沭陽縣是我國人口第二大縣、江蘇人口第一大縣，轄內(nèi)二百萬人口中農(nóng)村人口約占40%，主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，素有“花木之鄉(xiāng)”美譽。多年來，作為地方法人金融機構(gòu)的沭陽農(nóng)商銀行緊緊圍繞破解農(nóng)戶貸款慢、渠道少、體驗差問題，深挖信用價值，致力改革創(chuàng)新，廣泛凝聚信念、信息、信任、信心力量，全力推進普惠化、信用化、便捷化、長效化服務，積極開辦農(nóng)戶小額信用貸款，在深度支持農(nóng)民全面發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身同步跨越式發(fā)展。
——堅守為農(nóng)服務“信念”
全力推進市場定位普惠化
多年來，沭陽農(nóng)商銀行始終秉持鄉(xiāng)土情懷，對農(nóng)村藍海市場不放棄、不懈怠，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍、鄉(xiāng)村振興主辦行的作用，著力推動市場定位普惠化。
“穩(wěn)舵正帆”，戰(zhàn)略引導普惠化。堅持將支農(nóng)惠農(nóng)寫入公司章程、納入發(fā)展規(guī)劃、融入日常經(jīng)營，建立目標責任考核、績效考核、競賽考核以及二級考核等多維一體考核機制。
制定提升小額、優(yōu)先農(nóng)貸的計酬標準，有效保障信貸早投放、農(nóng)戶早受益；通過提升貸款戶數(shù)增長計酬標準，有效擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面和受益面；通過提升涉農(nóng)、扶貧、綠色貸款考核權重和不良容忍度，注重激勵鼓勵，強化盡職免責，有效引導一線人員由“要我服務”轉(zhuǎn)為“我要服務”。
“深耕細作”，推動資源配置普惠化。遵循“取之于當?shù)?、用之于當?shù)亍钡脑瓌t，將全部的信貸資金和配套資源全部配置到當?shù)?，?shù)十年如一日專注“三農(nóng)”金融，建成了扎根縣域最深、覆蓋農(nóng)村最廣、從業(yè)人員最多、市場份額最大、功能設施最為完善的地方性主力軍銀行，存貸款市場份額始終高居全縣金融機構(gòu)首位，涉農(nóng)貸款保持在90%以上。
“建檔立卡”，推動農(nóng)戶信息普惠化。沭陽縣作為傳統(tǒng)人口大縣，如何深挖人口紅利是擺放在沭陽農(nóng)商銀行面前的一項重要戰(zhàn)略選擇。為此，該行黨委班子通過召開多次戰(zhàn)略研討分析會，謀定立身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐路徑。
一方面，加強內(nèi)外部數(shù)據(jù)的采集與整合。有效整合內(nèi)部如農(nóng)戶走訪、貸款回訪、授信檢驗、營銷拓展等多渠道采集的農(nóng)戶信息，外部如公安常住人口、社保信息、不動產(chǎn)信息、財政代發(fā)、土地流轉(zhuǎn)、低保五保、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織等涉及6個部門13項100多萬條政務公共信息數(shù)據(jù)。
另一方面，加快推動“云平臺”項目建設。圍繞“數(shù)據(jù)云儲存、服務‘云’上跑”的思路，2019年順利建成“普惠云平臺”項目，并通過省發(fā)改委驗收，成功將龐大的轄內(nèi)農(nóng)村人口轉(zhuǎn)換成有效的信息數(shù)據(jù)。截至目前，該行已建立全縣農(nóng)戶信息電子檔案35.4萬戶，建檔面達98%，基本實現(xiàn)了對農(nóng)戶的最大限度覆蓋。
“整村授信”，推動貸款授信普惠化。在全縣全面推進“整村授信”，在完成首次全覆蓋授信基礎上，探索建立大數(shù)據(jù)非現(xiàn)場授信與線下單筆授信相結(jié)合的授信服務模式，通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云平臺優(yōu)勢和設立授信調(diào)查、審批中心、選配專職授信經(jīng)理，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，切實保障了主動授信、高效授信、精準授信。
“整村授信”項目授信簽約32.55萬戶，授信覆蓋面達91.95%，授信金額270.23億元。其中，全縣農(nóng)戶信用授信達13.6萬戶、69.1億元。截至目前，該行農(nóng)戶小額信用貸款共計發(fā)放5.13萬戶，余額32.14億元。
“反哺于農(nóng)”，推動利率定價普惠化。針對農(nóng)戶群體特別是貧困農(nóng)戶特殊性，沭陽農(nóng)商行主動承擔社會責任，根據(jù)農(nóng)戶不同信用評級結(jié)果，分別下調(diào)貸款利率180-210個BP，做到了一戶一價、靈活定價、主動讓價，最大限度節(jié)約農(nóng)戶利息支出，僅2021年以來，累計為農(nóng)戶節(jié)約利息成本2100萬元。
