把黃金押到銀行，銀行放貸給我，將來(lái)等我資金足夠時(shí)，我再把黃金贖出來(lái)。
此外，靈寶市用實(shí)物黃金作抵押貸款的資本運(yùn)作模式并不少見。假如每克黃金250元，250萬(wàn)元即可購(gòu)買1萬(wàn)克黃金，將1萬(wàn)克抵押給銀行，以質(zhì)押率下浮20%計(jì)算，可獲得200萬(wàn)元的貸款。再用200萬(wàn)元可收購(gòu)8000克黃金，再將8000克黃金抵押給銀行，又可獲得160萬(wàn)元貸款。以此循環(huán)，250萬(wàn)元可撬動(dòng)價(jià)值約1200多萬(wàn)元的黃金，形成近五倍的杠桿。若是再用摻了假的黃金去銀行循環(huán)質(zhì)押貸款，短時(shí)間內(nèi)套現(xiàn)可使杠桿率成倍放大。
早就在7年前，黃金市場(chǎng)價(jià)格一路攀升，質(zhì)押在銀行的黃金隨之增值，不僅可以抵消貸款利息，還能帶來(lái)豐厚利潤(rùn)。在利益驅(qū)動(dòng)之下，博源礦業(yè)的一些股東就開始了黃金摻假模式，往往也能從銀行順利套取巨額資金。
而最近幾年，河南地區(qū)的銀行，現(xiàn)在已不允許“吊水法”（通過金融密度來(lái)檢測(cè)真假）等用土辦法來(lái)檢測(cè)黃金，并要打鉆檢測(cè)，所以在河南抵押難度越來(lái)越大，無(wú)奈之下，這批造假者就跑到了鄰省陜西省去鉆空子騙取貸款了。
事實(shí)上，此次190億黃金大案涉案人數(shù)之多，牽連銀行數(shù)量之廣，影響之大都讓整個(gè)金融業(yè)震驚不已。該案暴露出上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理存在諸多缺陷，給我們帶來(lái)很多反思：
首先，貸款“三查”形同虛設(shè)。相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查不盡職、貸款審查不嚴(yán)格、貸后管理缺位，部分基層機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過程中有章不循、違規(guī)操作，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。如果銀行在黃金抵押貸款的事前、事中、事后都有強(qiáng)力監(jiān)管，那么涉案人員就很難得到便宜，一有違規(guī)行為馬上就會(huì)停貸、嚴(yán)查。
再者，押品管理嚴(yán)重失效。相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款質(zhì)押物的檢測(cè)及價(jià)值評(píng)估存在重大紕漏，給不法分子可乘之機(jī)。如果當(dāng)時(shí)銀行在檢測(cè)質(zhì)押黃金時(shí)就直接使用打鉆檢測(cè)，那么我國(guó)的銀行業(yè)也不蒙受如此巨大的損失。
最后，部分銀行盲目信貸擴(kuò)張，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還不夠。之前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過度追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度，不了解自己的客戶，不能穿透業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，部分機(jī)構(gòu)違規(guī)開展業(yè)務(wù)審批，重要崗位未形成有效制約，內(nèi)控審計(jì)作用缺失。
自2017年12月以來(lái)，在不到兩個(gè)月的時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)外披露4起涉案金額巨大、涉及銀行眾多的惡性大案。為了防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門對(duì)于銀行業(yè)亂象將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)，尤其是對(duì)于大案要案將堅(jiān)持依法、頂格處罰，不設(shè)上限。類擬大案將受到根本控制，可以預(yù)見監(jiān)管高壓還將一直持續(xù)下去。