受疫情影響無收入,是否可以緩交房貸?當(dāng)前,這一輪疫情波及全國多地,而且持續(xù)時間較長,受疫情影響,尤其是一些封控區(qū)居民,甚至可能出現(xiàn)一段時間內(nèi)“斷收”的情況,房貸的壓力也隨之而來,如何幫助這個群體渡過難關(guān)?多家銀行回應(yīng)疫情不能按時還房貸問題都涉及哪些細(xì)節(jié)?我們又該怎樣看待“還款緩沖期”?
因疫情推遲還房貸是否可行?
受疫情影響無收入,是否可以緩交房貸?近日,來自甘肅省白銀市靖遠(yuǎn)縣的張先生,通過媒體“戰(zhàn)疫服務(wù)平臺”上發(fā)布求助信息稱,因為疫情封控,平日打零工的他出不去,也沒有收入,房貸、車貸,無法償還,希望媒體能幫助聯(lián)系當(dāng)?shù)卣豌y行,協(xié)商推遲還款時間。目前,張先生的愿望實現(xiàn)了嗎?“疫情影響推遲還房貸”能否成為共識?
申請延期還房貸的人群多不多?如何看待大家的需求?
疫情之下的現(xiàn)階段,銀行業(yè)有沒有壓力?
制定延期還款政策,各家銀行也需實事求是,因地制宜
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧:我比較看重的是政策是否實事求是,因地制宜。我們希望這些政策能夠幫助實體經(jīng)濟(jì),幫助那些有還款困難的居民家庭能夠渡過困難階段。但另外一方面,我們所說的國有銀行里面,每個銀行之間的情況是不一樣的,每個地區(qū)之間的經(jīng)營狀況也是不一樣的,我們必須意識到整個中國的銀行業(yè)也在經(jīng)歷一個比較深刻的轉(zhuǎn)型和變化,所以各個不同的銀行會有不同的資產(chǎn)質(zhì)量,不同經(jīng)營策略,也面臨著不同的自身限制和監(jiān)管要求。金融是一個比較科學(xué)化、比較專業(yè)化的領(lǐng)域,必須得尊重領(lǐng)域里專業(yè)人士對于銀行自身狀況的評估來進(jìn)行相應(yīng)的策略調(diào)整。
如何更好地幫助受疫情影響房貸“還款難”的人群?
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧:我覺得有兩個潛在方式。其實在國外也有一些經(jīng)驗,就是這種情況下,可以對整個購房的房貸協(xié)議進(jìn)行重新安排,比如給予更長一段時間的延期,把整個還款的周期向后推遲一段時間,我覺得這是金融機(jī)構(gòu)可以考慮的一種方式。但是還有可能更為重要的一點,除了再就業(yè)方面的培訓(xùn)和幫助,還是要鼓勵個人或者整個居民家庭,能夠有更強(qiáng)的應(yīng)對突發(fā)事件這種能力,增加自己收入的穩(wěn)定性和韌性。我覺得,這可能是更宏觀更加重要的,在我們經(jīng)濟(jì)調(diào)整經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中的一個重大的問題。
因疫情推遲還貸,也要對申請人進(jìn)行征信保護(hù)
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧:對于還款方來講,暫時沒有收入,不能及時還款肯定有壓力,銀行可以先不進(jìn)行催收,通過延緩還貸政策來減少申請人的壓力。但我覺得對于購房者來說,可能個人征信記錄是一個長期來看更加重要的一個壓力因素。大家知道不能及時還款,就可能會上失信人員名單,如果因為這次申請了推遲還款,上了失信人員名單,未來個人的社會生活甚至日常生活,都會受到影響,比如說高消費,比如說乘坐高鐵或者飛機(jī)。因此我覺得這點特別關(guān)鍵,無論是從人民銀行整個征信體系,再到我們相關(guān)的政策和政府機(jī)關(guān)都應(yīng)該協(xié)同在一起,能夠保證因為疫情所影響導(dǎo)致的不能夠及時還款,申請了延期還款,不會被列入到失信人的這種名單或者這個體系里面去。
推遲還房貸,如何防止弄虛作假的人鉆空子?
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧:在金融行業(yè)內(nèi)有一個非常難解決的問題,那就是“信息不對稱”。銀行并不能完全確定任何一個來申請延期還款的個人,究竟說的是真話還是說的是假話。但我覺得可能有幾個方面的機(jī)制,可以盡可能提升資質(zhì)的審定準(zhǔn)確度或者說公平度。
①我們的金融機(jī)構(gòu)要努力,可以通過自己的支行,對自己客戶的了解,對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況的熟悉程度,能夠更加準(zhǔn)確地進(jìn)行甄別。
②通過現(xiàn)在更新的一些手段,比如大數(shù)據(jù),比如數(shù)據(jù)行業(yè)分析,對于企業(yè)或者商家經(jīng)營狀況進(jìn)行評價,獲得在銀行體系之外的一些額外信息,能夠幫助我們進(jìn)行一個更加準(zhǔn)確的判斷和評估。
③從政府和司法的角度,我們應(yīng)該加對于偽造或者虛假陳述的者所付出的代價。如果有人在這么重大的事情里面,還進(jìn)行虛假信息申報的話,事后可能就要承擔(dān)一個比較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)甚至是法律責(zé)任。
因疫情影響車貸和信用卡還款困難 又該怎么辦?
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院副院長 朱寧:無論是車貸或者是信用卡還貸,或者有居民家庭通過第三方進(jìn)行借貸,大體都是在“消費貸”的概念之下,這些往往是居民家庭在沒有信用抵押的前提下進(jìn)行一些借貸活動。在平穩(wěn)的時期,主要目的都是能夠鼓勵和刺激我們居民家庭的進(jìn)一步消費。但是我們看到在過去一段時間,也有不少家庭可能用這種資金來進(jìn)行短期周轉(zhuǎn),也是用來幫助還貸的。所以從這個意義上來講,我覺得消費貸的紓困和允許延期支付的重要性,其實也并不亞于房貸延期或還款的重要性。
我們必須要看到消費對于整個中國宏觀經(jīng)濟(jì)非常重要,而我們很多的居民家庭由于受到疫情的沖擊和影響,已經(jīng)面臨這方面的很大壓力。幫助居民家庭能夠緩解這些和消費相關(guān)的貸款支付,也是非常迫切跟重要的。
當(dāng)然在這個領(lǐng)域里面可能有一個比較重要也比較敏感的話題,那就是消費貸領(lǐng)域里面信息不對稱的情況會更加嚴(yán)重,所以在整個幫扶政策的操作過程中,金融機(jī)構(gòu)也必須更加盡職,更加努力把有需求的申請,和虛假申請有效地區(qū)分開來。