——挖掘鄉(xiāng)土人情“信息”
全力推進貸款方式信用化
近年來，沭陽縣“空心村”“空心戶”現(xiàn)象一定程度削弱了農(nóng)商銀行人緣地緣優(yōu)勢和獲客能力，對此沭陽農(nóng)商銀行多渠道充分挖掘當?shù)卮寰余l(xiāng)土人情信息，輔助大數(shù)據(jù)交叉驗證，將人情信息最大化“解讀”為信用數(shù)據(jù)。
做實“背靠背”問卷，在問卷中印證掌握真實信息。“背靠背”問卷是授信的關鍵環(huán)節(jié)。該行從每個村選聘若干誠實守信、群眾認可、熟悉村情的村民建立問卷人庫，按照親屬回避原則，隨機選取3-5名問卷人組建問卷小組，對擬授信額度進行逐戶評議，評議重點是授信人有無負面信息。通過“背靠背”問卷，實現(xiàn)線下傳統(tǒng)優(yōu)勢與線上大數(shù)據(jù)優(yōu)勢充分融合，保障了授信的精準可靠。
充實“本土化”數(shù)據(jù)，在借力中批量獲取動態(tài)信息。通過黨建共建、戰(zhàn)略合作、技術輸出等方式獲得外部數(shù)據(jù)主管部門支持，共享相關數(shù)據(jù)，推動對農(nóng)戶標簽化、多維度、連續(xù)性建檔跟蹤，提升畫像能力。
如，聯(lián)合縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局獲取新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織數(shù)據(jù)；聯(lián)手人壽保險公司獲取在保人員信息，推出“農(nóng)保貸”專屬產(chǎn)品；聯(lián)合住建、水廠等機構(gòu)，發(fā)揮自身科技優(yōu)勢，通過技術輸出、為對方免費研發(fā)管理系統(tǒng)，獲得其服務對象數(shù)據(jù)共享。
夯實“過程化”管控，在變化中甄別修正無效信息。以動態(tài)化思維推進農(nóng)戶信息長效化管理，對授信農(nóng)戶定期組織“回頭看”，研究推出授信檢驗制度，及時作出針對性、有效性調(diào)整，實時反饋客戶授信情況，堅決避免一授了之、服務斷檔。
針對年齡較大授信農(nóng)戶，及時提供轉(zhuǎn)授信支持，通過將到期授信轉(zhuǎn)到其子女名下，保障該戶授信有效延續(xù)。
針對分戶出去的無授信農(nóng)戶，及時采集信息，做好評議授信，保障授信空白及時填補。
針對農(nóng)村拆遷安置和集中居住區(qū)建設過程中發(fā)生的農(nóng)戶信息變化帶來的農(nóng)戶授信失真的情況，及時組織補授信，保障授信信息的真實反映。
——構(gòu)建魚水相依“信任”
全力推進服務模式便捷化
在多年探索中，沭陽農(nóng)商銀行與農(nóng)戶逐漸建立起了深厚的“魚水情”，伴隨農(nóng)戶金融需求的不斷變化，沭陽農(nóng)商銀行主動順應形勢變化，推動服務模式迭代更新，贏得了當?shù)剞r(nóng)戶的充分肯定和信任。
點面結(jié)合，宣傳持續(xù)深入。以老百姓喜聞樂見的文藝演出形式開展送金融知識下鄉(xiāng)活動，將優(yōu)惠政策宣傳到“尋常百姓家”。通過政府會議平臺進行集體政策講解、流程培訓，從政府領導、機關單位負責人和村組干部開始，爭取理解支持，發(fā)揮基層干部再宣傳、再引導的作用。
借助微信平臺、電臺、電視臺等線上媒介開展不間斷政策、金融宣傳，引導農(nóng)戶正規(guī)接觸金融業(yè)務，遠離高利貸、套路貸、非法集資活動。將包村人員聯(lián)系方式和服務承諾張貼到村部，主動接受監(jiān)督評議，讓農(nóng)戶第一時間找到包村經(jīng)理。
疏通脈絡，服務網(wǎng)格化對接。按區(qū)域設立農(nóng)村事業(yè)部，逐村逐戶推進“網(wǎng)格化”走訪服務，推動營業(yè)網(wǎng)點“鎮(zhèn)鎮(zhèn)通”、金融服務站“村村通”、客戶經(jīng)理管戶“戶戶通”，織密金融服務網(wǎng)格，優(yōu)化固化走訪標準，建立“四個一”走訪機制，落實基層單位負責人、客戶經(jīng)理分層走訪、分類維護責任，保證農(nóng)戶走訪包干制、全覆蓋、常態(tài)化，將政策宣傳、金融普及、需求響應貫穿走訪過程。
同時扎實推進農(nóng)村金融服務站標準化建設，通過優(yōu)選站點、優(yōu)化管理，優(yōu)先將站點建到社區(qū)黨群服務中心以及重點商超等便民地點，借助農(nóng)村普惠金融服務站平臺，收集農(nóng)戶金融需求、完善檔案資料、及時提供精準高效的服務支持，深耕好普惠金融最后“一公里”。
科技借力，業(yè)務線上化辦理。沭陽農(nóng)商銀行率先自主建成了普惠金融云平臺項目，推動數(shù)據(jù)云儲存、服務云上跑，可兼容農(nóng)戶大數(shù)據(jù)建設、授信系統(tǒng)、用信系統(tǒng)、季年檢系統(tǒng)等，取得十多個軟件著作版權；自主研發(fā)面向農(nóng)戶的“陽光E貸”，實現(xiàn)全線上、純信用、低利率、高效率放貸，平均每筆授信用時36秒，平均獲貸一分半鐘，實現(xiàn)了“秒批”和“快用”，大幅提升了農(nóng)戶體驗感和便捷度。
