臣財(cái)貸款網(wǎng)1月20日訊，在美國(guó)，后高中教育(大學(xué)教育、高職教育)的學(xué)生中有70%身負(fù)貸款，平均每個(gè)畢業(yè)生累計(jì)借貸金額約為2.8萬(wàn)美元。學(xué)生貸款占據(jù)了聯(lián)邦所屬金融資產(chǎn)的45%，總金額已超過(guò)了信用卡和汽車(chē)貸款總和。
在供給方面，學(xué)生貸款的資金主要來(lái)源于聯(lián)邦機(jī)構(gòu)和私立機(jī)構(gòu)。聯(lián)邦機(jī)構(gòu)發(fā)放的學(xué)生貸款利息較低、照顧低收入人群。相比之下，私立機(jī)構(gòu)(如投資銀行或基金等)的門(mén)檻較高，需要征詢(xún)借款人的信用分?jǐn)?shù)，但優(yōu)勢(shì)是放貸金額普遍較高。
針對(duì)學(xué)生貸款的需求，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出一批金融產(chǎn)品。比如借款人在分期還貸時(shí)會(huì)遇到“還不上款”的狀況，這個(gè)時(shí)候可以通過(guò)其他渠道“再籌資”來(lái)填補(bǔ)之前的借款；如果新貸款獲得的利息更低，還能降低還款成本。目前市場(chǎng)上，這種貸款產(chǎn)品稱(chēng)為“重組貸款”。
接下來(lái)，蘇寧美國(guó)硅谷研究院戰(zhàn)略部研究人員給大家簡(jiǎn)單介紹一家在美國(guó)硅谷新興的網(wǎng)絡(luò)學(xué)貸平臺(tái)：SocialFinance(簡(jiǎn)稱(chēng)“SoFi”).
SoFi成立于2011年，目前估值為14億美元。它最早是為斯坦福學(xué)生提供學(xué)貸起家的，資金池也是通過(guò)游說(shuō)斯坦福大學(xué)畢業(yè)校友出資而建立的。SoFi選擇斯坦福是因?yàn)樗固垢４髮W(xué)的學(xué)費(fèi)昂貴，很多學(xué)生申請(qǐng)了低利息的聯(lián)邦貸款后，再通過(guò)SoFi的更低利息“再籌資”來(lái)達(dá)到節(jié)省貸款成本的目的。
雖然這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的模式貌似危險(xiǎn)，但是斯坦福學(xué)生的信用相對(duì)較高、未來(lái)收入也有保障，在一定程度上反而降低了風(fēng)險(xiǎn)。
自創(chuàng)辦后，SoFi迅速把這種低風(fēng)險(xiǎn)放貸模式拓展到了其他頂尖大學(xué)。截至2015年底，已累計(jì)放貸16億美元。通過(guò)4年的業(yè)務(wù)積累，SoFi還運(yùn)用客戶(hù)還款數(shù)據(jù)研發(fā)了一套信用評(píng)分模型，不再依賴(lài)行業(yè)普遍使用的“FICO信用分?jǐn)?shù)”。
近年來(lái)，類(lèi)似的模式在中國(guó)也異?；鸨前殡S的問(wèn)題也是層出不窮——借錢(qián)門(mén)檻過(guò)低，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)部分大學(xué)生因高額網(wǎng)貸消費(fèi)而透支生活費(fèi)，甚至違約被告上法庭的事件屢屢發(fā)生。
那么，SoFi的學(xué)貸模式對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)有什么借鑒意義呢？
蘇寧美國(guó)硅谷研究院戰(zhàn)略部研究人員認(rèn)為，首先，雖然中國(guó)名牌大學(xué)的學(xué)費(fèi)和國(guó)外大學(xué)相比偏低，但是還有很多考上名牌大學(xué)的貧困學(xué)子有貸款和貸款重組的需求。
其次，考上國(guó)外名牌大學(xué)的中國(guó)留學(xué)生也會(huì)有貸款需求。不僅有需求，而且根據(jù)《2015中國(guó)大學(xué)畢業(yè)生薪酬排行榜》的調(diào)查結(jié)果，畢業(yè)于名校和重點(diǎn)大學(xué)的學(xué)生薪酬也高，所以這類(lèi)人群是未來(lái)潛在高值收入人群，也是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)初始階段極佳的目標(biāo)人群。