線上七個產(chǎn)品已發(fā)放3.7萬戶31.85億元。該行順應移動化服務要求，打通線上貸款渠道，推出“運營小助手”平臺，實行移動雙錄、現(xiàn)場辦公，讓駐村客戶經(jīng)理利用手機和移動辦公工具上門服務，結(jié)合便攜式STM、智能POS等機具，上門一次性解決農(nóng)戶貸款、社?？せ?、手機銀行注冊、微信銀行開通等一攬子金融需求，讓農(nóng)戶“一次都不用跑”，提升了服務半徑。
——基于長期實踐“信心”
全力推進風險管控長效化
經(jīng)過多年長期實踐，沭陽農(nóng)商銀行在農(nóng)戶貸款風險防控方面形成了一套行之有效的長效做法，全縣農(nóng)戶小額信用貸款不良率始終保持在0.06%以下。
定期“體檢”，堅持分類分策。定期組織授信季（年）檢，采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢驗相結(jié)合方式，綜合評價農(nóng)戶授信額度合理性，做好授信的增持減退。根據(jù)額度大小實施分類檢驗，其中對小額授信額度采取年檢和系統(tǒng)批量檢驗方式，極大提升檢驗效率。配套開發(fā)授信檢驗系統(tǒng)，有力保證授信動態(tài)調(diào)整、風險及時化解。同時，實現(xiàn)授信檔案電子化、影像化以及系統(tǒng)參數(shù)設置、客戶評級、模型策略數(shù)字化。
實施“豁免”，堅持盡職無責。以農(nóng)戶小額信用貸款為載體，嚴格實施三臺分離，梳理全流程、各崗位盡職點，對每筆逾期貸款進行分析評價，因地制宜采取盡職免責、失責賠償和違規(guī)處罰三類問責方式。
明確規(guī)定只要按規(guī)操作，即使發(fā)生風險和損失也不追究責任，并逐步形成了按月認定、按季通報、按期處罰的操作模式，有力倒逼了各條線人員主動合規(guī)、拒絕違規(guī)，建成了較為嚴實的人防戰(zhàn)線。2019年以來盡職免責1967人次。
黨建“搭臺”，堅持融入鄉(xiāng)土。以黨建共建為抓手，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組簽訂合作協(xié)議，明確權利義務，實行組織共同建設、政策共同宣傳、農(nóng)戶共同服務，深度融入鄉(xiāng)村治理和新農(nóng)村建設，鞏固提升傳統(tǒng)人緣地緣優(yōu)勢。將普惠金融服務站點建設到黨群服務中心，將客戶經(jīng)理包掛到村組，切實促進了銀村聯(lián)動和信息共享，村情民情的采集更加便捷高效。
正反“亮相”，堅持誠信培育。結(jié)合全縣信用縣創(chuàng)建工程，以“整村授信”為抓手，有序開展信用戶、村、鎮(zhèn)評定工作，對評出的信用戶主動提供信用貸款支持，對農(nóng)戶貸款惡意逾期的，協(xié)調(diào)司法部門、鎮(zhèn)政府實施聯(lián)合懲戒，提升失信成本，達到懲治一個、震懾一片效果，以信用培育成果支撐農(nóng)戶小額信用貸款推廣。截至目前，該行共計評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)29個、信用村371個，信用村、鎮(zhèn)占比分別達到85%、81%。
農(nóng)戶小額信用貸款的“沭陽模式”，成功“貸”動了鄉(xiāng)村、農(nóng)戶、銀行三方共同獲益，實現(xiàn)了多方共贏。
從政府層面看，農(nóng)戶小額信用貸款的金融支持積極響應了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動了沭陽縣鄉(xiāng)村花木、養(yǎng)殖、果蔬等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也改善了農(nóng)村信用環(huán)境，該縣3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1個行政村躋身全國鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)十億鎮(zhèn)億元村。
從市場層面看，農(nóng)戶小額信用貸款持續(xù)激發(fā)和釋放各類經(jīng)營主體融資需求，有力引領農(nóng)戶走上創(chuàng)收致富路，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，“十三五”期間沭陽縣23.1萬農(nóng)民在農(nóng)戶小額信用貸款支持下如期實現(xiàn)脫貧。
從銀行自身發(fā)展看，農(nóng)戶小額信用貸款是鞏固和提升自身優(yōu)勢的有力載體，也是實施差異化競爭突圍的有效工具，真正從經(jīng)營理念和業(yè)務結(jié)構(gòu)上實現(xiàn)了市場定位不偏、信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化、經(jīng)營行穩(wěn)致遠的發(fā)展目標。
來源：江蘇銀保監(jiān)局 宿遷銀保監(jiān)分局